Terfyn oedran morgais o 35 mlynedd
“Nawr maen nhw’n byw yn eu cartref delfrydol, yn agos at eu teulu, wedi cronni eu cynilion ymddeoliad, a does dim rhaid iddyn nhw dalu’r morgais tra’n byw yn y tŷ. Dyna pam y penderfynodd y cwpl 62 oed hwn gael morgais ar yr adeg hon yn eu bywydau,” meddai Bill Parker, uwch gwmni benthyca yn Wallick & Folk Inc. yn Scottsdale, Arizona.
Gall pobl hŷn gael benthyciadau cartref yn union fel unrhyw un arall - mae'r cyfan yn dibynnu ar incwm, sgôr credyd, ac arian parod sydd ar gael. Gall hyd yn oed pobl hyn dros 90 oed gael morgais os ydynt yn bodloni'r gofynion ariannol.
Beth bynnag yw'r rheswm, mae pobl hyn yn fwy na galluog i gael morgais. Yn ôl y Comisiwn Masnach Ffederal (FTC), mae pobl hŷn yn cael eu hamddiffyn rhag gwahaniaethu wrth gael benthyciad morgais neu unrhyw fath o gredyd yn seiliedig ar eu hoedran. Dyma'r Ddeddf Cyfle Credyd Cyfartal, deddf ffederal sy'n amddiffyn benthycwyr rhag rhagfarn oherwydd oedran, hil, lliw, crefydd, rhyw, tarddiad cenedlaethol, statws priodasol, neu hyd yn oed dderbyn cymorth cyhoeddus.
Allwch chi gael morgais gyda phensiwn yn y DU?
Dylai pobl hŷn ddisgwyl craffu llymach wrth wneud cais am fenthyciad cartref. Efallai y bydd angen i chi ddarparu dogfennaeth ychwanegol i gefnogi eich ffynonellau incwm amrywiol (cyfrifon ymddeol, budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol, blwydd-daliadau, pensiynau, ac ati).
Efallai y bydd mwy o gylchoedd i neidio drwyddynt. Ond os yw eich arian personol mewn trefn a bod gennych yr arian i wneud taliadau morgais misol, dylech fod yn gymwys i gael benthyciad cartref newydd neu ail-ariannu eich cartref presennol.
Os yw'r benthyciwr yn derbyn incwm Nawdd Cymdeithasol o hanes gwaith rhywun arall, bydd angen iddo ddarparu'r llythyr dyfarnu SSA a phrawf o dderbyniad cyfredol, yn ogystal â chadarnhad y bydd yr incwm yn parhau am o leiaf tair blynedd.
Yn dechnegol, mae yr un peth â morgais traddodiadol. Yr unig wahaniaeth yw'r ffordd y mae benthyciwr morgeisi yn cyfrifo'ch incwm cymhwyso. Er bod y benthyciad hwn yn opsiwn da i bobl sy'n ymddeol, gall unrhyw un fod yn gymwys ar ei gyfer os oes ganddynt ddigon o arian parod wrth gefn a'r cyfrifon cywir.
Er enghraifft, gadewch i ni ddweud bod gennych chi filiwn o ddoleri mewn cynilion. Bydd y benthyciwr yn rhannu'r swm hwn â 360 (cyfnod y benthyciad ar y rhan fwyaf o forgeisi cyfradd sefydlog) i gyrraedd incwm o tua $2.700 y mis. Defnyddir y ffigur hwn fel eich llif arian misol ar gyfer y cymhwyster morgais.
Uchafswm oedran ar gyfer morgais yn y DU
Unwaith y byddwch yn troi’n 50 oed, mae opsiynau morgais yn dechrau newid. Nid yw hyn yn golygu ei bod yn amhosibl prynu eiddo os ydych wedi cyrraedd oedran ymddeol neu'n agos ato, ond mae'n bwysig deall sut y gall oedran effeithio ar fenthyciadau.
Er bod llawer o ddarparwyr morgeisi yn gosod terfynau oedran uchaf, bydd hyn yn dibynnu ar bwy y byddwch yn mynd atynt. Hefyd, mae yna fenthycwyr sy'n arbenigo mewn cynhyrchion morgais uwch, ac rydyn ni yma i'ch cyfeirio chi i'r cyfeiriad cywir.
Bydd y canllaw hwn yn esbonio effaith oedran ar geisiadau morgais, sut mae eich opsiynau’n newid dros amser, a throsolwg o gynnyrch morgais ymddeol arbenigol. Mae ein canllawiau rhyddhau cyfalaf a morgeisi bywyd hefyd ar gael i gael gwybodaeth fanylach.
Wrth i chi fynd yn hŷn, byddwch yn dechrau peri mwy o risg i ddarparwyr morgeisi confensiynol, felly gall fod yn anoddach cael benthyciad yn ddiweddarach mewn bywyd. Pam? Mae hyn fel arfer oherwydd gostyngiad mewn incwm neu eich cyflwr iechyd, ac yn aml y ddau.
Ar ôl i chi ymddeol, ni fyddwch bellach yn derbyn cyflog rheolaidd o'ch swydd. Hyd yn oed os oes gennych bensiwn i ddisgyn yn ôl arno, gall fod yn anodd i fenthycwyr wybod yn union beth fyddwch yn ei ennill. Mae eich incwm hefyd yn debygol o ostwng, a all effeithio ar eich gallu i dalu.
Pa mor hen alla i gael morgais?
Peidiwch â phoeni am y benthyciwr. Mae un rheol gyffredinol yn berthnasol, waeth beth fo'ch oedran: Cyn belled nad yw eich taliadau morgais yn fwy na 45% o'ch incwm gros, dylech allu ei gael. A chan mai Nawdd Cymdeithasol ac incwm pensiwn -- yr olaf hyd at y terfyn gwarant ffederal o $4653,41 y mis ar gyfer 2012 -- yw'r peth agosaf at beth sicr y dyddiau hyn, dylai'r benthyciwr fod yn fwy cyfforddus na chydag incwm cyffredin, sy'n gallu dod i ben yn sydyn ar unrhyw adeg.
Mae'n digwydd fel y gallaf fod mewn sefyllfa debyg. Roedd gan fy ngwraig a minnau forgais 7/1 a osododd gyfradd llog am saith mlynedd ac yna symudodd i gyfradd amrywiol, sef y sefyllfa bresennol. Felly rydym wedi bod yn ystyried symud i gyfnod sefydlog o 30 mlynedd. A dweud y gwir, nid oedd y peth oedran erioed wedi digwydd i mi, ond mae'n debyg bod hynny oherwydd fy anaeddfedrwydd selog.
Pan fyddaf yn ystyried dewisiadau morgais eraill, y prif un yw pa mor hir yr ydym yn bwriadu aros yn ein cartref presennol. A dyna pam nad wyf wedi gwneud cais am ail-ariannu sefydlog 30 mlynedd ar gyfer y tua $300.000 sydd gennym ar ôl ar ein morgais.
