جو 40 سال کا رہن بناتا ہے۔
چونکہ مارگیج مارکیٹ ریویو (MMR) 2014 میں متعارف کرایا گیا تھا، اس لیے رہن کے لیے درخواست دینا کچھ لوگوں کے لیے زیادہ مشکل ہو سکتا ہے: قرض دہندگان کو استطاعت کا اندازہ لگانا ہوگا اور عمر سمیت متعدد عوامل کو مدنظر رکھنا ہوگا۔
مقصد یہ یقینی بنانا ہے کہ جو لوگ ریٹائر ہو رہے ہیں ان پر ناقابل برداشت قرضے نہ ہوں۔ چونکہ لوگوں کی آمدنی میں کمی واقع ہوتی ہے جب وہ کام کرنا چھوڑ دیتے ہیں اور اپنی پنشن جمع کر لیتے ہیں، اس لیے رسک مینجمنٹ کے ضوابط قرض دہندگان اور قرض لینے والوں کی حوصلہ افزائی کرتے ہیں کہ وہ اس سے پہلے رہن کی ادائیگی کریں۔ تاہم، یہ ہمیشہ ممکن نہیں ہوتا ہے یا ہر کسی کے لیے کام کرتا ہے، اور کچھ قرض دہندگان نے رہن کی واپسی کے لیے زیادہ سے زیادہ عمر کی حد مقرر کر کے اس میں اضافہ کیا ہے۔ عام طور پر، یہ عمر کی حدیں 70 یا 75 ہیں، جس سے بہت سے پرانے قرض دہندگان کے پاس کچھ اختیارات ہوتے ہیں۔
ان عمر کی حدوں کا ایک ثانوی اثر یہ ہے کہ شرائط کو مختصر کر دیا جاتا ہے، یعنی انہیں تیزی سے ادا کرنا پڑتا ہے۔ اور اس کا مطلب یہ ہے کہ ماہانہ فیس زیادہ ہے، جو انہیں ناقابل برداشت بنا سکتی ہے۔ یہ RMM کے مثبت ارادوں کے باوجود عمر کے امتیاز کے الزامات کا باعث بنا ہے۔
مئی 2018 میں، Aldermore نے ایک رہن شروع کیا جس کی عمر آپ 99 #JusticeFor100yearoldmortgagepayers تک لے سکتے ہیں۔ اسی مہینے، فیملی بلڈنگ سوسائٹی نے مدت کے اختتام پر اپنی زیادہ سے زیادہ عمر بڑھا کر 95 سال کر دی۔ دیگر، بنیادی طور پر رہن کمپنیوں نے، زیادہ سے زیادہ عمر کو مکمل طور پر ختم کر دیا ہے۔ تاہم، کچھ ہائی اسٹریٹ قرض دہندگان اب بھی 70 یا 75 کی عمر کی حد پر اصرار کرتے ہیں، لیکن اب بڑی عمر کے قرض دہندگان کے لیے زیادہ لچک ہے، کیونکہ نیشن وائیڈ اور ہیلی فیکس نے عمر کی حد کو 80 تک بڑھا دیا ہے۔
یوکے رہن کی عمر کی حد
رہن اکثر گھر خریدنے کا ایک ضروری حصہ ہوتا ہے، لیکن یہ سمجھنا مشکل ہو سکتا ہے کہ آپ کیا ادا کر رہے ہیں اور آپ اصل میں کیا برداشت کر سکتے ہیں۔ مارگیج کیلکولیٹر قرض لینے والوں کی خریداری کی قیمت، کم ادائیگی، سود کی شرح، اور گھر کے مالک کے دیگر ماہانہ اخراجات کی بنیاد پر ان کی ماہانہ رہن کی ادائیگیوں کا تخمینہ لگانے میں مدد کر سکتا ہے۔
1. گھر کی قیمت اور ابتدائی ادائیگی کی رقم درج کریں۔ اسکرین کے بائیں جانب جس گھر کو آپ خریدنا چاہتے ہیں اس کی کل قیمت خرید شامل کرکے شروع کریں۔ اگر آپ کے ذہن میں کوئی مخصوص مکان نہیں ہے، تو آپ اس اعداد و شمار کے ساتھ تجربہ کر کے دیکھ سکتے ہیں کہ آپ کتنا گھر برداشت کر سکتے ہیں۔ اسی طرح، اگر آپ گھر پر پیشکش کرنے کے بارے میں سوچ رہے ہیں، تو یہ کیلکولیٹر آپ کو یہ تعین کرنے میں مدد دے سکتا ہے کہ آپ کتنی پیشکش کر سکتے ہیں۔ اس کے بعد، وہ ڈاؤن پیمنٹ شامل کریں جس کی آپ توقع کرتے ہیں، یا تو خریداری کی قیمت کے فیصد کے طور پر یا ایک مخصوص رقم کے طور پر۔
