কত বছরের বন্ধকী?

ইউকেতে বন্ধকের গড় দৈর্ঘ্য

বন্ধকের সময়কাল হল একটি বন্ধকের জন্য আবেদন করার প্রক্রিয়ায় উদ্ভূত মূল প্রশ্নগুলির মধ্যে একটি। একটি বন্ধকী ঋণের গড় সময়কাল 25 থেকে 30 বছরের মধ্যে। ঋণের মেয়াদ যত বেশি হবে, মাসিক কিস্তি তত কম হবে।

যাইহোক, একটি বন্ধকের প্রাথমিক পর্যায়ে সাধারণত সুদের হার অন্তর্ভুক্ত থাকে যা এক থেকে দশ বছরের মধ্যে স্থির থাকে। এটি নিজেই বিভ্রান্তিকর হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি বন্ধকের জগতে নতুন হন। আপনি যদি নিজেকে প্রাথমিক হার এবং বন্ধকের মোট সময়কালের মধ্যে পার্থক্য সম্পর্কে ভাবছেন, তবে নিশ্চিত হন যে আপনি একা নন।

আপনি যখন একটি বন্ধকের জন্য আবেদন করেন, তখন আপনি সিদ্ধান্ত নেন কতদিনের জন্য আপনাকে এটি পরিশোধ করতে হবে। দীর্ঘ সময়ের বন্ধকগুলির মাসিক পেমেন্ট সস্তা থাকে তবে দীর্ঘমেয়াদে খরচ বেশি হয়, কারণ সাধারণত ঋণের সাথে আরও বেশি সুদ যুক্ত থাকে।

যদি 2019 সালে একটি 25-বছরের অ্যামোর্টাইজেশন প্ল্যানের সাথে একটি বন্ধকী চুক্তি করা হয়, তাহলে সম্পূর্ণ বন্ধকীটি 2044 সালে পরিশোধ করা হবে। 20 বছরের কম মেয়াদী শর্তগুলিকে স্বল্প-মেয়াদী এবং 30 বছরের বেশি সময়কে দীর্ঘমেয়াদী বলা হয়।

বন্ধকী সময়কাল বিকল্প

"স্থির হার বন্ধকী" শব্দটি এমন একটি হোম লোনকে বোঝায় যেখানে ঋণের পুরো মেয়াদের জন্য একটি নির্দিষ্ট সুদের হার রয়েছে। এর মানে হল বন্ধকীতে শুরু থেকে শেষ পর্যন্ত স্থির সুদের হার রয়েছে। ফিক্সড রেট মর্টগেজ হল ভোক্তাদের জন্য জনপ্রিয় পণ্য যারা জানতে চায় তারা প্রতি মাসে কত টাকা দেবে।

বাজারে বিভিন্ন ধরণের বন্ধকী পণ্য রয়েছে, তবে সেগুলি দুটি মৌলিক বিভাগে নেমে আসে: পরিবর্তনশীল হারের ঋণ এবং নির্দিষ্ট হারের ঋণ। পরিবর্তনশীল হারের ঋণে, সুদের হার একটি নির্দিষ্ট রেফারেন্সের উপরে স্থির করা হয় এবং তারপর ওঠানামা করে, নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে পরিবর্তিত হয়।

অন্যদিকে, স্থির হার বন্ধকী ঋণের সময়কাল জুড়ে একই সুদের হার বজায় রাখে। পরিবর্তনশীল এবং সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধকগুলির বিপরীতে, নির্দিষ্ট হার বন্ধকগুলি বাজারের সাথে ওঠানামা করে না। অতএব, সুদের হার উপরে বা নিচে যাই হোক না কেন, একটি নির্দিষ্ট হারে বন্ধকের সুদের হার একই থাকে।

অ্যাডজাস্টেবল-রেট মর্টগেজ (ARMs) হল ফিক্সড-রেট এবং পরিবর্তনশীল-হারের ঋণের মধ্যে এক ধরনের হাইব্রিড। প্রাথমিক সুদের হার নির্দিষ্ট সময়ের জন্য নির্দিষ্ট করা হয়, সাধারণত কয়েক বছর। তারপরে, সুদের হার পর্যায়ক্রমে, বার্ষিক বা এমনকি মাসিক বিরতিতে পুনর্বিন্যাস করা হয়।

