Límit d'edat de la hipoteca de 35 anys
Hi pot haver una desconcertant varietat dhipoteques, però per a la majoria dels compradors dhabitatge, a la pràctica, només hi ha una. La hipoteca de tipus fix a 30 anys és pràcticament un arquetip americà, el pastís de poma dels instruments financers. És el camí que generacions de nord-americans han pres per ser propietaris del seu primer habitatge.
Una hipoteca no és res més que un tipus particular de préstec a termini, garantit per un bé immoble. En un préstec a termini, el prestatari paga un interès calculat sobre una base anual contra el saldo pendent del préstec. Tant el tipus dinterès com la quota mensual són fixos.
Com que el pagament mensual és fix, la part que es destina a pagar els interessos i la que es destina a pagar el capital canvien amb el temps. Al principi, com que el saldo del préstec és molt alt, la major part del pagament són els interessos. Però a mesura que el saldo es redueix, la part del pagament corresponent als interessos disminueix i la part destinada al capital augmenta.
Un préstec a més curt termini implica una quota mensual més alta, cosa que fa que la hipoteca a 15 anys sembli menys assequible. Però el termini més curt fa que el préstec sigui més barat a diversos fronts. De fet, durant tota la vida del préstec una hipoteca a 30 anys acabarà costant més del doble que l'opció de 15 anys.
Puc obtenir una hipoteca a 25 anys amb 40 anys?
En una hipoteca a tipus fix, el tipus d'interès es manté igual durant tot el termini del préstec, en lloc que el tipus d'interès faci allò que s'anomena “flotar” o ajustar-se. El que caracteritza una hipoteca de tipus fix és el termini del préstec i el tipus d'interès. Hi ha una sèrie de terminis de préstec hipotecari a tipus fix molt populars: la hipoteca a 30 anys a tipus fix és la més popular, mentre que la de 15 anys és la següent. En comparació, altres terminis de préstec tendeixen a ser força rars. Les persones que estan pagant préstecs més petits poden intentar pagar-los en 10 anys, mentre que les persones amb un crèdit pristi que tenen un crèdit barat podrien optar per ampliar el crèdit fins a un termini de 40 o 50 anys. Els que vulguin seguir molt palanquejats i tinguin altres actius financers per recolzar la seva posició poden optar per les hipoteques de només interès o les hipoteques globus.
Als Estats Units, les hipoteques a tipus fix són l'opció més popular. A molts altres països, com el Canadà, el Regne Unit i Austràlia, els préstecs a tipus variable són la norma. Si una gran part de l'economia està estructurada en préstecs a tipus variable o amb pagaments de només interessos, si el mercat de l'habitatge es debilita es pot crear un cercle viciós que es reforci a si mateix, on l'augment dels tipus de interès provoqui més impagaments, cosa que alhora reduirà els preus dels habitatges i el seu valor, cosa que provocarà més restriccions creditícies i impagaments.
Qui fa hipoteques a 40 anys
Un cop complerts els 50 anys, les opcions hipotecàries comencen a canviar. Això no vol dir que sigui impossible adquirir un habitatge si s'està a l'edat de jubilació o s'hi acosta, però convé saber com pot afectar l'edat a l'hora de demanar un préstec.
Encara que molts proveïdors d'hipoteques imposen límits màxims d'edat, això dependrà de qui es dirigeixi. A més, hi ha prestadors que s'especialitzen en productes hipotecaris per a gent gran, i nosaltres estem aquí per orientar-lo en la direcció correcta.
Aquesta guia us explicarà l'impacte de l'edat en les sol·licituds d'hipoteques, com varien les opcions amb el pas del temps i una visió general dels productes hipotecaris especialitzats en la jubilació. També estan disponibles les nostres guies sobre alliberament de capital i hipoteques vitalícies per obtenir informació més detallada.
A mesura que un envelleix, comença a suposar un risc més gran per als proveïdors d'hipoteques convencionals, per la qual cosa pot resultar més complicat aconseguir un préstec a una edat avançada. Per què? En general, això és degut a una disminució dels ingressos o al seu estat de salut, i sovint a tots dos.
Després de jubilar-se, ja no rebrà un salari regular de la feina. Encara que tingui una pensió a què recórrer, pot ser difícil per als prestadors saber exactament el que guanyarà. També és probable que els teus ingressos disminueixin, cosa que pot afectar la teva capacitat de pagament.
Calculadora d'hipoteques a 35 anys
Des que es va introduir la Revisió del Mercat Hipotecari (MMR) el 2014, sol·licitar una hipoteca pot ser més difícil per a alguns: els prestadors han d'avaluar l'asequibilitat i tenir en compte una sèrie de factors, inclosa l'edat.
L'objectiu és assegurar-se que les persones que es jubilen no tinguin préstecs inassequibles sobre aquests. Atès que els ingressos de les persones tendeixen a reduir-se una vegada que deixen de treballar i cobren les seves pensions, el Reglament de Gestió de Riscos anima els prestadors i els prestataris a liquidar les hipoteques abans d'aquell moment. No obstant això, això no sempre és possible o funciona per a tothom, i alguns prestadors ho van agreujar establint límits d'edat màxims per a la devolució de les hipoteques. Normalment, aquests límits d'edat són de 70 o 75 anys i deixen molts prestataris d'edat avançada amb poques opcions.
Un efecte secundari d'aquests límits és que els terminis s'escurcen, és a dir, cal pagar-los més ràpid. I això significa que les quotes mensuals són més altes, cosa que les pot fer inassequibles. Això ha portat a acusacions de discriminació per edat, malgrat les intencions positives de la RMM.
El maig del 2018, Aldermore va llançar una hipoteca que pots tenir fins als 99 anys #JusticeFor100yearoldmortgagepayers. El mateix mes, Family Building Society va augmentar la seva edat màxima al final del termini a 95 anys. Altres, principalment les societats de crèdit hipotecari, han eliminat completament l'edat màxima. No obstant això, alguns prestadors del carrer continuen insistint en una edat límit de 70 o 75 anys, però ara hi ha més flexibilitat per als prestataris de més edat, ja que Nationwide i Halifax han ampliat els límits d'edat fins als 80 anys.