2. شرح سود درج کریں۔ اگر آپ نے پہلے ہی قرض کی تلاش کی ہے اور آپ کو شرح سود کی ایک سیریز کی پیشکش کی گئی ہے، تو بائیں جانب سود کی شرح کے خانے میں ان میں سے ایک قدر درج کریں۔ اگر آپ نے ابھی تک سود کی شرح حاصل نہیں کی ہے، تو آپ ایک نقطہ آغاز کے طور پر موجودہ اوسط رہن کی شرح درج کر سکتے ہیں۔
میں کتنی عمر میں رہن حاصل کر سکتا ہوں؟
رہن کے لیے ادائیگی کی اوسط مدت 25 سال ہے۔ لیکن مارگیج بروکر L&C مارگیجز کی ایک تحقیق کے مطابق، 31 سے 35 سال کا رہن لینے والے پہلی بار خریداروں کی تعداد 2005 اور 2015 کے درمیان دگنی ہو گئی۔
فرض کریں کہ آپ £250.000 کی پراپرٹی 3% کی شرح سے خرید رہے ہیں اور آپ کے پاس 30% جمع ہے۔ 175.000 سالوں میں £25 ادھار لینے سے آپ کو £830 ماہانہ لاگت آئے گی۔ اگر مزید پانچ سال شامل کیے جائیں تو ماہانہ ادائیگی کم ہو کر 738 پاؤنڈ ہو جائے گی، جب کہ 35 سالہ رہن پر صرف 673 پاؤنڈ ماہانہ لاگت آئے گی۔ یہ ہر سال 1.104 پاؤنڈ یا 1.884 پاؤنڈ کم ہے۔
تاہم، یہ دیکھنے کے لیے رہن کے معاہدے کی جانچ کرنا ضروری ہے کہ آیا آپ زیادہ ادائیگی کر سکتے ہیں۔ جرمانے کے بغیر ایسا کرنے کے قابل ہونے سے آپ کو زیادہ لچک ملتی ہے اگر آپ کے پاس رقم بڑھنے یا کم ہونے کا امکان ہے۔ اگر وقت مشکل ہو جائے تو آپ معاہدے کی رقم بھی ادا کر سکتے ہیں۔
اس کے بارے میں سوچنے کے قابل ہے، کیونکہ کوئی بھی اضافی رقم جو آپ اپنے رہن میں معیاری ماہانہ رقم سے زیادہ اور اس سے زیادہ ڈالتے ہیں وہ رہن کی مجموعی لمبائی کو کم کردے گا، جس سے آپ کو رہن کی زندگی پر اضافی دلچسپی بچ جائے گی۔
رہن کی عمر کی حد 35 سال
رہن کے لیے ادائیگی کی اوسط مدت 25 سال ہے۔ لیکن مارگیج بروکر L&C مارگیجز کی ایک تحقیق کے مطابق، 31 سے 35 سال کا رہن لینے والے پہلی بار خریداروں کی تعداد 2005 اور 2015 کے درمیان دگنی ہو گئی۔
فرض کریں کہ آپ £250.000 کی پراپرٹی 3% کی شرح سے خرید رہے ہیں اور آپ کے پاس 30% جمع ہے۔ 175.000 سالوں میں £25 ادھار لینے سے آپ کو £830 ماہانہ لاگت آئے گی۔ اگر مزید پانچ سال شامل کیے جائیں تو ماہانہ ادائیگی کم ہو کر 738 پاؤنڈ ہو جائے گی، جب کہ 35 سالہ رہن پر صرف 673 پاؤنڈ ماہانہ لاگت آئے گی۔ یہ ہر سال 1.104 پاؤنڈ یا 1.884 پاؤنڈ کم ہے۔
تاہم، یہ دیکھنے کے لیے رہن کے معاہدے کی جانچ کرنا ضروری ہے کہ آیا آپ زیادہ ادائیگی کر سکتے ہیں۔ جرمانے کے بغیر ایسا کرنے کے قابل ہونے سے آپ کو زیادہ لچک ملتی ہے اگر آپ کے پاس رقم بڑھنے یا کم ہونے کا امکان ہے۔ اگر وقت مشکل ہو جائے تو آپ معاہدے کی رقم بھی ادا کر سکتے ہیں۔
اس کے بارے میں سوچنے کے قابل ہے، کیونکہ کوئی بھی اضافی رقم جو آپ اپنے رہن میں معیاری ماہانہ رقم سے زیادہ اور اس سے زیادہ ڈالتے ہیں وہ رہن کی مجموعی لمبائی کو کم کردے گا، جس سے آپ کو رہن کی زندگی پر اضافی دلچسپی بچ جائے گی۔
