Είναι φοιτητικό δάνειο μεταβλητού ή σταθερού επιτοκίου;
Η επιλογή ενός σταθερού ή μεταβλητού στεγαστικού δανείου μπορεί να εξαρτάται από τις προσωπικές σας προτιμήσεις. Παρακάτω, εξετάζουμε μερικές από τις διαφορές μεταξύ σταθερών και μεταβλητών στεγαστικών δανείων για να σας βοηθήσουμε να αποφασίσετε τι είναι καλύτερο για εσάς.
Υπάρχουν πολλές επιλογές στεγαστικού δανείου. Αυτά περιλαμβάνουν τον τύπο πληρωμής (για παράδειγμα, "κεφάλαιο και τόκοι" έναντι "μόνο τόκοι") και το επιτόκιο. Σε αυτό το άρθρο εστιάζουμε στα επιτόκια και στο πώς μπορούν να επηρεάσουν ένα στεγαστικό δάνειο.
Ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου είναι αυτό στο οποίο το επιτόκιο είναι κλειδωμένο (δηλαδή σταθερό) για μια συγκεκριμένη περίοδο, συνήθως μεταξύ ενός και δέκα ετών. Κατά το χρονικό διάστημα που το επιτόκιο είναι σταθερό, τόσο το επιτόκιο όσο και οι απαιτούμενες δόσεις δεν αλλάζουν.
Αντίθετα, ένα στεγαστικό δάνειο μεταβλητού επιτοκίου μπορεί να αλλάξει ανά πάσα στιγμή. Οι δανειστές μπορούν να αυξήσουν ή να μειώσουν το επιτόκιο που σχετίζεται με το δάνειο. Το επιτόκιο μπορεί να αλλάξει ανάλογα με τις αποφάσεις που λαμβάνονται από την Αποθεματική Τράπεζα της Αυστραλίας, καθώς και άλλους παράγοντες. Το απαιτούμενο ελάχιστο ποσό αποπληρωμής θα αυξηθεί εάν τα επιτόκια αυξηθούν και θα μειωθεί εάν τα επιτόκια μειωθούν.
Παραδείγματα μεταβλητών και σταθερών επιτοκίων
Επειδή το επιτόκιο παραμένει το ίδιο, θα γνωρίζετε πάντα πότε θα εξοφληθεί το στεγαστικό σας δάνειο Πιο εύκολο να το καταλάβετε από ένα στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο Θα έχετε την ασφάλεια να γνωρίζετε πόσο θα πρέπει να προϋπολογιστείτε για τις πληρωμές στεγαστικών δανείων σας Το αρχικό επιτόκιο είναι συχνά χαμηλότερο από το αρχικό επιτόκιο Στεγαστικό δάνειο με σταθερό επιτόκιο Μια χαμηλότερη προκαταβολή μπορεί να σας βοηθήσει να λάβετε μεγαλύτερο δάνειο Εάν το βασικό επιτόκιο μειωθεί και το επιτόκιό σας μειωθεί, περισσότερες από τις πληρωμές σας θα πάνε στο κεφάλαιο Μπορείτε να μεταβείτε σε ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου όποτε
Το αρχικό επιτόκιο είναι συνήθως υψηλότερο από αυτό μιας υποθήκης με ρυθμιζόμενο επιτόκιο. Το επιτόκιο παραμένει σταθερό καθ' όλη τη διάρκεια της υποθήκης. Εάν σπάσετε την υποθήκη για οποιονδήποτε λόγο, οι κυρώσεις θα είναι πιθανώς υψηλότερες από ό,τι σε μια υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο.
Τα στεγαστικά δάνεια είναι εξασφαλισμένα ή ακάλυπτα;
Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου και τα στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARMs) είναι οι δύο κύριοι τύποι στεγαστικών δανείων. Αν και η αγορά προσφέρει πολλές ποικιλίες σε αυτές τις δύο κατηγορίες, το πρώτο βήμα για την αγορά ενός στεγαστικού δανείου είναι να καθορίσετε ποιος από τους δύο κύριους τύπους δανείων ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας.
Ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου χρεώνει ένα σταθερό επιτόκιο που παραμένει το ίδιο για τη διάρκεια ζωής του δανείου. Αν και το ποσό του κεφαλαίου και των τόκων που καταβάλλονται κάθε μήνα ποικίλλει από πληρωμή σε πληρωμή, η συνολική πληρωμή παραμένει η ίδια, διευκολύνοντας τον προϋπολογισμό για τους ιδιοκτήτες σπιτιού.
Το παρακάτω διάγραμμα μερικής απόσβεσης δείχνει πώς αλλάζουν τα ποσά για κεφάλαιο και τόκους κατά τη διάρκεια ζωής της υποθήκης. Σε αυτό το παράδειγμα, η διάρκεια της υποθήκης είναι 30 χρόνια, το κεφάλαιο είναι 100.000 $ και το επιτόκιο είναι 6%.
Το κύριο πλεονέκτημα ενός δανείου σταθερού επιτοκίου είναι ότι ο δανειολήπτης προστατεύεται από ξαφνικές και δυνητικά σημαντικές αυξήσεις στις μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων εάν αυξηθούν τα επιτόκια. Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι εύκολα κατανοητά και διαφέρουν ελάχιστα από δανειστή σε δανειστή. Το μειονέκτημα των στεγαστικών δανείων σταθερού επιτοκίου είναι ότι όταν τα επιτόκια είναι υψηλά, είναι πιο δύσκολο να λάβετε δάνειο επειδή οι πληρωμές είναι λιγότερο προσιτές. Ένας υπολογιστής στεγαστικού δανείου μπορεί να σας δείξει τον αντίκτυπο των διαφορετικών επιτοκίων στη μηνιαία πληρωμή σας.
Υποθήκη μεταβλητού επιτοκίου
Ο Kevin Davis δεν εργάζεται, δεν συμβουλεύει, δεν κατέχει μετοχές ή δεν λαμβάνει χρηματοδότηση από οποιαδήποτε εταιρεία ή οργανισμό που μπορεί να επωφεληθεί από αυτό το άρθρο και δεν έχει αποκαλύψει καμία σχετική συνεργασία πέρα από τον ακαδημαϊκό του διορισμό.
Σε εποχές όπως η σημερινή, όταν υπάρχει μεγάλη αβεβαιότητα για το τι θα συμβεί με τα επιτόκια, οι δανειολήπτες λαμβάνουν πολλές συμβουλές για το αν θα επιλέξουν ένα σταθερό ή μεταβλητό επιτόκιο. Δυστυχώς, πολλά από αυτά δεν είναι καλά θεμελιωμένα.
Με ελάχιστες εξαιρέσεις, οι τράπεζες καθορίζουν τα σταθερά τους επιτόκια με βάση τις προσδοκίες τους για τη μελλοντική εξέλιξη των επιτοκίων. Έχουν στρατιές οικονομολόγων και αναλυτών που λαμβάνουν υπόψη όλες τις διαθέσιμες πληροφορίες για να κάνουν τους υπολογισμούς.
Αυτό σημαίνει ότι η προσδοκία της τράπεζας για το τι θα λάβει από έναν πελάτη κατά τη διάρκεια ζωής ενός σταθερού δανείου καταλήγει να είναι παρόμοια με την προσδοκία της για το τι θα λάβει από έναν πελάτη κατά τη διάρκεια ζωής ενός μεταβλητού δανείου. Λαμβάνετε το ίδιο είδος οφέλους και στις δύο περιπτώσεις.
Οι δανειολήπτες που εξετάζουν εάν θα επιλέξουν ένα σταθερό ή μεταβλητό δάνειο πρέπει να λάβουν υπόψη άλλες πτυχές. Στην περίπτωση των σταθερών δανείων, οι μηνιαίες δόσεις είναι σταθερές για συγκεκριμένο αριθμό ετών. Για πολλούς αυτό είναι καλό. Γνωρίζουν βεβαίως ότι (κατά την περίοδο που το δάνειο είναι σταθερό) οι πληρωμές τους δεν θα αυξηθούν πάνω από αυτό που αναμένουν να πληρώσουν.
