میں کتنا رہن رکھ سکتا ہوں؟

ہسپانوی میں سستی

*گھر کی قیمت کی مثال فلوریڈا میں گھر کی خریداری کے لیے 30% کی 4,0 سالہ مقررہ شرح سود سے شروع ہوتی ہے، جس میں سالانہ پراپرٹی ٹیکس کی شرح 0,97% اور سالانہ پریمیم $600 گھر کے مالکان کی انشورنس ہے۔ آپ کی اپنی شرح سود اور بجٹ مختلف ہوں گے۔ دی مارگیج رپورٹس مارگیج کیلکولیٹر کے ساتھ تیار کردہ تمام مثالیں۔

*تمام مثالیں 720 کا کریڈٹ سکور، پراپرٹی ٹیکس کی شرح 0,1% فی سال، اور گھر کے مالکان کا انشورنس پریمیم $600 فی سال فرض کرتی ہے۔ The Mortgage Reports Home Affordability Calculator کا استعمال کرتے ہوئے کیے گئے تمام حسابات

کچھ رہن کیلکولیٹر ماہانہ ادائیگی میں شامل تمام اخراجات کو مدنظر نہیں رکھتے۔ اس سے آپ کو غیر حقیقی تخمینہ مل سکتا ہے کہ آپ اپنی خاندانی آمدنی کی بنیاد پر کتنا گھر برداشت کر سکتے ہیں۔

وجہ؟ آپ کے پاس ایک مقررہ ماہانہ بجٹ ہے اور، جب گھر کے دیگر اخراجات زیادہ ہوتے ہیں، تو آپ کے پاس گھر کے لیے کم بجٹ ہوتا ہے۔ بدلے میں، یہ گھر کی مقدار کو کم کر دیتا ہے جو آپ برداشت کر سکتے ہیں۔

یہ بھی یاد رکھیں کہ آپ کو روزمرہ کی زندگی کے ماہانہ اخراجات جیسے کہ موبائل فون، انٹرنیٹ اور یوٹیلیٹی بلز کو مدنظر رکھنا چاہیے۔ آپ کی اہلیت کا تعین کرتے وقت قرض دہندہ ان کو مدنظر نہیں رکھتے۔ لیکن وہ آپ کے ماہانہ بجٹ پر اثر انداز ہوں گے اور آپ کا رہن کتنا سستا ہے۔

رہن کی ضروریات

رہن کے ساتھ گھر خریدنا اکثر لوگوں کی سب سے اہم ذاتی سرمایہ کاری ہوتی ہے۔ آپ کتنا قرض لے سکتے ہیں اس کا انحصار کئی عوامل پر ہوتا ہے، نہ صرف یہ کہ بینک آپ کو کتنا قرض دینے کے لیے تیار ہے۔ آپ کو نہ صرف اپنے مالیات بلکہ اپنی ترجیحات اور ترجیحات کا بھی جائزہ لینا ہوگا۔

عام طور پر، زیادہ تر ممکنہ مکان مالکان اپنی سالانہ مجموعی آمدنی کے ڈھائی سے ڈھائی گنا کے درمیان رہن والے گھر کی مالی اعانت کے متحمل ہو سکتے ہیں۔ اس فارمولے کے مطابق، سالانہ $100.000 کمانے والا شخص صرف $200.000 اور $250.000 کے درمیان رہن کا متحمل ہوسکتا ہے۔ تاہم، یہ حساب صرف ایک عام رہنما خطوط ہے۔

بالآخر، کسی پراپرٹی کا فیصلہ کرتے وقت، کئی اضافی عوامل پر غور کرنے کی ضرورت ہے۔ سب سے پہلے، یہ جاننے میں مدد ملتی ہے کہ قرض دہندہ کے خیال میں آپ کیا برداشت کر سکتے ہیں (اور وہ اس تخمینہ پر کیسے پہنچے)۔ دوسرا، آپ کو کچھ ذاتی خود شناسی کرنی چاہیے اور یہ معلوم کرنا چاہیے کہ اگر آپ طویل عرصے تک ایسا کرنے کا ارادہ رکھتے ہیں تو آپ کس قسم کی رہائش میں رہنے کے لیے تیار ہیں اور آپ کس قسم کی دوسری قسم کی کھپت چھوڑنے کے لیے تیار ہیں - یا نہیں- رہنے کے لیے تمہارا گھر.

