ماذا تعني مدة 10 سنوات من الاستهلاك إلى 30 سنة؟
امتلاك منزل هو حلم الكثير من الناس. ولكن دعونا نواجه الأمر، شراء منزل ليس رخيصا. إنه يتطلب مبلغًا كبيرًا من المال لن يتمكن معظمنا أبدًا من توفيره. ولهذا السبب يتم استخدام التمويل العقاري. تسمح القروض العقارية للمستهلكين بشراء العقارات وسدادها مع مرور الوقت. ومع ذلك، فإن نظام سداد الرهن العقاري ليس شيئًا يفهمه الكثير من الناس.
يتم إطفاء قرض الرهن العقاري، مما يعني أنه يتم تمديده على مدى فترة زمنية محددة مسبقًا من خلال دفعات الرهن العقاري المنتظمة. وفي نهاية تلك الفترة - على سبيل المثال، بعد فترة استهلاك مدتها 30 عامًا - يتم سداد الرهن العقاري بالكامل ويصبح المنزل ملكك. تمثل كل دفعة تقوم بها مزيجًا من الفائدة وسداد أصل المبلغ. تتغير نسبة الفائدة إلى رأس المال على مدى عمر الرهن العقاري. ما قد لا تعرفه هو أن معظم مدفوعاتك تدفع نسبة أعلى من الفائدة في المراحل الأولى من القرض. هذه هي الطريقة التي يعمل بها كل شيء.
الفائدة على الرهن العقاري هي ما تدفعه على قرض المنزل الخاص بك. يعتمد على سعر الفائدة المتفق عليه وقت توقيع العقد. الفوائد المستحقة ، مما يعني أن رصيد القرض يعتمد على رأس المال بالإضافة إلى الفائدة المستحقة. يمكن أن تكون الأسعار ثابتة ، والتي تظل ثابتة طوال فترة الرهن العقاري الخاص بك ، أو متغيرة ، والتي يتم تعديلها على مدى فترات مختلفة بناءً على التقلبات في أسعار السوق.
خطة الاستهلاك مع دفع شهري ثابت
جدول السداد هو سجل لدفعات القرض الخاص بك يوضح مبالغ أصل القرض والفائدة المدرجة في كل دفعة. يوضح الجدول كافة الدفعات حتى نهاية مدة القرض. يجب أن تكون كل دفعة هي نفسها لكل فترة - ومع ذلك، ستدين بفائدة على معظم الدفعات. الجزء الأكبر من كل دفعة سيكون أصل القرض. يجب أن يوضح السطر الأخير إجمالي الفائدة التي دفعتها والمدفوعات الأساسية طوال مدة القرض.
يمكن أن تكون عملية الحصول على قرض عقاري مرهقة، خاصة بالنسبة لمشتري المنازل لأول مرة. قد تكون العديد من الشروط المتعلقة بالرهن العقاري جديدة بالنسبة لك، بما في ذلك القروض المطابقة، والقروض غير المطابقة، وأسعار الفائدة الثابتة، وأسعار الفائدة القابلة للتعديل، وجداول سداد القروض.
ما هو إطفاء القرض؟ استهلاك القرض هو جدول السداد الدوري للقرض ويعطي المقترضين فكرة واضحة عما سيدفعونه في كل دورة استهلاك. سيكون لديك جدول سداد ثابت ومتسق طوال مدة القرض الخاص بك.
آلة حساب الرهن العقاري
سواء كنت تفكر في التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري أو أي نوع آخر من التمويل، فمن المناسب أن تتأكد من أنك تفهم نموذج الدفع لهذه القروض. وبهذه الطريقة، يمكنك إعلام نفسك جيدًا قبل تحمل التزام السداد.
في معظم القروض، بما في ذلك قروض الرهن العقاري، يتم دفع أصل القرض والفائدة على مدى عمر القرض. وما يختلف من قرض إلى آخر هو النسبة بين الاثنين، والتي تحدد معدل سداد أصل القرض والفائدة. سنتحدث في هذه المقالة عن إطفاء القروض بالكامل ومقارنتها بهياكل الدفع الأخرى.
مصطلح الاستهلاك هو المصطلح النموذجي للقرض الذي يستحق تعريفه الخاص. يشير الاستهلاك ببساطة إلى مبلغ أصل القرض والفائدة المدفوعة كل شهر على مدار مدة القرض. في بداية القرض، يذهب معظم الدفع نحو الفائدة. على مدار مدة القرض، يميل الرصيد ببطء في الاتجاه الآخر، حتى في نهاية المدة، تذهب جميع الدفعات تقريبًا نحو سداد أصل القرض، أو رصيد القرض.
عندما يتم سداد القروض تكون الدفعات الشهرية
عنصران مهمان في أي رهن عقاري هما فترة الاستهلاك ومدة الرهن العقاري. لا يحدد هذان العاملان فقط متى ستتخلص من الرهن العقاري، بل سيساعدان أيضًا في تحديد التكاليف الإجمالية وأسعار الفائدة والمدفوعات الشهرية.
نسبيًا، تعني فترة الاستهلاك الأطول دفعات شهرية أقل ولكن المزيد من الفوائد المدفوعة على مدار عمر الرهن العقاري الخاص بك. في حين أن هذا قد يسمح لك بالتأهل للحصول على منزل أكثر تكلفة، إلا أن سداد الرهن العقاري الخاص بك سيستغرق وقتًا أطول.
تعتبر فترة الاستهلاك البالغة 25 عامًا هي المعيار بالنسبة لمعظم الكنديين والحد الأقصى للفترة المسموح بها للمنازل المؤمنة من قبل CMHC. نظرًا لأن القروض العقارية ذات الدفعة الأولى بنسبة 20% أو أقل تتطلب تأمين CMHC، فسوف تحتاج إلى دفع دفعة مقدمة أعلى (20% أو أكثر) لضمان فترة استهلاك أطول، مثل فترة 30 أو 35 عامًا.
توضح خطة أو جدول الاستهلاك تفاصيل الجدول الزمني لكل دفعة ستدفعها طوال مدة الرهن العقاري الخاص بك. ويظهر عادة لكل سنة من فترة الإطفاء. يشير إلى مقدار كل دفعة تذهب إلى أصل القرض ويتم تطبيقها على الفائدة.
