কত বছর বন্ধক রাখতে হবে?

ইউকেতে বন্ধকের গড় দৈর্ঘ্য

একটি বন্ধকী নির্বাচন বাড়ি কেনার প্রক্রিয়ার একটি অবিচ্ছেদ্য অংশ। গতানুগতিক 15 বছরের মেয়াদের পরিবর্তে 30 বছরের মেয়াদের জন্য বেছে নেওয়া একটি স্মার্ট পদক্ষেপের মতো শোনাচ্ছে, তাই না? অগত্যা. একটি ছোট বন্ধকী মেয়াদের জন্য বেছে নেওয়ার কিছু সুদ-সঞ্চয় সুবিধা রয়েছে। যাইহোক, যদি আপনার আয় 15 বছরের মেয়াদের জন্য খুব কম হয়, তাহলে 30 বছরের বন্ধকী মাসিক ভিত্তিতে সস্তা হবে। কোন ধরনের বন্ধকী বেছে নেবেন সে বিষয়ে আপনি যদি অনিশ্চিত হন, তাহলে কোনটি আপনার জন্য সঠিক তা খুঁজে বের করতে নিচে দেখুন।

15-বছর এবং 30-বছরের বন্ধকী শর্তগুলির মধ্যে প্রধান পার্থক্য হল কীভাবে অর্থপ্রদান এবং সুদ জমা হয়। 15 বছরের বন্ধকের সাথে, আপনার মাসিক পেমেন্ট বেশি, কিন্তু আপনি সামগ্রিকভাবে কম সুদের অর্থ প্রদান করবেন। একটি 30 বছরের বন্ধকী সঙ্গে, বিপরীত ক্ষেত্রে প্রায়ই হয়. সুদের কারণে আপনি আপনার বাড়ির জন্য আরও বেশি অর্থ প্রদান করবেন। কিন্তু বন্ধকী পেমেন্ট সাধারণত কম হয়.

বন্ধকী মেয়াদের বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়ার চেষ্টা করার সময়, আপনার বাজেটের জন্য সবচেয়ে ভাল কী তা ভেবে দেখুন। মোট খরচ ওজন করার চেষ্টা করুন. উদাহরণস্বরূপ, ধরা যাক আপনি একটি বাড়ি কিনতে $150.000 ধার করতে চান। আপনি 15%-এ 4,00-বছরের বন্ধক হার বা 30%-এ 4,50-বছরের বন্ধকী হারের মধ্যে বেছে নিতে পারেন। 15 বছরের পরিকল্পনায়, আপনার অর্থপ্রদান প্রতি মাসে প্রায় $1.110 হবে, বীমা এবং কর সহ নয়। আপনি ঋণের জীবনকালের উপর সুদের কাছাকাছি $50.000 প্রদান করবেন।

প্রথমবারের ক্রেতাদের জন্য সেরা বন্ধকী মেয়াদ

একটি বন্ধকের জন্য গড় পরিশোধের মেয়াদ হল 25 বছর। কিন্তু মর্টগেজ ব্রোকার L&C মর্টগেজ-এর একটি সমীক্ষা অনুসারে, 31 থেকে 35-এর মধ্যে 2005 থেকে 2015 বছরের বন্ধক নেওয়া প্রথমবার ক্রেতার সংখ্যা দ্বিগুণ হয়েছে।

ধরা যাক আপনি 250.000% হারে একটি £3 সম্পত্তি কিনছেন এবং আপনার 30% আমানত রয়েছে। 175.000 বছরে £25 ধার করলে আপনার মাসে £830 খরচ হবে। যদি আরও পাঁচ বছর যোগ করা হয়, তাহলে মাসিক অর্থপ্রদান 738 পাউন্ডে হ্রাস পাবে, যখন 35 বছরের বন্ধকীতে মাসে মাত্র 673 পাউন্ড খরচ হবে। এটি প্রতি বছর 1.104 পাউন্ড বা 1.884 পাউন্ড কম।

যাইহোক, আপনি অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করতে পারেন কিনা তা দেখার জন্য বন্ধকী চুক্তিটি পরীক্ষা করা মূল্যবান। যদি আপনার অর্থ বৃদ্ধি বা অপ্রতুলতা থাকে তবে জরিমানা ছাড়াই এটি করতে সক্ষম হওয়া আপনাকে আরও নমনীয়তা দেয়। সময় কঠিন হলে আপনি চুক্তির পরিমাণও দিতে পারেন।

এটি সম্পর্কে চিন্তা করা মূল্যবান, কারণ আপনি আপনার বন্ধকীতে স্ট্যান্ডার্ড মাসিক পরিমাণের উপরে এবং তার উপরে রাখলে তা বন্ধকের সামগ্রিক দৈর্ঘ্যকে ছোট করবে, বন্ধকের জীবনের উপর আপনার অতিরিক্ত সুদ সঞ্চয় করবে।

বন্ধকী সাধারণত কতক্ষণ স্থায়ী হয়?

