Υποθήκη μεταβλητού επιτοκίου
Η διαφορά μεταξύ ενός στεγαστικού δανείου σταθερού επιτοκίου και ενός στεγαστικού δανείου μεταβλητού επιτοκίου συνίσταται ουσιαστικά στην επιλογή μεταξύ ενός στεγαστικού δανείου στο οποίο θα καταβάλλεται πάντα το ίδιο ποσό (αν και το επιτόκιο μπορεί αρχικά να είναι υψηλότερο) ή ενός που ποικίλλει ανάλογα με τον δείκτη. με την οποία συνδέεται (συνήθως το Euribor ενός έτους).
Η υποθήκη σταθερού επιτοκίου διακρίνεται από ένα σταθερό ποσό τακτικής πληρωμής, αλλά περιλαμβάνει την επιστροφή του κεφαλαίου με χαμηλότερο επιτόκιο και μπορεί αρχικά να πληρώσει υψηλότερο επιτόκιο από ό,τι στην υποθήκη μεταβλητού επιτοκίου. Η σταθερότητα των μηνιαίων δόσεων και η απόλυτη βεβαιότητα για το τι θα καταβληθεί καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου είναι η βάση αυτού του τύπου συμφωνίας, η οποία δεν υπόκειται σε διακυμάνσεις της αγοράς.
Το στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου είναι ιδιαίτερα κατάλληλο για μικρότερες περιόδους, που δεν υπερβαίνουν τα 20 χρόνια, αν και είναι δυνατό να βρεθούν στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου με μεγαλύτερη περίοδο αποπληρωμής, έως 30 χρόνια. Το στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου προσφέρει το πλεονέκτημα της αποφυγής του κινδύνου αύξησης των επιτοκίων, διασφαλίζοντας έτσι την ίδια μηνιαία δόση καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου.
Υποθήκη μεταβλητού επιτοκίου
Τα στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο προσφέρουν συνήθως χαμηλότερα επιτόκια και μεγαλύτερη ευελιξία, αλλά εάν τα επιτόκια αυξηθούν, μπορεί να καταλήξετε να πληρώσετε περισσότερα στο τέλος της περιόδου. Τα στεγαστικά δάνεια με σταθερό επιτόκιο μπορεί να έχουν υψηλότερα επιτόκια, αλλά συνοδεύονται από την εγγύηση ότι θα πληρώνετε το ίδιο ποσό κάθε μήνα για ολόκληρη τη διάρκεια.
Κάθε φορά που συνάπτεται σύμβαση υποθήκης, μία από τις πρώτες επιλογές είναι να αποφασίσετε μεταξύ σταθερών ή μεταβλητών επιτοκίων. Είναι εύκολα μια από τις πιο σημαντικές αποφάσεις που θα πάρετε ποτέ, καθώς θα επηρεάσει τις μηνιαίες πληρωμές σας και το συνολικό κόστος της υποθήκης σας με την πάροδο του χρόνου. Αν και μπορεί να είναι δελεαστικό να επιλέξετε τη χαμηλότερη τιμή που σας προσφέρεται, δεν είναι τόσο απλό. Και οι δύο τύποι στεγαστικών δανείων έχουν τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά τους, επομένως θα πρέπει να κατανοήσετε πώς λειτουργούν τα στεγαστικά δάνεια σταθερού και κυμαινόμενου επιτοκίου πριν λάβετε μια απόφαση.
Στα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου, το επιτόκιο είναι το ίδιο καθ' όλη τη διάρκεια της περιόδου. Δεν έχει σημασία αν τα επιτόκια ανεβαίνουν ή πέφτουν. Το επιτόκιο της υποθήκης σας δεν θα αλλάξει και θα πληρώνετε το ίδιο ποσό κάθε μήνα. Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου έχουν συνήθως υψηλότερο επιτόκιο από τα στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο επειδή εγγυώνται σταθερό επιτόκιο.
Παραδείγματα μεταβλητών και σταθερών επιτοκίων
Επειδή το επιτόκιο παραμένει το ίδιο, θα γνωρίζετε πάντα πότε θα εξοφληθεί το στεγαστικό σας δάνειο Πιο εύκολο να το καταλάβετε από ένα στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο Θα έχετε την ασφάλεια να γνωρίζετε πόσο θα πρέπει να προϋπολογιστείτε για τις πληρωμές στεγαστικών δανείων σας Το αρχικό επιτόκιο είναι συχνά χαμηλότερο από το αρχικό επιτόκιο Στεγαστικό δάνειο με σταθερό επιτόκιο Μια χαμηλότερη προκαταβολή μπορεί να σας βοηθήσει να λάβετε μεγαλύτερο δάνειο Εάν το βασικό επιτόκιο μειωθεί και το επιτόκιό σας μειωθεί, περισσότερες από τις πληρωμές σας θα πάνε στο κεφάλαιο Μπορείτε να μεταβείτε σε ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου όποτε
Το αρχικό επιτόκιο είναι συνήθως υψηλότερο από αυτό μιας υποθήκης με ρυθμιζόμενο επιτόκιο. Το επιτόκιο παραμένει σταθερό καθ' όλη τη διάρκεια της υποθήκης. Εάν σπάσετε την υποθήκη για οποιονδήποτε λόγο, οι κυρώσεις θα είναι πιθανώς υψηλότερες από ό,τι σε μια υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο.
Η υποθήκη είναι μεταβλητή ή σταθερή
Όταν επιλέγετε στεγαστικό δάνειο, μην κοιτάτε μόνο τις μηνιαίες δόσεις. Είναι σημαντικό να κατανοήσετε πόσο σας κοστίζουν οι πληρωμές επιτοκίων, πότε μπορούν να αυξηθούν και ποιες θα είναι οι πληρωμές σας μετά από αυτό.
Στο τέλος αυτής της περιόδου, θα επανέλθετε σε ένα τυπικό κυμαινόμενο επιτόκιο (SVR), εκτός εάν κάνετε εκ νέου υποθήκη. Το τυπικό κυμαινόμενο επιτόκιο είναι πιθανό να είναι πολύ υψηλότερο από το σταθερό επιτόκιο, πράγμα που μπορεί να σημαίνει μεγάλη αύξηση στις μηνιαίες πληρωμές.
Τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια είναι πλέον «φορητά», που σημαίνει ότι μπορούν να μεταφερθούν σε νέο ακίνητο. Ωστόσο, η κίνηση θεωρείται μια νέα αίτηση υποθήκης, επομένως θα πρέπει να πληροίτε τους ελέγχους προσιτότητας του δανειστή και άλλα κριτήρια για να λάβετε έγκριση για την υποθήκη.
Η μεταφορά στεγαστικού δανείου μπορεί συχνά να σημαίνει μόνο τη διατήρηση του υπάρχοντος υπολοίπου στην τρέχουσα σταθερή συμφωνία ή συμφωνία με έκπτωση, επομένως πρέπει να επιλέξετε άλλη συμφωνία για τυχόν επιπλέον κινούμενα δάνεια και αυτή η νέα συμφωνία είναι απίθανο να ταιριάζει με το χρονοδιάγραμμα της υπάρχουσας συμφωνίας.
Εάν γνωρίζετε ότι είναι πιθανό να μετακινηθείτε εντός της περιόδου προπληρωμής οποιασδήποτε νέας συναλλαγής, ίσως θελήσετε να εξετάσετε προσφορές με μικρή ή καθόλου προπληρωμή, δίνοντάς σας περισσότερη ελευθερία να ψάξετε μεταξύ των δανειστών όταν έρθει η ώρα.
