کیا رہن کو آگے بڑھانا اچھا ہے؟

ہوم امپروومنٹ ریمورٹگیج کیلکولیٹر

اگر آپ اپنے رہن کو مقررہ وقت سے پہلے ادا کرنے کے متحمل ہوسکتے ہیں، تو آپ اپنے قرض پر سود پر کچھ رقم بچائیں گے۔ درحقیقت، صرف ایک یا دو سال قبل اپنے ہوم لون سے چھٹکارا حاصل کرنا آپ کو سینکڑوں یا اس سے بھی ہزاروں ڈالر بچا سکتا ہے۔ لیکن اگر آپ اس نقطہ نظر کو اپنانے کے بارے میں سوچ رہے ہیں، تو آپ کو اس بات پر غور کرنے کی ضرورت ہوگی کہ آیا دیگر ممکنہ مسائل کے علاوہ قبل از ادائیگی جرمانہ بھی ہے۔ اپنے رہن کی جلد ادائیگی کرتے وقت یہاں پانچ غلطیوں سے بچنا ہے۔ ایک مالیاتی مشیر آپ کی رہن کی ضروریات اور اہداف کا تعین کرنے میں آپ کی مدد کر سکتا ہے۔

بہت سے گھر کے مالکان اپنے گھروں کے مالک ہونا پسند کریں گے اور انہیں ماہانہ رہن کی ادائیگیوں کے بارے میں فکر کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔ اس لیے کچھ لوگوں کے لیے یہ اپنے رہن کی جلد ادائیگی کے خیال کو تلاش کرنے کے قابل ہو سکتا ہے۔ یہ آپ کو سود کی رقم کو کم کرنے کی اجازت دے گا جو آپ قرض کی مدت پر ادا کریں گے، جبکہ آپ کو توقع سے جلد گھر کا مکمل مالک بننے کا موقع بھی ملے گا۔

پیشگی ادائیگی کے کئی مختلف طریقے ہیں۔ سب سے آسان طریقہ یہ ہے کہ اپنی عام ماہانہ ادائیگیوں کے علاوہ اضافی ادائیگیاں کریں۔ جب تک اس راستے کے نتیجے میں آپ کے قرض دہندہ سے اضافی فیس نہیں لی جاتی ہے، آپ ہر سال 13 کی بجائے 12 چیک بھیج سکتے ہیں (یا اس کے برابر آن لائن)۔ آپ اپنی ماہانہ ادائیگی میں بھی اضافہ کر سکتے ہیں۔ اگر آپ ہر ماہ زیادہ ادائیگی کرتے ہیں، تو آپ پورا قرض توقع سے پہلے ادا کر دیں گے۔

رہن پیشگی

نیچے ادائیگی کا تناسب کولیٹرل ویلیو کا فیصد ہے جسے قرض دہندہ قرض دینے کے لیے تیار ہے۔ پیشگی قسم قرض لینے والے کو اس بات کا تعین کرنے میں مدد کرتی ہے کہ مطلوبہ قرض کی رقم کو محفوظ کرنے کے لیے کس قسم کا کولیٹرل پوسٹ کرنا ہے اور ضمانت کو قبول کرتے وقت قرض دہندہ کے نقصان کو کم کرنے میں مدد کرتا ہے جس کی قیمت میں اتار چڑھاؤ آ سکتا ہے۔

کولیٹرل قرض دہندگان کو خطرے کو کم کرنے اور قرض لینے والوں کو سستی شرح سود پیش کرنے میں مدد کرتا ہے۔ پہلے سے سود کی شرح طے کر کے، قرض دہندہ اس بات کو یقینی بنا کر قرضے کے لین دین میں ایک کشن بنا سکتا ہے کہ اگر کولیٹرل کی قدر میں کمی واقع ہو جاتی ہے اور قرض نادہندہ ہو جاتا ہے، تب بھی قرض کے اصل نقصان کے خلاف مناسب تحفظ موجود ہے۔ اگر کسی قرض دہندہ کے پاس 75% پیشگی شرح ہے اور ضمانت کی قیمت $100.000 ہے، تو قرض لینے والا زیادہ سے زیادہ قرض $75.000 حاصل کرسکتا ہے۔

