Είναι πιστωτική κάρτα μεταβλητού ή σταθερού επιτοκίου;
Μετά από όλα όσα συνέβησαν πολιτικά και οικονομικά τα τελευταία χρόνια, είναι πιο δύσκολο από ποτέ να προβλέψουμε τι μπορεί να είναι στη γωνία. Αυτό αφήνει τους δανειολήπτες με μια δύσκολη επιλογή όσον αφορά τη χρηματοδότηση στεγαστικών δανείων: είναι καλύτερο να αποδεχτείτε ένα βραχυπρόθεσμο ευέλικτο επιτόκιο με χαμηλότερο μηνιαίο κόστος ή να πληρώσετε περισσότερα για την ηρεμία που σχετίζεται με ένα μακροπρόθεσμο σταθερό επιτόκιο; Παρακάτω αναλύουμε τις διαφορετικές επιλογές για να επισημάνουμε τις κύριες διαφορές τους και τα πιθανά πλεονεκτήματά τους.
Κυρίως, η ιδέα του κλειδώματος σε ένα επιτόκιο στεγαστικών δανείων θα αρέσει στους δανειολήπτες που θέλουν να διατηρήσουν τον έλεγχο του προϋπολογισμού τους. Αυτό συμβαίνει επειδή το επιτόκιο είναι το ίδιο για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα, συνήθως μεταξύ δύο και δέκα ετών. Επομένως, οι αποπληρωμές είναι οι ίδιες κάθε μήνα, πράγμα που σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για τον αντίκτυπο της αύξησης των επιτοκίων κατά τη διάρκεια της περιόδου σταθερού επιτοκίου.
Οι δανειστές προσφέρουν συχνά χαμηλότερα επιτόκια για βραχυπρόθεσμα σταθερά επιτόκια και υψηλότερα επιτόκια για μακροπρόθεσμες προσφορές – το επιπλέον κόστος εκ των προτέρων σε ένα μακροπρόθεσμο σταθερό επιτόκιο ουσιαστικά εξαγοράζει την ηρεμία του δανειολήπτη για μεγαλύτερη διάρκεια.
Μειονεκτήματα του σταθερού επιτοκίου στεγαστικού δανείου
Τα στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο προσφέρουν συνήθως χαμηλότερα επιτόκια και μεγαλύτερη ευελιξία, αλλά εάν τα επιτόκια αυξηθούν, μπορεί να καταλήξετε να πληρώσετε περισσότερα στο τέλος της περιόδου. Τα στεγαστικά δάνεια με σταθερό επιτόκιο μπορεί να έχουν υψηλότερα επιτόκια, αλλά συνοδεύονται από την εγγύηση ότι θα πληρώνετε το ίδιο ποσό κάθε μήνα για ολόκληρη τη διάρκεια.
Κάθε φορά που συνάπτεται σύμβαση υποθήκης, μία από τις πρώτες επιλογές είναι να αποφασίσετε μεταξύ σταθερών ή μεταβλητών επιτοκίων. Είναι εύκολα μια από τις πιο σημαντικές αποφάσεις που θα πάρετε ποτέ, καθώς θα επηρεάσει τις μηνιαίες πληρωμές σας και το συνολικό κόστος της υποθήκης σας με την πάροδο του χρόνου. Αν και μπορεί να είναι δελεαστικό να επιλέξετε τη χαμηλότερη τιμή που σας προσφέρεται, δεν είναι τόσο απλό. Και οι δύο τύποι στεγαστικών δανείων έχουν τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά τους, επομένως θα πρέπει να κατανοήσετε πώς λειτουργούν τα στεγαστικά δάνεια σταθερού και κυμαινόμενου επιτοκίου πριν λάβετε μια απόφαση.
Στα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου, το επιτόκιο είναι το ίδιο καθ' όλη τη διάρκεια της περιόδου. Δεν έχει σημασία αν τα επιτόκια ανεβαίνουν ή πέφτουν. Το επιτόκιο της υποθήκης σας δεν θα αλλάξει και θα πληρώνετε το ίδιο ποσό κάθε μήνα. Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου τείνουν να έχουν υψηλότερο επιτόκιο από τα στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο επειδή εγγυώνται σταθερό επιτόκιο.
