Điều tra của Fannie Mae: Những bất thường về kế toán trong
Ngày càng có nhiều người nhận ra rằng họ có một điều khoản sàn trong nhà và quyết định yêu cầu nó từ ngân hàng của họ. Quyết định này có liên quan đặc biệt kể từ tháng 2009 năm ngoái, Tòa án Công lý của Liên minh Châu Âu (CJEU) đã đưa ra phán quyết nói rằng số tiền thu được trong các hợp đồng thế chấp kể từ năm XNUMX, khi các điều khoản này bắt đầu được hợp nhất, phải được trả lại.
Vì phần lớn các khoản thế chấp ở Tây Ban Nha phù hợp với tỷ giá dao động của Euribor -, các ngân hàng đã quyết định kết hợp điều khoản sàn cho phép lãi suất không giảm xuống dưới mức tối thiểu, ngay cả khi Euribor mà các khoản thế chấp đã đề cập đến. .
Tham khảo công cụ tính toán điều khoản sàn là một bước cơ bản để tránh những phức tạp khi yêu cầu điều khoản sàn từ ngân hàng. Nó cho phép biết trước số tiền có thể được yêu cầu từ thực thể.
Có khả năng tính toán nó thông qua máy tính của điều khoản sàn của Tổ chức Người tiêu dùng và Người dùng (OCU), trong đó số tiền có thể được chi tiết bằng cách nhập một số dữ liệu: vốn ban đầu, ngày ký hợp đồng thế chấp, chênh lệch áp dụng hoặc lãi suất ban đầu, trong số những người khác.
Ngày 13 | đầy đủ tính năng | Netflix
Các ngân hàng Tây Ban Nha một lần nữa lại vướng vào một vụ bê bối khác. Tòa án Tối cao đã cho họ thời hạn đến ngày 31 tháng 2013 năm XNUMX để xem xét các điều khoản sàn trong hợp đồng cho vay thế chấp của họ để đánh giá xem liệu họ có tuân thủ các yêu cầu về tính minh bạch hay không. Nếu kết quả là âm tính thì mệnh đề đó phải bị loại bỏ hoàn toàn.
Như bạn đã biết, khoản vay thế chấp bao gồm tiền gốc và lãi được trả lại ngân hàng theo từng đợt hàng tháng. Tùy thuộc vào loại khoản vay được ký hợp đồng, lãi suất có thể thay đổi, tăng hoặc giảm tùy từng trường hợp, nhưng “điều khoản sàn” xác định mức lãi suất tối thiểu sẽ áp dụng trong suốt thời hạn thế chấp. Điều khoản sàn được các ngân hàng đưa ra để bù đắp cho những thiệt hại kinh tế mà họ có thể phải gánh chịu do lãi suất thay đổi và nhiều ngân hàng đã áp dụng điều khoản sàn khoảng 3,55% (hoặc hơn) nên khi Euribor đạt mức thấp lịch sử, nhiều người đã không được hưởng lợi từ nó vì tỷ giá sàn được xác định trong hợp đồng của họ cao hơn.
Giống như có một tỷ lệ tối thiểu được thiết lập, cũng có một tỷ lệ tối đa, trong nhiều trường hợp được đặt ở mức 12%, mà Tòa án Tối cao cũng coi là lạm dụng vì ngay cả khi lãi suất ở mức tối đa, nó cũng không vượt quá 5,5%. ... rất xa mức trần 12% mà nhiều ngân hàng áp dụng.
Hiến pháp từng dòng một: Điều I, Mục 2
Điều khoản sàn (hoặc “điều khoản sàn” trong tiếng Tây Ban Nha), thường được đưa ra trong thỏa thuận tài chính liên quan đến giới hạn tối đa hoặc lãi suất tối thiểu, đề cập đến một điều kiện cụ thể thường có trong hợp đồng tài chính, chủ yếu là trong các khoản vay.
Vì một khoản vay có thể được thỏa thuận trên cơ sở lãi suất cố định hoặc lãi suất thay đổi, các khoản vay được thỏa thuận với lãi suất thay đổi thường được liên kết với lãi suất chính thức (ở Vương quốc Anh LIBOR, ở Tây Ban Nha EURIBOR) cộng với một số tiền bổ sung (được gọi là chênh lệch hoặc lề).
Vì các bên sẽ muốn có một số chắc chắn về số tiền thực sự đã thanh toán và nhận được trong trường hợp có biến động mạnh và đột ngột trong tiêu chuẩn, nên họ có thể và thường làm, đồng ý về một hệ thống mà theo đó họ chắc chắn rằng các khoản thanh toán sẽ không quá thấp . (của ngân hàng để nó mang lại lợi ích nhất định và thường xuyên) cũng như không quá cao (của người đi vay, để các khoản thanh toán duy trì ở mức hợp lý trong suốt thời hạn của thế chấp).
Tuy nhiên, ở Tây Ban Nha, trong khoảng một thập kỷ, kế hoạch ban đầu đã bị hỏng đến mức Tòa án Tối cao Tây Ban Nha phải ra phán quyết để bảo vệ người tiêu dùng / người thế chấp khỏi những lạm dụng liên tục mà các ngân hàng gây ra cho họ.
Dấu nháy đơn S – Danh từ sở hữu trong tiếng Anh
Hôm nay, phán quyết được chờ đợi từ lâu của Tòa án Công lý Châu Âu (ECJ) về điều khoản sàn lãi suất ở Tây Ban Nha (“phán quyết”) đã được công bố. CJEU xác nhận rằng các điều khoản sàn vô hiệu vì chúng ngăn cản khách hàng được hưởng lợi hoàn toàn từ việc giảm lãi suất tham chiếu, nhưng điều này đã được Tòa án Tối cao Tây Ban Nha tuyên bố vào năm 2013. Điểm mấu chốt của phán quyết là nó hủy bỏ phán quyết của Tòa án Tối cao Tây Ban Nha đã hạn chế trách nhiệm pháp lý của các ngân hàng kể từ năm 2013. CJEU quy định rằng các ngân hàng Tây Ban Nha phải trả lại cho khách hàng số tiền họ đã mất kể từ tháng 2013 năm 3.000. Đối với các ngân hàng Tây Ban Nha, điều này thể hiện tiềm năng trách nhiệm pháp lý đã được tính toán bởi các nhà phân tích từ 7.000 đến XNUMX triệu euro.
Vì quyền phát sinh từ sự vô hiệu của một điều khoản được coi là lạm dụng nên các khiếu nại sẽ không quy định và có thể được thực hiện bất kỳ lúc nào. Sự tồn tại của điều khoản sàn được áp dụng trước năm 2013 cũng có thể được sử dụng làm lý do để đình chỉ việc thực hiện một số khoản thế chấp nhất định. Trong trường hợp sau, người tiêu dùng bị ảnh hưởng sẽ không cần phải cáo buộc rõ ràng về sự tồn tại của điều khoản này, tòa án có quyền đình chỉ thủ tục đó.
