Mae benthyciad personol yn sefydlog neu'n amrywiol
Morgeisi cyfradd sefydlog a morgeisi cyfradd addasadwy (ARMs) yw’r ddau brif fath o forgeisi. Er bod y farchnad yn cynnig nifer o amrywiaethau o fewn y ddau gategori hyn, y cam cyntaf wrth siopa am forgais yw penderfynu pa un o'r ddau brif fath o fenthyciad sy'n gweddu orau i'ch anghenion.
Mae morgais cyfradd sefydlog yn codi cyfradd llog sefydlog sy’n aros yr un fath am oes y benthyciad. Er bod swm y prifswm a’r llog a delir bob mis yn amrywio o daliad i daliad, mae cyfanswm y taliad yn aros yr un fath, gan wneud cyllidebu’n haws i berchnogion tai.
Mae’r siart amorteiddiad rhannol a ganlyn yn dangos sut mae’r symiau ar gyfer prifswm a llog yn newid dros oes y morgais. Yn yr enghraifft hon, tymor y morgais yw 30 mlynedd, y prifswm yw $100.000, a'r gyfradd llog yw 6%.
Prif fantais benthyciad cyfradd sefydlog yw bod y benthyciwr yn cael ei ddiogelu rhag cynnydd sydyn a sylweddol o bosibl mewn taliadau morgais misol os bydd cyfraddau llog yn codi. Mae morgeisi cyfradd sefydlog yn hawdd eu deall ac nid ydynt yn amrywio llawer o fenthyciwr i fenthyciwr. Anfantais morgeisi cyfradd sefydlog yw pan fydd cyfraddau llog yn uchel, mae'n anoddach cael benthyciad oherwydd bod y taliadau'n llai fforddiadwy. Gall cyfrifiannell morgais ddangos i chi effaith cyfraddau gwahanol ar eich taliad misol.
Mae benthyciad cerdyn credyd yn sefydlog neu'n amrywiol
Unwaith y byddwch wedi penderfynu eich bod am brynu cartref, y peth cyntaf y mae angen i chi ei wneud yw darganfod sut i "ariannu" y pryniant. Mae hyn yn golygu penderfynu faint o’ch cynilion i’w ddefnyddio fel taliad i lawr, faint o arian rydych am ei fenthyg (y morgais), a dewis y math cywir o forgais. Er bod sawl math o forgeisi ar y farchnad, y ddau brif fath o fenthyciad yw morgeisi cyfradd sefydlog a chyfradd amrywiol.
Y peth cyntaf i'w wneud yw penderfynu rhwng y ddau brif fath hyn. Yn dibynnu ar ychydig o ffactorau, efallai y bydd un ohonynt yn gwneud llawer mwy o synnwyr i chi na'r llall. Ni fydd eich taliad misol byth yn newid am oes y benthyciad gyda morgais cyfradd sefydlog. Gall y taliad ar forgais cyfradd amrywiol, ar ôl bod yn sefydlog am yr ychydig flynyddoedd cyntaf, newid yn seiliedig ar gyfyngiadau’r cynnyrch benthyciad hwnnw ac amrywiadau yng nghyfraddau llog y farchnad. Un peth a all wneud morgais cyfradd addasadwy yn ddymunol yw ychydig flynyddoedd cyntaf y benthyciad, pan fo’r llog yn aros yn sefydlog, fel arfer ar gyfradd sy’n sylweddol is na’r hyn sydd ar gael gyda morgais cyfradd sefydlog.
Nwy ar gyfradd sefydlog yn erbyn cyfradd newidiol
Mae'r farn hon yn seiliedig i raddau helaeth ar ddatganiad cyfradd llog diweddaraf Banc Canada, sy'n asesu "y bydd angen i'r gyfradd polisi godi i niwtral i gyrraedd y targed chwyddiant."
Yn gryno, dywedodd y Banc yn ei hanfod ei fod yn disgwyl gorfod codi ein cyfradd polisi presennol o 1,75% i amrediad cyfradd niwtral o rhwng 2,5% a 3,5% i gadw chwyddiant ar 2% neu’n agos iawn ato. (I'ch atgoffa, diffinnir y gyfradd niwtral fel lefel cyfraddau llog swyddogol Banc Canada nad yw'n ysgogi nac yn arafu ein twf economaidd.)
O ystyried bod cyfraddau newidiol pum mlynedd dim ond 0,5% yn is na'u cywerthoedd cyfradd sefydlog yn yr amgylchedd presennol, efallai y byddai'n syniad di-fai dewis y sefydlog. Ond ar adegau fel hyn, mae'r contrarian ynof yn cael ei atgoffa o'r dyfyniad enwog gan y buddsoddwr chwedlonol Bob Farrell: "Pan fydd yr holl arbenigwyr a rhagolygon yn cytuno, mae rhywbeth arall yn mynd i ddigwydd."
Mae Banc Lloegr wedi dweud dro ar ôl tro y bydd yn dibynnu ar y data economaidd a ddaw i mewn i bennu’r amser cywir ar gyfer codiadau pellach mewn cyfraddau llog, ac fel yr ysgrifennais yr wythnos diwethaf, yn syml, nid yw data diweddar yn cefnogi codi cyfraddau llog tymor byr :
Beth yw'r gyfradd ynni sefydlog neu newidiol orau?
Mae cyfraddau llog sefydlog ac amrywiol ar gael i berchnogion tai a buddsoddwyr eiddo tiriog. Mae gan y ddau opsiwn fanteision ac anfanteision, ond yn y pen draw bydd yn dibynnu ar eich anghenion a'ch sefyllfa ariannol.
Mae gan fenthyciad morgais cyfradd sefydlog gyfradd llog benodol am gyfnod penodol o amser. Ni fydd unrhyw newid yn y gyfradd llog RBA, sy’n dylanwadu ar y cyfraddau llog a gynigir gan fanciau a benthycwyr, yn effeithio ar fenthycwyr morgeisi cyfradd sefydlog.
Er mwyn penderfynu ar gyfraddau llog sefydlog, bydd benthycwyr yn rhagweld costau tebygol dal arian y benthyciad am y cyfnod hwnnw. Mae’r rhan fwyaf o delerau sefydlog rhwng 1 a 5 mlynedd, ac ar ddiwedd y tymor gallwch ailgyllido i fenthyciad cyfradd sefydlog arall neu newid i gyfradd amrywiol.
Yn wahanol i forgais cyfradd sefydlog, mae amrywiadau yn y gyfradd llog effeithiol yn effeithio’n uniongyrchol ar forgeisi cyfradd amrywiol. Felly os bydd y gyfradd arian parod yn gostwng, bydd eich benthyciwr fel arfer yn gostwng eich cyfradd llog hefyd. Wrth gwrs, mae'r gwrthwyneb hefyd yn wir, felly mae'n bwysig bod yn ymwybodol o'r cynnydd posibl mewn cyfraddau llog tra bod gennych fenthyciad cartref cyfradd amrywiol.
