حاسبة السداد
إذا كان لديك أموال إضافية وتفكر في تخصيصها للسداد المبكر لقرضك العقاري، فيجب أن تأخذ في الاعتبار أن الرسوم لن يتم تخفيضها تلقائيًا. إن إضافة أموال إضافية إلى الرهن العقاري لا يغير الدفع، إلا إذا طلبت من المُقرض إعادة صياغة الرهن العقاري. ما لم يتم استرداد الرهن العقاري، فإن الدفعة الأساسية الإضافية ستقلل من نفقات الفائدة على مدار عمر القرض، ولكنها لن تضع أموالاً إضافية في جيبك كل شهر. قبل أن تقوم بدفع مبلغ مقطوع على الرهن العقاري الخاص بك، تعرف على خياراتك.
تحدث إعادة صياغة الرهن العقاري عندما يقوم المُقرض بإعادة إطفاء القرض بعد أن يقوم صاحب المنزل بسداد دفعة كبيرة. لكي تتغير دفعتك، يجب إعادة سداد القرض ليعكس الرصيد الأساسي الأقل.
إذا لم تتم إعادة صياغة الرهن العقاري، فإن الدفع يظل كما هو، لأن خطة الاستهلاك لا تزال تعتمد على الرهن العقاري الأصلي بقيمة 500.000 ألف دولار، ولكن دفع المبلغ الإجمالي يسمح بإطفاء القرض بشكل أسرع بكثير: في حوالي 22 سنة ونصف بدلاً من 30 سنة.
إذا تمت إعادة صياغة الرهن العقاري، فسيستخدم المُقرض الرصيد الأساسي المعدل بعد الدفع، وهو ما يقرب من 345.000 دولار أمريكي، وسينشئ خطة استهلاك جديدة على مدى السنوات الـ 25 المتبقية من الرهن العقاري. ستبلغ دفعتك الشهرية الجديدة حوالي 1.635 دولارًا أمريكيًا، مما يوفر 465 دولارًا أمريكيًا شهريًا.
سداد القرض الشخصي
بالنسبة لكثير من الناس ، يعد شراء منزل هو أكبر استثمار مالي يقومون به على الإطلاق. نظرًا لارتفاع سعره ، يحتاج معظم الناس عادةً إلى قرض عقاري. الرهن العقاري هو نوع من القروض المطفأة يتم بموجبه سداد الدين على أقساط دورية على مدى فترة زمنية محددة. تشير فترة الاستهلاك إلى الوقت ، بالسنوات ، الذي يقرر فيه المقترض إنفاقه في سداد الرهن العقاري.
على الرغم من أن النوع الأكثر شيوعًا هو الرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا ، إلا أن المشترين لديهم خيارات أخرى ، بما في ذلك الرهون العقارية لمدة 15 عامًا. لا تؤثر فترة الإطفاء على الوقت المستغرق لسداد القرض فحسب ، بل تؤثر أيضًا على مقدار الفائدة التي سيتم دفعها طوال فترة الرهن العقاري. تعني فترات السداد الأطول عادةً دفعات شهرية أصغر وتكاليف فائدة أعلى على مدى فترة القرض.
في المقابل ، عادة ما تعني فترات السداد الأقصر دفعات شهرية أعلى وتكلفة إجمالية أقل للفائدة. إنها لفكرة جيدة لأي شخص يبحث عن قرض عقاري أن يفكر في خيارات السداد المختلفة للعثور على الخيار الأفضل الذي يناسب الإدارة والمدخرات المحتملة. أدناه ، نلقي نظرة على استراتيجيات إطفاء الرهن العقاري المختلفة لمشتري المساكن اليوم.
إعادة الإعمار أو إعادة الإعمار
يعد شراء منزل وقتًا مثيرًا، سواء كان ذلك هو منزلك الأول أو توسيعه أو تقليصه. ومع ذلك، فإن اختيار الرهن العقاري المناسب لك يمكن أن يكون أمرًا شاقًا أيضًا. بمجرد تحديد المبلغ الذي ترغب في إنفاقه على المنزل والمبلغ الذي يمكنك تحمله، والعثور على المنزل المثالي، عليك أن تقرر ما هي فترة الاستهلاك الأفضل لاحتياجاتك وميزانيتك.
هناك العديد من الاختلافات الرئيسية بين فترات السداد القصيرة (10 أو 15 عامًا) والطويلة (25 أو 30 عامًا) التي يجب مراعاتها عند اختيار فترة إطفاء الرهن العقاري.
تتمثل إحدى المزايا الرئيسية لوجود فترة إطفاء أقصر في أنك تقضي وقتًا أقل في سداد الرهن العقاري الخاص بك ، بحيث تخرج من رهنك العقاري بسرعة أكبر. هذا يعني أيضًا أنك ستدفع فائدة أقل بشكل عام وستبني قيمة في منزلك بسرعة أكبر. ملكية المنزل هي الجزء الذي تملكه بالفعل من منزلك ، ويتم حسابه بأخذ القيمة الحالية للمنزل وطرح ما لا تزال مدينًا به على الرهن العقاري.
كيف يتم تحديد اطفاء الرهن العقاري؟
باعتبارك مالك منزل، سيتعين عليك عاجلاً أم آجلاً أن تقرر ما إذا كنت تريد الاحتفاظ برهنك العقاري أو سداده. للقيام بذلك بشكل صحيح، سوف تحتاج إلى حساب الاستهلاك ووضع جدول دفع دقيق. يختار معظم حاملي الرهن العقاري ترك رهنهم العقاري معلقًا للاستفادة من المزايا الضريبية. ومع ذلك، على الرغم من أن التوفير الضريبي على الرهن العقاري يمكن أن يكون ربحًا، إلا أن الأمر ليس كذلك دائمًا. ولذلك، يجب على جميع حاملي الرهن العقاري حساب خيارات السداد الخاصة بهم وطلب المشورة المالية التفصيلية.
ما إذا كان الأمر يستحق الاستهلاك أم لا هو اعتبار أساسي، وسيعتمد القرار على عدد من العوامل. إذا قررت الاستهلاك، يجب أن تفهم أيضًا أنه لا يمكن استخدام رأس المال المتراكم لأغراض أخرى، خاصة بعد التقاعد. في الأساس، سوف تحتاج إلى تحديد الآثار الضريبية المترتبة على انخفاض قيمة العملة ومقارنتها بمستوى العائد الذي يمكن توقعه إذا تم استثمار أموالك في مكان آخر. إن الحكم على مستوى ديون الرهن العقاري التي يمكن تمويلها يعتمد بشكل أساسي على كيفية استثمار رأس المال المتاح للسداد. وفي هذا الصدد، تعتبر العوامل الثلاثة التالية ذات أهمية حيوية:
