تحقيق فاني ماي: المخالفات المحاسبية في
بناءً على هذه الاتفاقية، عرضت شركة Gallego & Rivas دراسة توثيق المالكين الذين قد يتأثرون "بشرط الحد الأدنى" في رهونهم العقارية مجانًا. وفي نهاية هذا المقال سنشرح كيف يمكن للمتضررين الوصول إلى هذه الخدمة.
بداية: ما هو "الشرط الأرضي"؟ يقال إن الرهن العقاري يحتوي على "شرط الحد الأدنى" عندما يكون هناك، في الرهن العقاري ذو الفائدة المتغيرة، بند في سند القرض العقاري ينص على أن الفائدة على هذا الرهن العقاري لا يمكن أن تكون أقل من حد معين.
بمعنى آخر، في هذه الحالة، لا يمكن للرهن العقاري الاستفادة من سعر الفائدة المنخفض ومن الانخفاضات المتتالية التي قد تحدث، حيث أن الحد الأدنى لسعر الفائدة "محمي" ولا يمكن تطبيق سعر فائدة محدد أدناه. "شرط الكلمة". لعدة سنوات، ظل سعر فائدة يوريبور منخفضًا للغاية وقد مثلت هذه الشروط خسائر كبيرة للعديد من العملاء.
تستأنف المحكمة العليا أمام التشنج الاقتصادي الذي يمكن أن يمثله إعادة إجمالي المبالغ المحملة بشكل غير صحيح على العملاء للبنوك قبل 9 مايو 2013، لأنه مع الأخذ في الاعتبار أن هناك آلاف الرهون العقارية المتضررة من "شرط الحد الأدنى"، فإن البنوك ستكون اضطروا إلى إعادة مليارات اليورو لعملائهم.
الجمل البسيطة والكاملة والمعقدة – القواعد
كيفية المطالبة بشرط الحد الأدنى شرط الحد الأدنى هو بلا شك أحد أفضل المصطلحات المصرفية المعروفة اليوم، ولا عجب، ولكن هل نعرف حقًا ما هو عليه؟ هل من السهل معرفة ما إذا كان الرهن العقاري لدينا يحتوي على هذا النوع من الشرط؟ فكيف يمكننا المطالبة باسترداد ما دفعناه أكثر من اللازم خلال هذه الفترة؟ بعد ذلك، سنحاول حل كل هذه الشكوك.
دعونا نبدأ بتحديد ما هو شرط الحد الأدنى، وهو الشرط الذي ينص على حد أدنى من الفائدة على الرهن العقاري لدينا، أي أننا يجب أن ندفع هذا الحد الأدنى، على الرغم من أن المؤشر الذي يرتبط به أقل بكثير. ومع ذلك، فإن العكس ليس هو الحال لأنه لا يوجد حد أعلى إذا زاد المؤشر نفسه بشكل كبير.
يتكون الطريق خارج المحكمة أساسًا من المطالبة بالمبلغ المالي الذي يدين لنا به البنك، والتوصل إلى اتفاق ووضع حد للنزاع. ومع ذلك، على الرغم من أن هذا الحل يبدو الأكثر منطقية ومعقولة، إلا أنه لا يتم تنفيذه بنجاح أبدًا نظرًا لأن البنوك لا تقوم عادةً بإرجاع الأموال ما لم تكن هناك جملة تملي ذلك.
ومن ناحية أخرى، فإن المسار القضائي، وهو أكثر صعوبة وتعقيدًا بالنسبة للفرد، ولكنه يسجل نسبة نجاح أعلى بكثير منذ عدة أحكام من المحكمة التجارية وقبل كل شيء حكم من المحكمة العليا في 9 مايو ، 2013 (الذي أعلن أن البنود الأرضية لاغية)، وكانت الجمل في الغالب مواتية.
13 | الميزات الكاملة | نيتفليكس
يمكنك العثور على شرط الحد الأدنى (كلاوسولا سويلو) في سند الرهن العقاري الخاص بك. باللغة الإسبانية تسمى هذه الوثيقة "Escritura de Préstamo hipotecario". تم التوقيع على الوثيقة أمام كاتب العدل في نفس الوقت الذي تم فيه شراء المنزل.
بمجرد توقيع سند الرهن العقاري أمام كاتب العدل، يقوم البنك بنقله إلى السجل العقاري لتسجيله. بمجرد تسجيل سند الرهن العقاري، يستلمه البنك ويجب تحصيله من قبل العميل أو محاميه.
يمكنك الحصول على قائمة بالمدفوعات التي تمت منذ توقيعك على الرهن العقاري على موقع البنك أو في الفرع الذي لديك الرهن العقاري فيه. إذا انخفض سعر الفائدة ولم ينخفض الرهن العقاري الخاص بك، فمن المحتمل أن يكون لديك شرط الحد الأدنى للرهن العقاري.
يجب عليك تقديم نموذج إلى البنك الذي تتعامل معه مع نسخة من سند الرهن العقاري وآخر إيصال يؤكد دفع الرهن العقاري الشهري. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك تقديم تقدير للمدفوعات الزائدة التي تم إجراؤها. ليس من المطلوب من البنك الرد عليك، لكنه عادة ما يرد على عملائه بالموافقة على المطالبة أو رفضها. إذا لم يقم البنك بإلغاء شرط الحد الأدنى للرهن العقاري الخاص بك وإعادة الأموال التي دفعتها أكثر من اللازم، فيجب عليك بدء دعوى قانونية.
مجلس النواب في ولاية مينيسوتا يمرر قانون التوظيف والأعمال العام
شرط الحد الأدنى هو شرط محدد في قروض الرهن العقاري ذات الفائدة المتغيرة التي تحد من تقلب سعر الفائدة المتفق عليه. على سبيل المثال، إذا كان لديك قرض بسعر فائدة متغير يعتمد على EURIBOR زائد 1% ويفرض البنك شرطًا يحدد الحد الأدنى لسعر الفائدة الذي يتعين عليك دفعه بنسبة 3%. اليوم، سعر EURIBOR أقل من 0%، لذا يجب عليك أن تدفع 1% على قرض الرهن العقاري الخاص بك، ولكن نظرًا للحد المنصوص عليه في شرط الحد الأدنى، فإن الحد الأدنى للسعر الذي ستدفعه سيكون 3%، وهو ما لا يبدو عادلاً على الإطلاق. حقيقي؟
معظم قروض الرهن العقاري في إسبانيا هي قروض رهن عقاري ذات أسعار فائدة متغيرة. وتستند معظم هذه القروض على سعر EURIBOR. ومعظم هذه القروض تم تقديمها خلال طفرة الإسكان التي تفجرت أخيرا في عام 2008.
إذا كان البند الأدنى مسيئًا، فلا يمكن أن يؤثر ذلك على المستهلك بأي شكل من الأشكال. وهذا يعني أن القرض سيعمل كما لو لم يتم تطبيق شرط الحد الأدنى منذ البداية. وهذا يعني أن شرط الأرضية لم يكن موجودًا على الإطلاق لأنه أصبح لاغيًا وباطلاً منذ اليوم الأول.
