جدول إطفاء الديون
الرهن العقاري هو قرض طويل الأجل مصمم لمساعدتك على شراء منزل. بالإضافة إلى سداد أصل القرض ، عليك أيضًا دفع فائدة للمقرض. المنزل والأرض التي تحيط به بمثابة ضمانة. لكن إذا كنت ترغب في امتلاك منزل ، فأنت بحاجة إلى معرفة أكثر من هذه العموميات. ينطبق هذا المفهوم على الأعمال أيضًا ، خاصةً عندما يتعلق الأمر بالتكاليف الثابتة ونقاط الإغلاق.
كل من يشتري منزلًا تقريبًا لديه رهن عقاري. يتم ذكر معدلات الرهن العقاري بشكل متكرر في الأخبار المسائية ، وأصبحت التكهنات حول الاتجاه الذي ستتحرك فيه المعدلات جزءًا منتظمًا من الثقافة المالية.
ظهر الرهن العقاري الحديث في عام 1934 ، عندما أنشأت الحكومة - لمساعدة البلاد خلال فترة الكساد الكبير - برنامج الرهن العقاري الذي قلل من الدفعة الأولى المطلوبة على المنزل عن طريق زيادة المبلغ الذي يمكن لأصحاب المنازل المحتملين اقتراضه. قبل ذلك ، كان مطلوبًا دفع 50٪ دفعة أولى.
في عام 2022 ، من المستحسن الحصول على دفعة أولى بنسبة 20٪ ، خاصة أنه إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20٪ ، فعليك الحصول على تأمين خاص على الرهن العقاري (PMI) ، مما يجعل مدفوعاتك الشهرية أعلى. ومع ذلك ، فإن ما هو مرغوب فيه ليس بالضرورة قابلاً للتحقيق. هناك برامج رهن عقاري تسمح بدفع دفعة أولى أقل بكثير ، ولكن إذا كان بإمكانك الحصول على 20٪ ، فيجب عليك ذلك.
إطفاء الإهلاك
القروض المطفأة بالكامل، المعروفة أيضًا باسم قروض التقسيط، لها دفعات شهرية متساوية. القروض المطفأة جزئيًا لها أيضًا أقساط سداد، ولكن يتم سداد دفعة كبيرة في بداية القرض أو نهايته.
لحساب مبلغ الفائدة المستحقة، سيأخذ المُقرض رصيد القرض الحالي ويضربه بسعر الفائدة المطبق. يقوم المُقرض بعد ذلك بطرح مبلغ الفائدة المستحق من الدفعة الشهرية لتحديد مقدار الدفعة التي تذهب إلى رأس المال.
كيف يتم تحديد اطفاء الرهن العقاري؟
جاستن بريتشارد ، CFP ، هو مستشار دفع وخبير مالي شخصي. يغطي الخدمات المصرفية والقروض والاستثمارات والرهون العقارية وغير ذلك الكثير في The Balance. حصل على ماجستير في إدارة الأعمال من جامعة كولورادو وعمل لدى اتحادات ائتمانية وشركات مالية كبيرة ، فضلاً عن الكتابة عن التمويل الشخصي لأكثر من عقدين.
سييرا موري هي خبيرة في الأعمال المصرفية وبطاقات الائتمان والاستثمار والقروض والرهون العقارية والعقارات. وهي مستشارة بنكية ووكيلة توقيع قروض ومحكمة تتمتع بخبرة تزيد عن 15 عامًا في التحليل المالي والاكتتاب وتوثيق القروض ومراجعة القروض والامتثال المصرفي وإدارة مخاطر الائتمان.
الاستهلاك هو الطريقة التي يتم بها تطبيق مدفوعات القروض على أنواع معينة من القروض. عادةً ، تظل الدفعة الشهرية كما هي ويتم تقسيمها بين تكاليف الفائدة (ما يحصل عليه المقرض مقابل القرض) ، وخفض رصيد القرض (المعروف أيضًا باسم "السداد الأساسي للقرض") ، والنفقات الأخرى مثل ضرائب الممتلكات .
الدفعة الأخيرة على القرض ستسدد المبلغ المتبقي النهائي من الدين. على سبيل المثال ، بعد 30 عامًا بالضبط (أو 360 دفعة شهرية) ، ستسدد قرضًا عقاريًا لمدة 30 عامًا. تساعدك جداول الاستهلاك على فهم كيفية عمل القرض ويمكن أن تساعدك على التنبؤ برصيدك المستحق أو تكلفة الفائدة في أي وقت في المستقبل.
في مرحلة السداد المبكرة للقرض المطفأ ، تكون دفعتك الشهرية هي
المفهوم الأساسي لسداد الرهن العقاري بسيط: تبدأ برصيد قرض وتسدده على أقساط متساوية بمرور الوقت. ولكن إذا نظرت عن كثب إلى كل دفعة ، فسترى أن رأس المال والفائدة على القرض يتم إطفاءهما بمعدل مختلف.
يوضح روبرت جونسون ، أستاذ التمويل في كلية هايدر للأعمال بجامعة كريتون ، أن "إطفاء القرض هو عملية حساب المدفوعات التي تسدد مبلغ القرض".
إذا كان لديك رهن عقاري بسعر ثابت ، مثل معظم مالكي المنازل ، فإن أقساط الرهن العقاري الشهرية هي نفسها دائمًا. لكن تقسيم كل دفعة - المبلغ الذي يتم دفعه نحو أصل القرض مقابل الفائدة - يتغير بمرور الوقت.
هذا الانتقال (من الفائدة في الغالب إلى رأس المال في الغالب) يؤثر فقط على توزيع مدفوعاتك الشهرية. إذا كان لديك رهن عقاري بسعر ثابت ، فإن المبلغ الذي تدفعه شهريًا مقابل رأس المال والفائدة سيبقى كما هو.
يعد تقسيم المدفوعات أمرًا مهمًا للغاية لأنه يحدد مدى سرعة تراكم حقوق المساكن. بدوره ، يؤثر صافي القيمة على قدرتك على إعادة التمويل أو سداد مدفوعات منزلك مبكرًا أو الاقتراض برهن عقاري ثان.
