تعليقات
إن محاولة الاختيار بين إلغاء الديون أو الاستثمار في المستقبل هو قرار صعب. بالنسبة للعديد من العائلات، غالبًا ما يأتي هذا الاختيار على شكل سداد رهنهم العقاري (أكبر دين من المحتمل أن يحصلوا عليه) أو الادخار للتقاعد. كلاهما هدفان جديران بالثناء، ولكن أيهما يجب أن يأتي أولاً؟
لنفترض أنك وصلت أخيرًا إلى الحد الأقصى من الرهن العقاري الذي حصلت عليه منذ سنوات. لقد كان طريقًا طويلًا، وهو يميل إلى سداده على دفعة أخيرة وفي النهاية يكون خارج الديون، أو على الأقل تسريع الدفعات قليلاً حتى تنتهي عاجلاً.
على الرغم من أنه قد يبدو من المغري سداد الرهن العقاري قرب النهاية، فمن الأفضل في الواقع القيام بذلك في وقت مبكر. على الرغم من أنك تقوم بسداد نفس الدفعة كل شهر (على افتراض أن لديك رهنًا عقاريًا بسعر فائدة ثابت لمدة 30 عامًا)، فإن معظم أموالك في تلك السنوات القليلة الأولى تذهب نحو الفائدة ولا تفعل الكثير لتخفيض أصل القرض.
لذا ، إذا قمت بسداد دفعات إضافية مقدمًا - وخفضت رأس المال الذي يتم تحصيل الفائدة عليه - فقد تدفع فائدة أقل بكثير على مدى فترة القرض. تنطبق نفس المبادئ المركبة التي تنطبق على استثماراتك أيضًا على دينك ، لذلك من خلال دفع المزيد من رأس المال مقدمًا ، تتراكم المدخرات بمرور الوقت.
استثمر 100 ألف أو ادفع الرهن العقاري
يمكن أن يوفر لك سداد الرهن العقاري مبكرًا آلاف الدولارات من الفوائد. ولكن قبل أن تبدأ في إنفاق الكثير من الأموال في هذا الاتجاه ، ستحتاج إلى التفكير في بعض العوامل لتحديد ما إذا كان هذا اختيارًا ذكيًا.
في كل مرة تدفع فيها رهنًا ، يتم تقسيمها بين رأس المال والفائدة. يذهب معظم المدفوعات نحو الفائدة خلال السنوات القليلة الأولى من القرض. ستدين بفوائد أقل عند سداد أصل الدين ، وهو مبلغ المال الذي اقترضته في الأصل. في نهاية القرض ، تذهب نسبة أكبر بكثير من الدفعة إلى رأس المال.
يمكنك تطبيق المدفوعات الإضافية مباشرة على رصيد الرهن العقاري الخاص بك. تقلل المدفوعات الأساسية الإضافية مبلغ المال الذي ستدفعه كفائدة قبل أن تتراكم الفائدة. هذا يمكن أن يستغرق سنوات من مدة الرهن العقاري الخاص بك ويوفر لك آلاف الدولارات.
لنفترض أنك تقترض 150.000 ألف دولار لشراء منزل بفائدة 4٪ ولمدة 30 عامًا. عندما تسدد القرض ، ستكون قد دفعت 107.804,26 دولارًا فائدة هائلة. هذا بالإضافة إلى مبلغ 150.000 ألف دولار الذي اقترضته في البداية.
حاسبة الرهن العقاري أو الاستثمار تتفوق
عند شراء منزل ، قد تتمكن فقط من دفع جزء من سعر الشراء. المبلغ الذي تدفعه هو الدفعة الأولى. لتغطية بقية تكاليف شراء منزل ، قد تحتاج إلى مساعدة من المقرض. القرض الذي تحصل عليه من المقرض للمساعدة في سداد ثمن منزلك هو رهن عقاري.
عند التسوق للحصول على قرض عقاري ، سيوفر لك المقرض أو سمسار الرهن العقاري خيارات. تأكد من أنك تفهم الخيارات والميزات. سيساعدك هذا على اختيار الرهن العقاري الذي يناسب احتياجاتك.
مدة الرهن العقاري هي مدة عقد الرهن. وهو يتألف من كل ما يؤسسه عقد الرهن العقاري ، بما في ذلك سعر الفائدة. يمكن أن تتراوح المدة من بضعة أشهر إلى 5 سنوات أو أكثر.
يستخدم مقرضو الرهن العقاري عوامل لتحديد مبلغ السداد المنتظم. عندما تقوم بسداد دفعة الرهن العقاري ، فإن أموالك تذهب نحو الفائدة والمبلغ الأساسي. المبلغ الأساسي هو المبلغ الذي أقرضه المُقرض لتغطية تكلفة شراء المنزل. الفائدة هي الرسوم التي تدفعها للمقرض مقابل القرض. إذا قبلت تأمين الرهن العقاري الاختياري ، يضيف المُقرض تكلفة التأمين إلى مدفوعات الرهن العقاري.
آلة حاسبة لدفع الرهن العقاري أو الاستثمار
أحد الأسئلة الأكثر شيوعًا التي يطرحها أصحاب المنازل هو: هل يجب أن أستثمر أموالي أو سداد أقساط الرهن العقاري؟ مع اقتراب التقاعد ، يصبح هذا السؤال أكثر وضوحًا. على الرغم من أن الإجابة تعتمد حقًا على ظروفك الفردية ، إلا أن التفكير في كل من هذه الأسئلة يجب أن يساعدك في تحديد كيفية تحديد أولويات أهدافك.
بالنسبة للعديد من المالكين ، تتلخص المشكلة في تحمل المخاطر. تقليص الرهن العقاري هو تقليديا خطوة أكثر أمانا. يمكن توقعها وستعرف مقدار ما توفره. من ناحية أخرى ، على الرغم من أن متوسط معدل العائد السنوي على الأسهم هو 8٪ 1 ، فإن الأسواق تتقلب. هناك دائمًا بعض المخاطرة في الاستثمار ، وتميل الرغبة في عدم اليقين إلى التضاؤل حيث يركز الناس أكثر على الادخار من أجل التقاعد. فكر في مستوى راحتك وكيف تريد أن تكون متحفظًا
غالبًا ما يكون من المفيد لأصحاب المنازل الجدد أن يكونوا عدوانيين في مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بهم. هذا لأن أموالك تذهب عادةً نحو الفائدة على القرض ، وليس رأس المال. هذا يعني أن أي مدفوعات إضافية ستقلل المبلغ الإجمالي للفائدة المستحقة على مدار القرض بالكامل. ومع ذلك ، إذا كنت تقوم بعمل جيد على قرض عقاري لمدة 30 عامًا ، فمن المحتمل أنك تدفع الآن أكثر على رأس المال وأقل على الفائدة ، مما قد يفتح مجالًا قليلاً للتركيز على الاستثمار.
