Rheoliadau Credyd Defnyddwyr (Datgelu Gwybodaeth) 2010
Mae gan gwsmeriaid banc yr hawl i gael gwybodaeth glir a chyflawn am holl nodweddion, amodau a chostau'r benthyciad o'r blaen, ar adeg llofnodi'r contract ac yn ystod y cyfnod hwnnw.
Rhaid i'r cleient ddarparu'r wybodaeth y mae'r sefydliad credyd yn ei hystyried yn angenrheidiol ar gyfer gwerthuso'r solfedd, fel y gall yr endid asesu gallu'r cleient banc i gyflawni'r rhwymedigaethau y mae'n bwriadu eu cymryd.
Cyn arwyddo morgais neu gontract benthyciad arall, mae gan y cleient bancio yr hawl i gael ei hysbysu'n glir ac yn gyfan gwbl am holl amodau'r benthyciad fel y gall gymharu'r gwahanol gynigion yn iawn a gwneud penderfyniad gwybodus.
Rhaid i sefydliadau credyd a, lle bo'n briodol, cyfryngwyr credyd, ddarparu gwybodaeth bersonol cyn-gontractio i gwsmeriaid banc drwy'r daflen wybodaeth safonol Ewropeaidd (SAB).
Rhaid i'r sefydliad credyd neu, lle bo'n briodol, y cyfryngwr credyd, sicrhau bod yr ESIS ar gael i gleientiaid banc wrth efelychu benthyciad. Gellir cyflawni'r efelychiad mewn canghennau o sefydliadau credyd neu ganolwyr credyd, trwy eu tudalennau gwe neu drwy unrhyw ddull arall o gyfathrebu o bell. Wrth gyfathrebu cymeradwyaeth y benthyciad, rhaid i'r sefydliadau credyd gyflwyno ESIS newydd i'r cleientiaid gydag amodau'r benthyciad cymeradwy.
Beth yw cytundeb cyn-gontractiol?
Er mwyn cydymffurfio â darpariaethau erthygl 20 o Gyfraith 2/2009, ar 31 Mawrth, sy'n rheoleiddio contractio benthyciadau morgais neu gredydau a gwasanaethau cyfryngu â defnyddwyr ar gyfer cwblhau contractau benthyciad neu gredyd, mae'r wybodaeth rag-gontractiol ganlynol ar gael. i CWSMERIAID Gwasanaethu Morgeisi Barcelona, SL (BMS o hyn ymlaen):
Mae'r Cleient yn ymrwymo i hysbysu BMS yn ddibynadwy o unrhyw amheuon ynghylch y cytundeb ariannu, yn ogystal â chymalau penodol y cytundeb ariannu y maent am eu trafod yn unigol gyda'r benthyciwr.
Pris: Bydd y ffioedd yn sefydlog a byddant yn cronni o'r eiliad y caiff y contract ariannu ei ffurfioli. Er gwaethaf yr uchod, bydd gan BMS yr hawl i gasglu 80% o'r ffioedd sefydlog y cytunwyd arnynt gan y cyfryngwr pan, ar ôl cael un neu fwy o gynigion ariannu rhwymol sy'n bodloni'r nodweddion sy'n ofynnol yn y cais am gyllid, nad yw'r benthyciad wedi'i ffurfioli gan achosion y gellir eu priodoli. i'r Cleient. Nid yw BMS yn derbyn unrhyw dâl gan y benthyciwr o ganlyniad i ffurfioli'r benthyciad.
Ariannu ceir gyda chytundeb cyn-contract
(3) Caniateir i’r ymadrodd “darparwr credyd”, “dyledwr”, “prydleswr” neu “lesydd” mewn ffurf gael ei ddisodli gan enw’r darparwr credyd, dyledwr, prydleswr neu lesddeiliad neu, os eglurir yn gyntaf, am ymadrodd arall.
( 4 ) Rhaid i ddogfen y mae’n rhaid iddi gydymffurfio â ffurflen beidio â chynnwys unrhyw elfen nad yw’n berthnasol i’r cytundeb credyd, morgais, gwarant neu les defnyddiwr o dan sylw. Caniateir ail-rifo canlyniadol o elfennau.
Nodyn – Mae Cymal 11 Atodlen 2 y Cod yn gwneud darpariaethau sy’n ymwneud â ffurflenni. Mae'r cymal yn nodi, ymhlith pethau eraill, nad oes angen cydymffurfio'n llym â ffurflen a bod cydymffurfiaeth sylweddol yn ddigonol.
(2)Mae’r Cod yn cael ei gymhwyso mewn perthynas â’r mater penodol a’r ddarpariaeth(au) rhagnodedig i’r graddau sy’n angenrheidiol ar gyfer dehongli’r mater penodol a’r ddarpariaeth(au) rhagnodedig.
Nodyn – Mae Adran 7(3) o’r Cod yn nodi nad yw’r Cod yn berthnasol i roi credyd o dan gytundeb credyd parhaus os mai’r unig dâl sy’n berthnasol neu y gellir ei godi am ganiatáu credyd yw ffi gyfnodol neu ffi sefydlog arall. tâl nad yw'n amrywio yn dibynnu ar faint o gredyd a roddir. Fodd bynnag, mae'r Cod yn berthnasol os yw'r ffi yn fwy na'r ffi uchaf (os oes un) a bennir gan y gyfraith.
Beth yw pwrpas y gwerthusiad hydaledd?
Yn AIB Mortgage Bank v. Hayes1, roedd y diffynyddion wedi gwneud cais i'r banc am linell gredyd 10 mlynedd yn seiliedig ar forgais olrhain llog. Roeddent eisoes wedi cael cynnig amgen gan fenthyciwr arall ar gyfradd llog well. Bryd hynny, ni allai'r banc gynnig y math hwn o gredyd am gyfnod o fwy na phum mlynedd. Dadleuodd y diffynyddion fod y banc wedi rhoi sicrwydd llafar ac ysgrifenedig iddynt, pe bai'r diffynyddion yn derbyn y benthyciad llog yn unig 5 mlynedd, y byddai'n cael ei adolygu'n ffafriol ar ddiwedd ei delerau yn 2010 am estyniad llog yn unig o 5 mlynedd.
Yn 2010, bu trafodaethau i ymestyn y benthyciad am 12 mis ychwanegol. Yn Superior Court, daliodd Baker J. fod hyn yn ddigon i anrhydeddu y gwarantau a roddwyd gan y banc. Fodd bynnag, ar apêl, penderfynodd Gilligan J fod yr Uchel Lys wedi gwneud camgymeriad yn yr achos hwn.
Cyfeiriodd Gilligan J. at Tennants Building Products Ltd v O’Connell 2 sy’n nodi: “Er y bydd llysoedd yn caniatáu i barti ymrwymo i gontract cyfochrog i amrywio telerau contract ysgrifenedig, dim ond trwy dystiolaeth argyhoeddiadol y gellir gwneud hyn, sy’n aml. cynnwys … dogfennau cyn-gontractio ysgrifenedig y gellir dangos eu bod wedi’u bwriadu i gymell y parti arall i ymrwymo i’r contract.”