একটি ফিক্সড-রেট বন্ধকীতে, সুদের হার "ভাসমান" বা সামঞ্জস্য করার পরিবর্তে, ঋণের সারা জীবন ধরে সুদের হার একই থাকে। একটি ফিক্সড-রেট মর্টগেজের বৈশিষ্ট্য হল ঋণের মেয়াদ এবং এর সুদের হার। বেশ কিছু জনপ্রিয় ফিক্সড-রেট মর্টগেজ লোন শর্তাবলী রয়েছে: 30-বছরের ফিক্সড-রেট মর্টগেজ সবচেয়ে জনপ্রিয়, যখন 15-বছর পরের। তুলনা করে, অন্যান্য ঋণ শর্তাবলী সাধারণত বেশ বিরল। যারা ছোট ঋণ পরিশোধ করছেন তারা 10 বছরের বেশি সময় ধরে তাদের পরিশোধ করার চেষ্টা করতে পারেন, যখন প্রাথমিক ক্রেডিট যাদের কাছে সস্তা ক্রেডিট রয়েছে তারা তাদের ক্রেডিট 40 বা 50 বছর পর্যন্ত বাড়ানো বেছে নিতে পারেন। যারা উচ্চ লিভারেজ থাকতে চান এবং তাদের অবস্থান সমর্থন করার জন্য অন্যান্য আর্থিক সম্পদ থাকতে চান তারা শুধুমাত্র সুদের বন্ধক বা বেলুন বন্ধক বেছে নিতে পারেন।

মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, ফিক্সড-রেট মর্টগেজ হল সবচেয়ে জনপ্রিয় বিকল্প। অন্যান্য অনেক দেশে, যেমন কানাডা, যুক্তরাজ্য এবং অস্ট্রেলিয়া, পরিবর্তনশীল হারে ঋণ একটি আদর্শ। যদি অর্থনীতির একটি বড় অংশ পরিবর্তনশীল হারের ঋণে বা শুধুমাত্র সুদের অর্থপ্রদানে গঠিত হয়, যদি আবাসন বাজার দুর্বল হয় তবে এটি একটি স্ব-শক্তিশালী দুষ্ট চক্র তৈরি করতে পারে, যেখানে ক্রমবর্ধমান সুদের হার সুদ আরও খেলাপির দিকে নিয়ে যায়, যা ফলস্বরূপ হ্রাস পাবে। বাড়ির দাম এবং বাড়ির মান, যা আরও বেশি ক্রেডিট স্কুইজ এবং ডিফল্টের দিকে পরিচালিত করে।

সেরা বন্ধকী সময়কাল

বন্ধকগুলির একটি বিস্ময়কর বৈচিত্র্য থাকতে পারে, তবে বেশিরভাগ বাড়ির ক্রেতাদের জন্য, বাস্তবে, শুধুমাত্র একটিই রয়েছে। 30-বছরের ফিক্সড-রেট বন্ধকী কার্যত একটি আমেরিকান আর্কিটাইপ, আর্থিক উপকরণের আপেল পাই। আমেরিকানদের প্রজন্মের প্রজন্ম তাদের প্রথম বাড়ির মালিক হওয়ার পথ বেছে নিয়েছে

একটি বন্ধকী একটি নির্দিষ্ট ধরনের মেয়াদী ঋণ ছাড়া আর কিছুই নয়, যা রিয়েল এস্টেট দ্বারা নিশ্চিত করা হয়। একটি মেয়াদী ঋণে, ঋণগ্রহীতা ঋণের বকেয়া ব্যালেন্সের বিপরীতে বার্ষিক ভিত্তিতে গণনা করা সুদ প্রদান করে। সুদের হার এবং মাসিক কিস্তি উভয়ই নির্দিষ্ট।

যেহেতু মাসিক পেমেন্ট স্থির থাকে, যে অংশটি সুদ দিতে যায় এবং যে অংশটি মূল পরিশোধ করতে যায় সময়ের সাথে সাথে পরিবর্তন হয়। প্রথমদিকে, কারণ ঋণের ব্যালেন্স অনেক বেশি, পেমেন্টের বেশিরভাগই সুদ। কিন্তু ব্যালেন্স যত ছোট হয়, পেমেন্টের সুদের অংশ কমে যায় এবং মূল অংশ বেড়ে যায়।

একটি স্বল্পমেয়াদী ঋণ একটি উচ্চ মাসিক পেমেন্ট বহন করে, যা 15 বছরের বন্ধকীকে কম সাশ্রয়ী মনে করে। কিন্তু স্বল্পমেয়াদী ঋণ বিভিন্ন ফ্রন্টে সস্তা করে তোলে। প্রকৃতপক্ষে, ঋণের জীবনকাল ধরে, একটি 30-বছরের বন্ধকী 15-বছরের বিকল্পের তুলনায় দ্বিগুণেরও বেশি খরচ হবে।