স্বল্পমেয়াদী বন্ধকী

একটি বন্ধকী নির্বাচন বাড়ি কেনার প্রক্রিয়ার একটি অবিচ্ছেদ্য অংশ। গতানুগতিক 15 বছরের মেয়াদের পরিবর্তে একটি 30-বছরের বন্ধকী বেছে নেওয়া একটি স্মার্ট পদক্ষেপের মতো শোনাচ্ছে, তাই না? অগত্যা. একটি ছোট বন্ধকী মেয়াদের জন্য বেছে নেওয়ার কিছু সুদ-সঞ্চয় সুবিধা রয়েছে। যাইহোক, যদি আপনার আয় 15 বছরের মেয়াদে খুব কম হয়, তাহলে 30 বছরের বন্ধকী মাসিক ভিত্তিতে সস্তা হবে। কোন ধরনের বন্ধকী বেছে নেবেন সে বিষয়ে আপনি যদি সিদ্ধান্ত না পান, তাহলে নিচের দিকে নজর দিন কোনটি আপনার জন্য সঠিক তা খুঁজে বের করুন।

15-বছর এবং 30-বছরের বন্ধকী শর্তগুলির মধ্যে প্রধান পার্থক্য হল কীভাবে অর্থপ্রদান এবং সুদ জমা হয়। 15 বছরের বন্ধকের সাথে, আপনার মাসিক পেমেন্ট বেশি, কিন্তু আপনি সামগ্রিকভাবে কম সুদের অর্থ প্রদান করবেন। একটি 30 বছরের বন্ধকী সঙ্গে, বিপরীত ক্ষেত্রে প্রায়ই হয়. সুদের কারণে আপনি আপনার বাড়ির জন্য আরও বেশি অর্থ প্রদান করবেন। কিন্তু বন্ধকী পেমেন্ট সাধারণত কম হয়.

বন্ধকী মেয়াদের বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়ার চেষ্টা করার সময়, আপনার বাজেটের জন্য সবচেয়ে ভাল কী তা ভেবে দেখুন। মোট খরচ ওজন করার চেষ্টা করুন. উদাহরণস্বরূপ, ধরা যাক আপনি একটি বাড়ি কিনতে $150.000 ধার করতে চান। আপনি 15%-এ 4,00-বছরের বন্ধক হার বা 30%-এ 4,50-বছরের বন্ধকী হারের মধ্যে বেছে নিতে পারেন। 15 বছরের পরিকল্পনায়, আপনার অর্থপ্রদান প্রতি মাসে প্রায় $1.110 হবে, বীমা এবং কর সহ নয়। আপনি ঋণের জীবনকালের উপর সুদের কাছাকাছি $50.000 প্রদান করবেন।

বন্ধকী মেয়াদ ক্যালকুলেটর

একটি বন্ধকের জন্য গড় পরিশোধের মেয়াদ হল 25 বছর। যাইহোক, মর্টগেজ ব্রোকার L&C মর্টগেজের একটি সমীক্ষা অনুসারে, 31 এবং 35 এর মধ্যে 2005- থেকে 2015-বছরের বন্ধকের প্রথমবার ক্রেতার সংখ্যা দ্বিগুণ হয়েছে।

ধরা যাক আপনি 250.000% হারে একটি £3 সম্পত্তি কিনছেন এবং আপনার 30% আমানত রয়েছে। 175.000 বছরে £25 ধার করলে আপনার মাসে £830 খরচ হবে। যদি আরও পাঁচ বছর যোগ করা হয়, তাহলে মাসিক অর্থপ্রদান 738 পাউন্ডে হ্রাস পাবে, যখন 35 বছরের বন্ধকীতে মাসে মাত্র 673 পাউন্ড খরচ হবে। এটি প্রতি বছর 1.104 পাউন্ড বা 1.884 পাউন্ড কম।

যাইহোক, আপনি অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করতে পারেন কিনা তা দেখার জন্য বন্ধকী চুক্তিটি পরীক্ষা করা মূল্যবান। যদি আপনার অর্থ বৃদ্ধি বা অপ্রতুলতা থাকে তবে জরিমানা ছাড়াই এটি করতে সক্ষম হওয়া আপনাকে আরও নমনীয়তা দেয়। সময় কঠিন হলে আপনি চুক্তির পরিমাণও দিতে পারেন।

এটি সম্পর্কে চিন্তা করা মূল্যবান, কারণ আপনি আপনার বন্ধকীতে স্ট্যান্ডার্ড মাসিক পরিমাণের উপরে এবং তার উপরে রাখলে তা বন্ধকের সামগ্রিক দৈর্ঘ্যকে ছোট করবে, বন্ধকের জীবনের উপর আপনার অতিরিক্ত সুদ সঞ্চয় করবে।