Investir ou payer l'hypothèque
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En déposant quelques centaines de dollars par mois sur votre prêt hypothécaire, vous pourriez devenir propriétaire de votre maison des années plus tôt. Mais même si vous n'avez pas autant d'argent supplémentaire chaque mois, vous pouvez décider de ne verser que 50 $ ou 100 $ pour vos paiements.
Laura Grace Tarpley est rédactrice en chef des revues de finances personnelles chez Insider. Elle rédige des articles sur les taux hypothécaires, les taux de refinancement, les prêteurs, les comptes bancaires et des conseils sur les prêts et l'épargne pour Personal Finance Insider. Elle est également éducatrice certifiée en finances personnelles (CEPF).
Rembourser l'hypothèque ou investir
Si vous avez reçu une somme d'argent inattendue ou économisé une somme substantielle au fil des ans, il peut être tentant de rembourser votre prêt immobilier par anticipation. Que le remboursement anticipé de l'hypothèque soit une bonne décision ou non peut dépendre de la situation financière de l'emprunteur, du taux d'intérêt sur le prêt et de la proximité de la retraite.
Vous devez également prendre en compte si cette somme d'argent est investie au lieu de payer l'hypothèque. Cet article explore les frais d'intérêt qui pourraient être économisés en remboursant une hypothèque dix ans plus tôt que prévu plutôt qu'en investissant cet argent sur le marché, en fonction de divers rendements de placement.
Par exemple, sur un paiement mensuel de 1.000 300 $, 700 $ pourraient être utilisés pour les intérêts et XNUMX $ pour réduire le solde du capital du prêt. Les taux d'intérêt sur un prêt hypothécaire peuvent varier en fonction de la situation des taux d'intérêt dans l'économie et de la solvabilité de l'emprunteur.
Le calendrier de remboursement du prêt sur une période de 30 ans s'appelle le calendrier d'amortissement. Dans les premières années, les versements d'un prêt hypothécaire à taux fixe se composent principalement d'intérêts. Ces dernières années, une plus grande partie du remboursement du prêt est affectée à la réduction du capital.
Dois-je payer mon hypothèque ou conserver la déduction fiscale ?
« Ma femme et moi sommes à la retraite. J'ai 72 ans, je bénéficie d'une pension avec la sécurité sociale et j'ai 850.000 134.000 $ dans mon IRA. J'ai un solde hypothécaire de 185.000 XNUMX $. Pour obtenir cela après impôts, je devrais faire une distribution de XNUMX XNUMX $, ce qui réduira évidemment considérablement mon portefeuille.
Pour de nombreuses personnes, dont vous faites sans doute partie, contracter un prêt hypothécaire pour entrer dans une maison s'est avéré être une bonne décision. Mais il faut déconstruire l'accession à la propriété. Une maison hypothéquée est deux choses, un actif et un passif. Posséder une maison est un bon investissement. Avoir une hypothèque est un mauvais investissement. L'objectif d'un retraité devrait être d'avoir une maison sans hypothèque.
40% de votre IRA en fonds obligataires signifie que vous êtes un prêteur. Si les fonds suivent le marché obligataire américain, alors une bonne partie de leur épargne est prêtée, à des taux bas, au Trésor américain. Cette partie de votre portefeuille rapporte au mieux 2 %. Votre hypothèque vous coûte probablement 3 % ou plus.
Mais les impôts sur cet argent sont inévitables. Si vous avez dépassé l'âge de 59 ans et demi (le seuil pour éviter les pénalités) et que vous ne vous attendez pas à ce que votre tranche d'imposition baisse, le report de l'inévitable ne vous améliore pas. Si le compte individuel grandit, les impôts aussi.
dois-je payer ma calculatrice hypothécaire
Si vous êtes comme la plupart des gens, rembourser votre hypothèque et partir à la retraite sans dettes semble plutôt attrayant. C'est une réalisation importante et signifie la fin d'une dépense mensuelle importante. Cependant, pour certains propriétaires, leur situation financière et leurs objectifs peuvent nécessiter le maintien de l'hypothèque tandis que d'autres priorités sont prises en charge.
Idéalement, vous atteindrez votre objectif grâce à des versements réguliers. Cependant, si vous avez besoin d'utiliser une somme forfaitaire pour rembourser votre prêt hypothécaire, essayez d'abord de puiser dans des comptes imposables au lieu de l'épargne-retraite. "Si vous retirez de l'argent d'un 401 (k) ou d'un IRA avant l'âge de 59 ans et demi, vous paierez probablement un impôt sur le revenu régulier - plus une pénalité - qui compensera considérablement toute économie d'intérêt sur l'hypothèque", déclare Rob.
Si votre prêt hypothécaire ne comporte pas de pénalité pour remboursement anticipé, une alternative au remboursement intégral consiste à réduire le capital. Pour ce faire, vous pouvez effectuer chaque mois un paiement supplémentaire en principal ou envoyer un montant forfaitaire partiel. Cette tactique peut économiser une quantité importante d'intérêts et raccourcir la durée du prêt tout en maintenant la diversification et la liquidité. Mais évitez d'être trop agressif à ce sujet, de peur de compromettre vos autres priorités d'épargne et de dépenses.
