آپ سود سے زیادہ اصل رقم کب ادا کرنا شروع کرتے ہیں؟
رہن ایک طویل مدتی قرض ہے جو آپ کو گھر خریدنے میں مدد کرنے کے لیے ڈیزائن کیا گیا ہے۔ سرمائے کی ادائیگی کے علاوہ، آپ کو قرض دینے والے کو سود بھی ادا کرنا ہوگا۔ گھر اور اس کے آس پاس کی زمین ضمانت کے طور پر کام کرتی ہے۔ لیکن اگر آپ گھر کا مالک بننا چاہتے ہیں، تو آپ کو ان عمومیات سے زیادہ جاننے کی ضرورت ہے۔ یہ تصور کاروبار پر بھی لاگو ہوتا ہے، خاص طور پر جب بات مقررہ لاگت اور اختتامی پوائنٹس کی ہو۔
تقریباً ہر کوئی جو گھر خریدتا ہے اس کے پاس رہن ہوتا ہے۔ شام کی خبروں میں رہن کی شرحوں کا اکثر ذکر کیا جاتا ہے، اور شرح کی سمت میں منتقل ہونے کے بارے میں قیاس آرائیاں مالی ثقافت کا ایک باقاعدہ حصہ بن چکی ہیں۔
جدید رہن کا ظہور 1934 میں ہوا، جب حکومت نے - گریٹ ڈپریشن کے ذریعے ملک کی مدد کرنے کے لیے - ایک رہن پروگرام بنایا جس نے مکان پر مطلوبہ ڈاون پیمنٹ کو کم سے کم کر کے اس رقم کو بڑھایا جس میں ممکنہ گھر کے مالکان قرض لے سکتے ہیں۔ اس سے پہلے، 50% ڈاؤن ادائیگی کی ضرورت تھی۔
2022 میں، 20% ڈاون پیمنٹ مطلوب ہے، خاص طور پر اگر ڈاون پیمنٹ 20% سے کم ہے، تو آپ کو پرائیویٹ مارگیج انشورنس (PMI) لینا ہو گا، جس سے آپ کی ماہانہ ادائیگی زیادہ ہو جاتی ہے۔ تاہم، ضروری نہیں کہ جو چیز مطلوب ہو وہ قابل حصول ہو۔ رہن کے پروگرام ہیں جو بہت کم ادائیگیوں کی اجازت دیتے ہیں، لیکن اگر آپ یہ 20% حاصل کر سکتے ہیں، تو آپ کو کرنا چاہیے۔
کیا رہن کی ادائیگی وقت کے ساتھ ساتھ کم ہوتی جاتی ہے؟
لیکن طویل مدتی مکان مالکان کا کیا ہوگا؟ وہ 30 سال کی سود کی ادائیگی ایک بوجھ کی طرح لگنا شروع کر سکتی ہے، خاص طور پر جب موجودہ قرضوں پر کم شرح سود کے ساتھ ادائیگیوں کے مقابلے میں۔
تاہم، 15 سالہ ری فنانس کے ساتھ، آپ اپنے رہن کو تیزی سے ادا کرنے کے لیے کم شرح سود اور قرض کی مختصر مدت حاصل کر سکتے ہیں۔ لیکن ذہن میں رکھیں کہ آپ کے رہن کی مدت جتنی کم ہوگی، ماہانہ ادائیگیاں اتنی ہی زیادہ ہوں گی۔
سات سال اور چار مہینوں میں 5% سود کی شرح پر، آپ کی ری ڈائریکٹ کردہ رہن کی ادائیگی $135.000 کے برابر ہوگی۔ اس نے نہ صرف سود میں $59.000 کی بچت کی بلکہ اصل 30 سالہ قرض کی مدت کے بعد اس کے پاس ایک اضافی کیش ریزرو بھی ہے۔
ہر سال اضافی ادائیگی کرنے کا ایک آسان ترین طریقہ یہ ہے کہ ماہ میں ایک بار پوری رقم ادا کرنے کے بجائے ہر دو ہفتے بعد اپنے رہن کی نصف ادائیگی کریں۔ اسے "دو ہفتہ وار ادائیگی" کے نام سے جانا جاتا ہے۔
تاہم، آپ ہر دو ہفتوں میں صرف ادائیگی کرنا شروع نہیں کر سکتے۔ آپ کا قرض فراہم کرنے والا جزوی اور بے قاعدہ ادائیگیاں وصول کر کے الجھن میں پڑ سکتا ہے۔ اس پلان پر اتفاق کرنے کے لیے پہلے اپنے لون سرویر سے بات کریں۔