رہن کی شرح سود

آپ کسی ایسے رہن کے ساتھ ختم نہیں ہونا چاہتے جو آپ برداشت نہیں کر سکتے، لہذا یہ ضروری ہے کہ آپ اپنی ماہانہ آمدنی اور متوقع اخراجات کے بارے میں حقیقت پسند بنیں، اور اپنے بجٹ میں ہنگامی حالات یا غیر متوقع اخراجات کے لیے کچھ جگہ چھوڑیں جو پیدا ہو سکتے ہیں۔

زیادہ تر مالیاتی مشیر اس بات پر متفق ہیں کہ لوگوں کو اپنی مجموعی ماہانہ آمدنی کا 28% سے زیادہ ہاؤسنگ اخراجات پر خرچ نہیں کرنا چاہیے اور کل قرض پر 36% سے زیادہ نہیں خرچ کرنا چاہیے، جس میں ہاؤسنگ کے ساتھ ساتھ طلبہ کے قرضے، کار کے اخراجات، اور کریڈٹ کارڈ کی ادائیگی جیسی چیزیں بھی شامل ہیں۔ 28/36 فیصد قاعدہ گھریلو قابل استطاعت اصول ہے جو آپ کے ہر ماہ متحمل ہونے کے لیے ایک بنیادی لائن طے کرتا ہے۔

مثال: یہ حساب کرنے کے لیے کہ آپ کی آمدنی کا 28% کتنا ہے، بس اپنی ماہانہ آمدنی کو 28 سے ضرب دیں۔ اگر آپ کی ماہانہ آمدنی $6.000 ہے، مثال کے طور پر، مساوات 6,000 x 28 = 168,000 ہوگی۔ اب اس کل کو 100 سے تقسیم کریں۔ 168,000 ÷ 100 = 1,680۔

اس بات پر منحصر ہے کہ آپ کہاں رہتے ہیں اور آپ کتنی کماتے ہیں، آپ کی سالانہ آمدنی رہن کو پورا کرنے کے لیے کافی ہو سکتی ہے، یا یہ کم ہو سکتی ہے۔ یہ جاننا کہ آپ کیا برداشت کر سکتے ہیں آپ کو مالی طور پر اگلے اقدامات کرنے میں مدد مل سکتی ہے۔ آخری چیز جو آپ کرنا چاہتے ہیں وہ ہے 30 سالہ ہوم لون پر جائیں جو آپ کے بجٹ کے لیے بہت مہنگا ہے، چاہے آپ کو ایسا قرض دہندہ مل جائے جو رہن کو انڈر رائٹ کرنے کے لیے تیار ہو۔

کینیڈا رہن کیلکولیٹر

اگر آپ نقد رقم کے ساتھ گھر نہیں خرید سکتے، تو آپ اچھی کمپنی میں ہیں۔ نیشنل ایسوسی ایشن آف رئیلٹرز کے مطابق، 2019 میں، 86% گھر خریداروں نے سودے کو بند کرنے کے لیے رہن کا استعمال کیا۔ آپ جتنے چھوٹے ہوں گے، اتنا ہی زیادہ امکان ہے کہ آپ کو گھر خریدنے کے لیے رہن کی ضرورت پڑے گی – اور اتنا ہی زیادہ امکان ہے کہ آپ سوچیں گے، "میں کتنا گھر برداشت کر سکتا ہوں؟" کیوں کہ آپ ابھی تک اس تجربے سے نہیں گزرے ہیں۔

آمدنی اس بات کا سب سے واضح عنصر ہے کہ آپ کتنا گھر برداشت کر سکتے ہیں: آپ جتنا زیادہ کمائیں گے، اتنا ہی زیادہ گھر آپ برداشت کر سکتے ہیں، ٹھیک ہے؟ ہاں، کم یا زیادہ؛ یہ آپ کی آمدنی کے اس حصے پر منحصر ہے جو پہلے ہی قرض کی ادائیگیوں میں شامل ہے۔

ہو سکتا ہے آپ کار لون، کریڈٹ کارڈ، پرسنل لون، یا اسٹوڈنٹ لون ادا کر رہے ہوں۔ کم از کم، قرض دہندگان ان تمام ماہانہ قرض کی ادائیگیوں کو شامل کریں گے جو آپ اگلے 10 ماہ یا اس سے زیادہ میں کریں گے۔ بعض اوقات، ان میں وہ قرضے بھی شامل ہوں گے جو آپ صرف چند مہینوں کے لیے ادا کرتے ہیں اگر وہ ادائیگیاں ماہانہ رہن کی ادائیگی کو نمایاں طور پر متاثر کرتی ہیں جو آپ برداشت کر سکتے ہیں۔

کیا ہوگا اگر آپ کے پاس طالب علم کا قرض التوا یا برداشت میں ہے اور فی الحال ادائیگی نہیں کر رہے ہیں؟ بہت سے گھریلو خریدار یہ جان کر حیران ہیں کہ قرض دہندگان آپ کے مستقبل کے طالب علم کے قرض کی ادائیگی کو آپ کے ماہانہ قرض کی ادائیگیوں میں شامل کرتے ہیں۔ بہر حال، التوا اور تحمل صرف قرض لینے والوں کو ایک قلیل مدتی التوا دیتا ہے، جو ان کے رہن کی مدت سے بہت کم ہوتا ہے۔