Le fixe ou le variable est-il préférable ?
En plus de choisir parmi de nombreux types de produits hypothécaires, tels que les prêts hypothécaires conventionnels ou FHA, vous disposez également d'options lorsqu'il s'agit de fixer le taux d'intérêt pour financer votre maison. D'une manière générale, il existe deux types de taux d'intérêt avec de nombreux facteurs de variation pour les taux fixes et révisables.
Fixe signifie identique et sûr, tandis que variable signifie changement et risque. Si vous envisagez de rester longtemps dans votre logement, vous envisagerez rarement un autre prêt qu'un prêt immobilier à taux fixe. Si vous êtes susceptible de déménager dans les sept ans, un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) vous fera économiser de l'argent. Environ 12% de tous les prêts immobiliers sont des ARM ou des prêts hypothécaires à taux révisable.
Les prêts à taux fixe sont généralement supérieurs de 1,5 % aux prêts à taux variable ou révisable. (Les termes prêts hypothécaires à taux variable et prêts hypothécaires à taux variable signifient la même chose.) Avec un ARM, le taux reste fixe pendant trois, cinq ou sept ans, puis peut être ajusté chaque année. Par exemple, s'il s'agit d'un prêt hypothécaire à taux variable de cinq ans, ce prêt s'appelle un 5/1ARM (fixe de cinq ans, puis ajustable à chaque anniversaire du prêt).
Taux d'intérêt variable
Les prêts hypothécaires à taux fixe et les prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM) sont les deux principaux types de prêts hypothécaires. Bien que le marché offre de nombreuses variétés dans ces deux catégories, la première étape dans la recherche d'un prêt hypothécaire consiste à déterminer lequel des deux principaux types de prêt répond le mieux à vos besoins.
Une hypothèque à taux fixe facture un taux d'intérêt fixe qui reste le même pendant toute la durée du prêt. Bien que le montant du capital et des intérêts payés chaque mois varie d'un paiement à l'autre, le paiement total reste le même, ce qui facilite la budgétisation des propriétaires.
Le tableau d'amortissement partiel suivant montre comment les montants du capital et des intérêts changent pendant la durée de l'hypothèque. Dans cet exemple, la durée du prêt hypothécaire est de 30 ans, le principal est de 100.000 6 $ et le taux d'intérêt est de XNUMX %.
Le principal avantage d'un prêt à taux fixe est que l'emprunteur est protégé contre les augmentations soudaines et potentiellement importantes des mensualités hypothécaires en cas de hausse des taux d'intérêt. Les prêts hypothécaires à taux fixe sont faciles à comprendre et varient peu d'un prêteur à l'autre. L'inconvénient des prêts hypothécaires à taux fixe est que lorsque les taux d'intérêt sont élevés, il est plus difficile d'obtenir un prêt car les paiements sont moins abordables. Une calculatrice hypothécaire peut vous montrer l'impact de différents taux sur votre paiement mensuel.
Les meilleures hypothèques à taux fixe
Essayer de prédire les taux d'intérêt sur les prêts immobiliers peut être une entreprise risquée, mais en fait, tous les propriétaires le font, qu'ils optent pour un taux variable ou un taux fixe. Si vous êtes nouveau sur le marché ou si vous craignez que les taux d'intérêt augmentent tôt ou tard, bloquer tout ou partie de votre prêt pourrait être une bonne stratégie.
Les prêts immobiliers dépendent de votre situation personnelle, de vos attitudes et de vos motivations. Si vous êtes nouveau sur le marché et que vous ne vous sentez pas à l'aise de prendre des risques, vous voudrez peut-être envisager de choisir un prêt immobilier à taux fixe, comme le font de nombreux nouveaux investisseurs immobiliers au cours des premières années de leur prêt immobilier.
Si vous vous sentez plus confiant quant aux taux d'intérêt et que vous êtes heureux de payer le même montant que la grande majorité des autres prêteurs (relativement parlant), un prêt immobilier à taux variable peut être mieux adapté à vos besoins.
Un prêt hypothécaire à taux fixe est un prêt hypothécaire avec l'option de bloquer (ou « bloquer ») le taux d'intérêt pendant une période déterminée (généralement entre un et cinq ans). L'un des principaux avantages est la sécurité des flux de trésorerie. En sachant exactement quels seront vos paiements, vous serez en mesure de planifier et de budgétiser pour l'avenir. Ce facteur rend souvent les prêts hypothécaires à taux fixe très populaires auprès des investisseurs au cours des deux ou trois premières années de possession d'une propriété.
Avantages et inconvénients du prêt hypothécaire à taux variable
Le taux d'intérêt d'une hypothèque à taux fixe est fixe pour toute la durée de l'hypothèque. Les paiements sont fixés à l'avance pour le terme, vous donnant la sécurité de savoir exactement combien vos paiements seront tout au long du terme. Les hypothèques à taux fixe peuvent être ouvertes (résiliables à tout moment sans frais de résiliation) ou fermées (des frais de résiliation s'appliquent en cas d'annulation avant l'échéance).
Avec un prêt hypothécaire à taux variable, les versements hypothécaires sont fixes pour la durée, même si les taux d'intérêt peuvent fluctuer pendant cette période. Si les taux d'intérêt baissent, une plus grande partie du paiement sert à réduire le principal; si les taux montent, une plus grande partie du paiement est consacrée aux paiements d'intérêts. Les prêts hypothécaires à taux variable peuvent être ouverts ou fermés.
