Quants anys puc obtenir una hipoteca
No et preocupis pel prestador. S'aplica una regla general, independentment de l'edat: Mentre els pagaments de la hipoteca no superin el 45% dels ingressos bruts, hauries de poder aconseguir-la. I atès que els ingressos de la Seguretat Social i de les pensions -aquestes últimes fins al límit de garantia federal de 4653,41 dòlars al mes per al 2012- són el més semblant a una cosa segura aquests dies, el prestador hauria d'estar més tranquil que amb els ingressos regulars, que poden acabar abruptament en qualsevol moment.
Dóna la casualitat que puc estar en una situació semblant. La meva dona i jo teníem una hipoteca 7/1 que fixava un tipus d'interès durant set anys i després va passar a un tipus variable que és on som ara. Així que hem estat considerant un canvi a un fix de 30 anys. Francament, mai se m'havia acudit el tema de l'edat, però suposo que això pot ser degut a la meva devota immaduresa.
Quan considero les alternatives hipotecàries, la principal és el temps que pensem romandre a casa nostra actual. I per això no he sol·licitat un refinançament fix a 30 anys per als aproximadament 300.000 dòlars que ens queden d'hipoteca.
Puc obtenir una hipoteca a 30 anys amb 40 anys?
D'entrada, la resposta és que sí, pots aconseguir una hipoteca a partir dels 40 anys. Això, però, depèn de la seva situació. En algunes circumstàncies, quan el termini de la seva hipoteca s'estén més enllà de la seva edat prevista de jubilació, és possible que se li demani que proporcioni una estimació dels ingressos de la pensió al prestador. En els darrers dos anys, quan tractem amb clients d'entre 45 i 54 anys les sol·licituds dels quals han estat rebutjades, el motiu de la denegació ha estat l'edat.
En el passat, quan un anava a una societat de crèdit hipotecari per demanar una hipoteca, el més probable és que tingués una cita amb un director de sucursal o un assessor hipotecari. Això era abans de la puntuació de crèdit informatitzada i de les regulacions que coneixem avui dia. En el procés de decisió sobre l'aprovació de la seva sol·licitud, els gestors es fixaven en les circumstàncies personals, per exemple, en la gestió del compte corrent. Si decidien acceptar la teva sol·licitud, t'informaven de la quantitat que podies demanar. Aquests múltiples dingressos no tenen en compte ledat, de manera que podries demanar la mateixa quantitat si tinguessis 30 o 50 anys. Encara que això sembla just, suposem que ambdós sol·licitants es jubilaran als 65 anys, això tindria efectes diferents en ambdós individus. Analitzem aquest exemple de fer servir una hipoteca de 70.000 lliures (capital i interessos) amb un tipus d'interès teòric del 5%.
Puc obtenir una hipoteca de 35 anys als 40 anys?
*Els tipus s'actualitzen amb freqüència i estan subjectes a canvis sense previ avís. La seva taxa real es basa en la qualitat creditícia, el pagament inicial, el termini del préstec i la quantitat finançada. L'hora de tancament de la taxa és a les 4:00 EDT. Qualsevol sol·licitud de bloqueig rebuda després de les 4:00 EDT estarà subjecta a les taxes publicades demà. Els tipus d'interès indicats es basen en un import de préstec de 200.00 dòlars, un habitatge unifamiliar com a residència principal, un bloqueig de tipus de 45 dies (per a compres), un bloqueig de tipus de 60 dies (per a refinançaments), una puntuació de crèdit de 740 i una relació préstec-valor del 80%. Poden aplicar punts de descompte. Els termes i condicions estan subjectes a canvis en qualsevol moment sense avís previ.
Els préstecs estan subjectes a l'elegibilitat dels membres de la cooperativa de crèdit, a l'aprovació del crèdit ia la verificació de la informació proporcionada a la sol·licitud. Els termes i condicions estan subjectes a canvis en qualsevol moment sense avís previ.
Puc obtenir una hipoteca a 30 anys a 55 anys?
Des que es va introduir la Revisió del Mercat Hipotecari (MMR) el 2014, sol·licitar una hipoteca pot ser més difícil per a alguns: els prestadors han d'avaluar l'asequibilitat i tenir en compte una sèrie de factors, inclosa l'edat.
L'objectiu és assegurar-se que les persones que es jubilen no tinguin préstecs inassequibles sobre aquests. Atès que els ingressos de les persones tendeixen a reduir-se una vegada que deixen de treballar i cobren les seves pensions, el Reglament de Gestió de Riscos anima els prestadors i els prestataris a liquidar les hipoteques abans d'aquell moment. Tot i això, això no sempre és possible o funciona per a tothom, i alguns prestadors ho van agreujar establint límits d'edat màxima per a la devolució de les hipoteques. Normalment, aquests límits d'edat són de 70 o 75 anys i deixen molts prestataris d'edat avançada amb poques opcions.
Un efecte secundari d'aquests límits és que els terminis s'escurcen, és a dir, cal pagar-los més ràpid. I això significa que les quotes mensuals són més altes, cosa que les pot fer inassequibles. Això ha portat a acusacions de discriminació per edat, malgrat les intencions positives de la RMM.
El maig del 2018, Aldermore va llançar una hipoteca que pots tenir fins als 99 anys #JusticeFor100yearoldmortgagepayers. El mateix mes, Family Building Society va augmentar la seva edat màxima al final del termini a 95 anys. Altres, principalment les societats de crèdit hipotecari, han eliminat completament l'edat màxima. No obstant això, alguns prestadors del carrer continuen insistint en una edat límit de 70 o 75 anys, però ara hi ha més flexibilitat per als prestataris de més edat, ja que Nationwide i Halifax han ampliat els límits d'edat fins als 80 anys.
