Affordability in English
*L'exemple del preu de l'habitatge parteix d'un tipus d'interès fix a 30 anys del 4,0% per comprar un habitatge a Florida, amb una taxa anual d'impostos sobre la propietat del 0,97% i una prima anual de l'assegurança de vivenda de 600 dòlars. El vostre tipus d'interès i pressupost seran diferents. Tots els exemples generats amb la calculadora hipotecària de The Mortgage Reports
*Tots els exemples suposen una puntuació de crèdit de 720, una taxa d'impost sobre la propietat del 0,1% anual i una prima d'assegurança de propietari d'habitatge de 600 dòlars l'any. Tots els càlculs han estat realitzats amb la calculadora d'asequibilitat d'habitatges de The Mortgage Reports
Algunes calculadores d'hipoteques no tenen en compte tots els costos inclosos al pagament mensual. Això pot donar una estimació poc realista de la quantitat de casa que es pot permetre en funció dels seus ingressos familiars.
El motiu? Tens un pressupost mensual fix i, quan les altres despeses de l'habitatge són més elevades, et queda menys pressupost per a casa. Alhora, això redueix la quantitat de casa que et pots permetre.
Recorda també que has de tenir en compte les despeses mensuals de la vida diària, com ara les factures del telèfon mòbil, d'Internet i dels serveis públics. Els prestadors no els tenen en compte a l'hora de determinar-ne l'elegibilitat. Però influiran en el teu pressupost mensual i en allò assequible que sigui la teva hipoteca.
Requisits hipotecaris
La compra d'un immoble amb hipoteca sol ser la inversió personal més important que fa la majoria de la gent. La quantitat que pot demanar prestada depèn de diversos factors, no només del que un banc estigui disposat a prestar-li. Ha d'avaluar no només les finances, sinó també les preferències i prioritats.
En general, la majoria dels futurs propietaris poden permetre's finançar un habitatge la hipoteca del qual estigui entre dues i dues vegades i mitja els seus ingressos bruts anuals. Segons aquesta fórmula, una persona que guanyi 100.000 dòlars l'any només es pot permetre una hipoteca d'entre 200.000 i 250.000 dòlars. Tot i això, aquest càlcul és només una orientació general».
En darrera instància, a l'hora de decidir-se per una propietat, cal tenir en compte diversos factors addicionals. En primer lloc, és convenient conèixer allò que el prestador creu que pots pagar (i com ha arribat a aquesta estimació). En segon lloc, ha de fer una introspecció personal i esbrinar en quin tipus d'habitatge està disposat a viure si pensa fer-ho durant molt de temps ia quins altres tipus de consum està disposat a renunciar –o no– per viure a casa seva.
Tipus d'interès de la hipoteca
No voldràs acabar amb una hipoteca que no puguis pagar, per la qual cosa és important ser realista quant als teus ingressos mensuals i les despeses previstes, i deixar una mica de marge al teu pressupost per a emergències o despeses inesperades que puguin sorgir.
La majoria dels assessors financers estan d'acord que la gent no hauria de gastar més del 28% dels seus ingressos bruts mensuals en despeses d'habitatge i no més del 36% en el deute total, cosa que inclou l'habitatge, així com coses com préstecs estudiantils, despeses d'automòbil i pagaments de targetes de crèdit. La regla del 28/36 per cent és la regla de l'assequibilitat de l'habitatge que estableix una línia de base pel que es pot pagar cada mes.
Exemple: Per calcular quant puja el 28% dels seus ingressos, simplement multipliqui els seus ingressos mensuals per 28. Si els seus ingressos mensuals són de 6.000 dòlars, per exemple, l'equació hauria de ser la següent 6,000 x 28 = 168,000. Ara divideix aquest total entre 100. 168,000 ÷ 100 = 1,680.
Depenent d'on visquis i quant guanyis, els teus ingressos anuals podrien ser més que suficients per cobrir una hipoteca o podrien quedar curts. Saber el que et pots permetre et pot ajudar a fer els següents passos financerament parlant. L'última cosa que vols fer és llançar-te a un préstec hipotecari a 30 anys que sigui massa car per al teu pressupost, fins i tot si pots trobar un prestador disposat a subscriure la hipoteca.
Calculadora d'hipoteques al Canadà
Si no pots pagar una casa en efectiu, ets en bona companyia. El 2019, el 86% dels compradors d'habitatge van fer servir una hipoteca per tancar el tracte, segons l'Associació Nacional d'Agents Immobiliaris. Com més jove ets, més probable és que necessitis una hipoteca per comprar una casa –i més probable és que et preguntis: «Quanta casa puc pagar?», ja que encara no has passat per l'experiència.
Els ingressos són el factor més obvi quant a la quantitat de casa que pots comprar: Com més guanyis, més casa et pots permetre, oi? Sí, més o menys; depèn de la part dels teus ingressos que ja està coberta pels pagaments del deute.
Potser esteu pagant un préstec de cotxe, una targeta de crèdit, un préstec personal o un préstec estudiantil. Com a mínim, els prestadors sumaran tots els pagaments mensuals de deutes que faràs durant els propers 10 mesos o més. De vegades, fins i tot inclouran els deutes que només pagues durant uns mesos més si aquests pagaments afecten significativament la quota mensual de la hipoteca que pots pagar.
Què passa si teniu un préstec estudiantil en ajornament o indulgència i no esteu fent pagaments en aquest moment? Molts compradors dhabitatge se sorprenen en saber que els prestadors tenen en compte el pagament del seu futur préstec estudiantil en els pagaments mensuals del seu deute. Després de tot, l'ajornament i la indulgència només concedeixen als prestataris un ajornament a curt termini, molt més curt que el termini de la hipoteca.
