Είναι καλύτερο το σταθερό ή το μεταβλητό;
Εκτός από την επιλογή από πολλούς τύπους προϊόντων στεγαστικών δανείων, όπως συμβατικά ή FHA, έχετε επίσης επιλογές όταν πρόκειται να ορίσετε το επιτόκιο για τη χρηματοδότηση του σπιτιού σας. Σε γενικές γραμμές, υπάρχουν δύο τύποι επιτοκίων με πολλούς παράγοντες διακύμανσης τόσο για σταθερά όσο και για ρυθμιζόμενα επιτόκια.
Σταθερό σημαίνει το ίδιο και ασφαλές, ενώ μεταβλητό σημαίνει αλλαγή και ρίσκο. Εάν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι σας για μεγάλο χρονικό διάστημα, σπάνια θα σκεφτείτε ένα δάνειο εκτός από ένα στεγαστικό δάνειο κατοικίας σταθερού επιτοκίου. Εάν είναι πιθανό να μετακομίσετε εντός επτά ετών, τότε μια υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM) θα σας εξοικονομήσει χρήματα. Περίπου το 12% όλων των στεγαστικών δανείων είναι ARM, ή στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο.
Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι συνήθως 1,5 τοις εκατό υψηλότερα από τα δάνεια με μεταβλητό ή ρυθμιζόμενο επιτόκιο. (Οι όροι στεγαστικά δάνεια μεταβλητού επιτοκίου και στεγαστικά δάνεια μεταβλητού επιτοκίου σημαίνουν το ίδιο πράγμα.) Με ένα ARM, το ποσοστό παραμένει σταθερό για τρία, πέντε ή επτά χρόνια και στη συνέχεια μπορεί να προσαρμόζεται κάθε χρόνο. Για παράδειγμα, εάν πρόκειται για πενταετές στεγαστικό δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο, αυτό το δάνειο ονομάζεται 5/1ARM (πενταετία σταθερό, στη συνέχεια προσαρμόσιμο σε κάθε επέτειο του δανείου).
Μεταβλητό επιτόκιο
Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου και τα στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARMs) είναι οι δύο κύριοι τύποι στεγαστικών δανείων. Αν και η αγορά προσφέρει πολλές ποικιλίες σε αυτές τις δύο κατηγορίες, το πρώτο βήμα για την αγορά ενός στεγαστικού δανείου είναι να καθορίσετε ποιος από τους δύο κύριους τύπους δανείων ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας.
Ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου χρεώνει ένα σταθερό επιτόκιο που παραμένει το ίδιο για τη διάρκεια ζωής του δανείου. Αν και το ποσό του κεφαλαίου και των τόκων που καταβάλλονται κάθε μήνα ποικίλλει από πληρωμή σε πληρωμή, η συνολική πληρωμή παραμένει η ίδια, διευκολύνοντας τον προϋπολογισμό για τους ιδιοκτήτες σπιτιού.
Το παρακάτω διάγραμμα μερικής απόσβεσης δείχνει πώς αλλάζουν τα ποσά για κεφάλαιο και τόκους κατά τη διάρκεια ζωής της υποθήκης. Σε αυτό το παράδειγμα, η διάρκεια της υποθήκης είναι 30 χρόνια, το κεφάλαιο είναι 100.000 $ και το επιτόκιο είναι 6%.
Το κύριο πλεονέκτημα ενός δανείου σταθερού επιτοκίου είναι ότι ο δανειολήπτης προστατεύεται από ξαφνικές και δυνητικά σημαντικές αυξήσεις στις μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων εάν αυξηθούν τα επιτόκια. Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι εύκολα κατανοητά και διαφέρουν ελάχιστα από δανειστή σε δανειστή. Το μειονέκτημα των στεγαστικών δανείων σταθερού επιτοκίου είναι ότι όταν τα επιτόκια είναι υψηλά, είναι πιο δύσκολο να λάβετε δάνειο επειδή οι πληρωμές είναι λιγότερο προσιτές. Ένας υπολογιστής στεγαστικού δανείου μπορεί να σας δείξει τον αντίκτυπο των διαφορετικών επιτοκίων στη μηνιαία πληρωμή σας.