کیا میری رہن کی ادائیگی 5 سال کے بعد کم ہو جائے گی؟
بعض مصنوعات کے درمیان فیصلہ کرتے وقت، سب سے زیادہ مقبول کے ساتھ جانا آسان ہو سکتا ہے۔ لیکن جب آپ کے اہداف کے لیے صحیح مارگیج پروڈکٹ کا انتخاب کرنے کی بات آتی ہے، تو سب سے زیادہ مقبول آپشن کے ساتھ جانا بہترین فیصلہ نہیں ہو سکتا۔
قرض کی ادائیگی کے لیے رہن میں عام طور پر ایک خاص مدت ہوتی ہے۔ اسے رہن کی اصطلاح کے طور پر جانا جاتا ہے۔ ریاستہائے متحدہ میں رہن کی سب سے عام اصطلاح 30 سال ہے۔ 30 سال کا رہن قرض لینے والے کو اپنا قرض ادا کرنے کے لیے 30 سال دیتا ہے۔
اس قسم کے رہن والے زیادہ تر لوگ اصل قرض 30 سال تک نہیں رکھیں گے۔ درحقیقت، رہن کی عام مدت، یا اس کی اوسط زندگی، 10 سال سے کم ہے۔ اس کی وجہ یہ نہیں ہے کہ یہ قرض لینے والے ریکارڈ وقت میں قرض ادا کرتے ہیں۔ گھر کے مالکان کی مدت ختم ہونے سے پہلے ایک نئے رہن کو دوبارہ فنانس کرنے یا نیا گھر خریدنے کا زیادہ امکان ہوتا ہے۔ نیشنل ایسوسی ایشن آف REALTORS® (NAR) کے مطابق، خریدار صرف اس گھر میں رہنے کی توقع رکھتے ہیں جو وہ خریدتے ہیں اوسطاً 15 سال۔
تو 30 سالہ آپشن ریاستہائے متحدہ میں رہن کے لیے اوسط مدت کیوں ہے؟ اس کی مقبولیت کا تعلق کئی مختلف عوامل سے ہے، جیسے رہن کی موجودہ شرح سود، ماہانہ ادائیگی، خریدے جانے والے گھر کی قسم، یا قرض لینے والے کے مالی اہداف۔
30 سال کے رہن پر کتنی دیر تک سود ادا کیا جاتا ہے؟
جیسا کہ 2020 امریکی رہن پر سود کی شرحیں ریکارڈ کم ہوگئیں، گھر کی فروخت میں سال بھر اضافہ ہوا۔ فریڈی میک کے اعداد و شمار سے پتہ چلتا ہے کہ 30 سالہ مقررہ رہن پر سود کی شرح، فیس اور پوائنٹس کو چھوڑ کر، جولائی 3 میں ریکارڈ پر پہلی بار 2020 فیصد سے نیچے آگئی۔ رہن کی ان گرتی ہوئی شرحوں کے درمیان، نومبر 2020 میں، نئے اور موجودہ گھروں کی فروخت بالترتیب 20,8% اور 25,8% زیادہ تھی، جو کہ ایک سال پہلے کے مقابلے میں، مردم شماری بیورو کے اعداد و شمار اور نیشنل ایسوسی ایشن آف ریئلٹرز کے مطابق۔
رہن کی ادائیگی کے عمل کو امورٹائزیشن کے نام سے جانا جاتا ہے۔ فکسڈ ریٹ مارگیجز میں قرض کی پوری زندگی میں ایک ہی ماہانہ ادائیگی ہوتی ہے، حالانکہ اصل اور سود کے لیے ادا کی گئی رقم میں تبدیلی ہوتی ہے کیونکہ سود کی ادائیگیوں کا حساب رہن کے بقایا بیلنس کی بنیاد پر کیا جاتا ہے۔ اس طرح، ہر ماہانہ ادائیگی کا تناسب بنیادی طور پر سود سے بدل کر پورے قرض کے دوران بنیادی طور پر پرنسپل ہوتا ہے۔ ذیل میں 30% APR پر $200.000 4 سالہ فکسڈ ریٹ مارگیج کے لیے قرض کی معافی کے شیڈول کی خرابی ہے۔