Μεταβλητό επιτόκιο
Όλοι γνωρίζουμε ότι τα επιτόκια στην Αυστραλία έχουν φτάσει πρόσφατα στα χαμηλότερα επίπεδα στην ιστορία. Παρόλα αυτά, σχολιαστές και οικονομολόγοι εικάζουν ότι τα ποσοστά θα αυξηθούν φέτος. Έτσι, εάν θέλετε να επωφεληθείτε από τα χαμηλά επιτόκια και δεν είστε σίγουροι αν θα ακολουθήσετε σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο, θα σας εξηγήσουμε πώς διαφέρουν και τι έχουν να πουν ο Mark Bouris και ο κορυφαίος οικονομικός σχολιαστής Stephen Koukulas για τις επιλογές σας .
Στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου Ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου είναι ένα στεγαστικό δάνειο που έχει επιτόκιο που δεν αλλάζει για καθορισμένο χρονικό διάστημα. Αυτό παρέχει ασφάλεια αποπληρωμής και σημαίνει ότι ακόμη και αν αυξηθούν τα επιτόκια στην Αυστραλία, το επιτόκιο και οι πληρωμές για το στεγαστικό σας δάνειο σταθερού επιτοκίου θα παραμείνουν τα ίδια. Αυτό είναι καλό για τον προϋπολογισμό. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι η «σταθερή» περίοδος δεν είναι η διάρκεια του δανείου, αλλά μια συμφωνημένη αρχική περίοδος που είναι συνήθως μεταξύ 1 και 5 ετών. Αφού παρέλθει η σταθερή περίοδος, θα χρειαστεί να επαναλάβετε το επιτόκιο με νέο επιτόκιο ή να μετακινηθείτε σε μεταβλητό επιτόκιο, καθώς το επιτόκιο πιθανότατα θα επιστρέψει αυτόματα σε μεταβλητό. Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου τείνουν να είναι λιγότερο ευέλικτα. Μπορεί να είναι πιο δύσκολο να κάνετε αλλαγές, επομένως επιλογές όπως πρόσθετες μεγάλες αποσβέσεις, πρόσβαση σε αναδιανομή, λειτουργικότητα λογαριασμού αποζημίωσης ή αναχρηματοδότηση κατά τη διάρκεια της καθορισμένης περιόδου ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμες, να είναι περιορισμένες ή να είναι ακριβές.
Η υποθήκη είναι μεταβλητή ή σταθερή
Επειδή το επιτόκιο παραμένει το ίδιο, θα γνωρίζετε πάντα πότε θα εξοφληθεί το στεγαστικό σας δάνειο Πιο εύκολο να το καταλάβετε από ένα στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο Θα έχετε την ασφάλεια να γνωρίζετε πόσο θα πρέπει να προϋπολογιστείτε για τις πληρωμές στεγαστικών δανείων σας Το αρχικό επιτόκιο είναι συχνά χαμηλότερο από το αρχικό επιτόκιο Στεγαστικό δάνειο με σταθερό επιτόκιο Μια χαμηλότερη προκαταβολή μπορεί να σας βοηθήσει να λάβετε μεγαλύτερο δάνειο Εάν το βασικό επιτόκιο μειωθεί και το επιτόκιό σας μειωθεί, περισσότερες από τις πληρωμές σας θα πάνε στο κεφάλαιο Μπορείτε να μεταβείτε σε ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου όποτε
Το αρχικό επιτόκιο είναι συνήθως υψηλότερο από αυτό μιας υποθήκης με ρυθμιζόμενο επιτόκιο. Το επιτόκιο παραμένει σταθερό καθ' όλη τη διάρκεια της υποθήκης. Εάν σπάσετε την υποθήκη για οποιονδήποτε λόγο, οι κυρώσεις θα είναι πιθανώς υψηλότερες από ό,τι σε μια υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο.