Τα καλύτερα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου
Η προσπάθεια πρόβλεψης των επιτοκίων των στεγαστικών δανείων μπορεί να είναι επικίνδυνη επιχείρηση, αλλά στην πραγματικότητα, όλοι οι ιδιοκτήτες σπιτιού το κάνουν, είτε πηγαίνουν με κυμαινόμενο είτε με σταθερό επιτόκιο. Εάν είστε νέος στην αγορά ή ανησυχείτε ότι τα επιτόκια θα αυξηθούν νωρίτερα παρά αργότερα, το κλείδωμα του συνόλου ή μέρους του δανείου σας μπορεί να είναι μια καλή στρατηγική.
Τα στεγαστικά δάνεια εξαρτώνται από τις ατομικές σας περιστάσεις, στάσεις και κίνητρα. Εάν είστε νέος στην αγορά και δεν αισθάνεστε άνετα να αναλαμβάνετε κινδύνους, μπορεί να θέλετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να επιλέξετε ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου, όπως κάνουν πολλοί νέοι επενδυτές ακινήτων κατά τα πρώτα χρόνια του στεγαστικού τους δανείου.
Εάν είστε πιο ασφαλείς με τα επιτόκια και είστε ικανοποιημένοι να πληρώνετε το ίδιο με τη συντριπτική πλειονότητα των άλλων δανειστών (σχετικά μιλώντας), ένα στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο μπορεί να είναι καλύτερο για εσάς.
Ένα στεγαστικό δάνειο με σταθερό επιτόκιο είναι ένα στεγαστικό δάνειο με την επιλογή κλειδώματος (ή "κλειδώματος") του επιτοκίου για μια καθορισμένη χρονική περίοδο (συνήθως μεταξύ ενός και πέντε ετών). Ένα από τα κύρια πλεονεκτήματα είναι η ασφάλεια των ταμειακών ροών. Γνωρίζοντας ακριβώς ποιες θα είναι οι πληρωμές σας, μπορείτε να προγραμματίσετε και να προϋπολογίσετε το μέλλον. Αυτός ο παράγοντας συχνά κάνει τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου πολύ δημοφιλή στους επενδυτές για τα πρώτα δύο έως τρία χρόνια ιδιοκτησίας ενός ακινήτου.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του στεγαστικού δανείου κυμαινόμενου επιτοκίου
Το επιτόκιο μιας υποθήκης με σταθερό επιτόκιο είναι σταθερό για όλη τη διάρκεια της υποθήκης. Οι πληρωμές ορίζονται εκ των προτέρων για τη διάρκεια, δίνοντάς σας την ασφάλεια να γνωρίζετε ακριβώς πόσες θα είναι οι πληρωμές σας για ολόκληρη τη διάρκεια. Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου μπορούν να είναι ανοιχτού τύπου (μπορούν να ακυρωθούν ανά πάσα στιγμή χωρίς χρεώσεις διακοπής) ή κλειστά (ισχύουν χρεώσεις διαλείμματος εάν ακυρωθούν πριν από τη λήξη).
Με ένα στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο, οι πληρωμές στεγαστικών δανείων σας καθορίζονται για τη διάρκεια, παρόλο που τα επιτόκια μπορεί να κυμαίνονται κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Εάν τα επιτόκια πέσουν, μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής πηγαίνει προς τη μείωση του κεφαλαίου. Εάν τα επιτόκια αυξηθούν, μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής εφαρμόζεται στην πληρωμή τόκων. Τα στεγαστικά δάνεια μεταβλητού επιτοκίου μπορεί να είναι ανοιχτά ή κλειστά.
