حاسبة استهلاك الرهن العقاري
إن الإطفاء الأقصر يمكن أن يوفر لك المال، حيث أنك تدفع فائدة أقل على مدى عمر الرهن العقاري الخاص بك. سيكون مبلغ أقساط الرهن العقاري المنتظم أعلى، لأنك ستسدد الرصيد في وقت أقل. ومع ذلك، يمكنك بناء رأس مال في منزلك بشكل أسرع والخروج من الرهن العقاري الخاص بك عاجلاً.
انظر الرسم البياني التالي. ويبين تأثير فترتي استهلاك مختلفتين على دفع الرهن العقاري وإجمالي تكاليف الفائدة. ويزداد إجمالي تكاليف الفائدة بشكل كبير إذا تجاوزت فترة الاستهلاك 25 عامًا.
لا يتعين عليك الالتزام بفترة السداد التي حددتها عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. من المنطقي من الناحية المالية إعادة تقييم إطفاءك في كل مرة تقوم فيها بتجديد قرضك العقاري.
حاسبة الاستهلاك
"الاستهلاك" هو العملية التي يتم من خلالها تخفيض رصيد القرض مع مرور الوقت. في حالة الرهن العقاري، هناك دفعة عن كل شهر من مدة القرض (على سبيل المثال 30 سنة). في كل مرة يقوم فيها المقترض بالدفع، ينخفض رصيد القرض، وبالتالي سداد القرض. بعد انتهاء المدة، يتم إطفاء القرض بالكامل ويصبح الرصيد 0 دولار.
حدد مدة القرض ومبلغ القرض وسعر الفائدة لعرض جدول الإطفاء. يمكنك عرض الرسم البياني حسب الدفعة الشهرية (مقسمة إلى أصل الدين والفائدة) أو حسب إجمالي رصيد القرض. ويوضح الجدول جدول الإطفاء الكامل للسنة المختارة.1
لنفترض أنك حصلت على رهن عقاري بقيمة 30 ألف دولار لمدة 500.000 عامًا بسعر فائدة ثابت بمعدل فائدة 3,500%. يتطلب جدول السداد منك إجراء 360 دفعة شهرية بقيمة 2.245,22 دولارًا أمريكيًا بالضبط.
تتضمن كل من أقساط الرهن العقاري الشهرية هذه أصل القرض والفائدة. على الرغم من أن المبلغ الإجمالي للمدفوعات لا يتغير أبدًا على مدار 30 عامًا، إلا أن مبلغ الدفعة الذي يذهب إلى رأس المال يزداد مع كل دفعة لاحقة، وينخفض المبلغ الذي يذهب إلى الفائدة.
ما هي مدة 5 سنوات، 25 سنة من الاستهلاك
المفهوم الأساسي لسداد الرهن العقاري بسيط: تبدأ برصيد القرض وتسدده على أقساط متساوية مع مرور الوقت. ولكن إذا نظرت عن كثب إلى كل دفعة، سترى أن أصل القرض والفائدة عليه يتم دفعهما بمعدل مختلف.
يوضح روبرت جونسون، أستاذ المالية في كلية هايدر لإدارة الأعمال بجامعة كريتون، أن "استهلاك القرض هو عملية حساب أقساط القرض التي تستهلك - أي تسدد - مبلغ القرض".
إذا كان لديك رهن عقاري بسعر ثابت ، مثل معظم مالكي المنازل ، فإن أقساط الرهن العقاري الشهرية هي نفسها دائمًا. لكن تقسيم كل دفعة - المبلغ الذي يتم دفعه نحو أصل القرض مقابل الفائدة - يتغير بمرور الوقت.
هذا الانتقال (من الفائدة في الغالب إلى رأس المال في الغالب) يؤثر فقط على توزيع مدفوعاتك الشهرية. إذا كان لديك رهن عقاري بسعر ثابت ، فإن المبلغ الذي تدفعه شهريًا مقابل رأس المال والفائدة سيبقى كما هو.
يعد تقسيم المدفوعات أمرًا مهمًا للغاية لأنه يحدد مدى سرعة تراكم حقوق المساكن. بدوره ، يؤثر صافي القيمة على قدرتك على إعادة التمويل أو سداد مدفوعات منزلك مبكرًا أو الاقتراض برهن عقاري ثان.
ويكيبيديا
جدول سداد القرض هو جدول كامل للدفعات الدورية على القرض، يوضح مبلغ أصل القرض ومبلغ الفائدة التي تشكل كل دفعة حتى يتم سداد القرض في نهاية مدته. كل دفعة دورية هي نفس المبلغ الإجمالي لكل فترة.
ومع ذلك، في بداية الخطة، يكون معظم كل دفعة هو ما هو مستحق كفائدة، حيث أن الرصيد الأولي المستحق للقرض، والذي هو أساس حساب الفائدة، كبير؛ وفي وقت لاحق من الخطة، تغطي معظم كل دفعة أصل القرض، حيث يتم تقليل الرصيد المستحق للقرض بمرور الوقت مع سداد الدفعات.
في خطة سداد القرض، تنخفض النسبة المئوية لكل دفعة تذهب نحو الفائدة قليلاً مع كل دفعة، وترتفع النسبة المئوية التي تذهب نحو أصل القرض. لنأخذ على سبيل المثال خطة استهلاك قرض عقاري بقيمة 250.000 ألف دولار لمدة 30 عامًا بمعدل فائدة 4,5٪. تبدو الأسطر القليلة الأولى كما يلي:
يمكن تخصيص خطط السداد بناءً على القرض والظروف الشخصية. باستخدام الآلات الحاسبة الأكثر تطورًا للاستهلاك، مثل القوالب التي يمكنك العثور عليها في برنامج Excel، يمكنك مقارنة كيف يمكن أن يؤدي إجراء الدفعات المعجلة إلى تسريع عملية الاستهلاك. على سبيل المثال، إذا كنت تتوقع ميراثًا أو تتلقى مكافأة سنوية ثابتة، فيمكنك استخدام هذه الأدوات لمقارنة مدى تأثير تطبيق هذه المكاسب غير المتوقعة على دينك على تاريخ استحقاق قرضك وتكلفة الفائدة بمرور الوقت طوال مدة القرض. يمكنك القيام بذلك من خلال قرض السيارة أو قرض الطالب أو الرهن العقاري أو قرض ملكية المنزل أو القرض الشخصي أو أي نوع آخر من القروض محددة المدة.