ضمانتیں قرض لینے والوں کو اپنے قرض پر بہتر شرح سود اور ممکنہ طور پر بڑا قرض حاصل کرنے میں مدد کرتی ہیں۔ ضمانت کی سب سے عام قسمیں ہیں رئیل اسٹیٹ (بشمول گھریلو ایکویٹی)، گاڑیاں، کیش اکاؤنٹس، سرمایہ کاری، انشورنس پالیسیاں، مستقبل کی ادائیگیاں یا اکاؤنٹس قابل وصول، قیمتی اشیاء، یا جائیداد۔ مشینری اور سامان۔

کم آمدنی کے ساتھ زیادہ رہن کیسے حاصل کیا جائے۔

ہوم لون میں ترمیم کا مقصد قرض لینے والے کی ادائیگیوں کو کم کرنا ہے تاکہ وہ ماہانہ اپنے قرض کو برداشت کر سکیں۔ یہ عام طور پر رہن پر سود کی شرح کو کم کرکے یا قرض کی ادائیگی کی مدت میں توسیع کرکے کیا جاتا ہے۔

ذہن میں رکھیں کہ قرض میں ترمیم کا مقصد رہن کو مہینہ بہ مہینہ مزید سستی بنانا ہے۔ لیکن اس میں اکثر قرض کی مدت کو بڑھانا یا قرض میں چھوٹی ہوئی ادائیگیوں کو شامل کرنا شامل ہوتا ہے، جس سے ادا شدہ سود کی کل رقم بڑھ سکتی ہے۔

مارگیج ری فنانسنگ اصل قرض کو کم شرح سود اور/یا طویل مدت کے ساتھ نئے قرض سے بدل سکتی ہے۔ یہ آپ کے کریڈٹ سکور کو منفی طور پر متاثر کیے بغیر رہن کے قرض کی ادائیگیوں میں مستقل کمی کی پیشکش کر سکتا ہے۔

"قرض میں ترمیم کے ساتھ، آپ اپنے موجودہ رہن کی شرائط میں ترمیم کرنے کے لیے اپنے موجودہ بینک یا قرض دہندہ کے ساتھ کام کرتے ہیں،" ڈیوڈ میرٹ بتاتے ہیں، برنکوف گڈمین، ایل ایل پی کے ساتھ کنزیومر فنانس قانونی چارہ جوئی کے وکیل۔

اس کا مطلب ہے کہ قرض میں ترمیم اور رہن کی ری فنانسنگ کے درمیان کوئی حقیقی مقابلہ نہیں ہے۔ قرض کا آپشن جو آپ کے لیے صحیح ہے اس کا انحصار آپ کے موجودہ قرض کی حیثیت، آپ کے ذاتی مالیات، اور آپ کا موجودہ قرض دہندہ کیا قبول کرتا ہے۔

دوسرا بوجھ رہن

آپ اپنی پہلی ادائیگی کے انتظار کے دوران حاصل کرنے میں مدد کے لیے یونیورسل کریڈٹ ایڈوانس کی درخواست کر سکتے ہیں۔ اگر آپ کے حالات بدل گئے ہیں اور آپ کو امید ہے کہ آپ کے یونیورسل کریڈٹ کی ادائیگیوں میں اضافہ ہو گا تو آپ پیشگی درخواست بھی کر سکتے ہیں۔

ایک بار جب DWP پیشگی ادائیگی قبول کر لیتا ہے، تو آپ کو 3 کاروباری دنوں کے اندر رقم مل جائے گی۔ اگر آپ کو جلد اس کی ضرورت ہو تو DWP کو بتائیں، کیونکہ اگر آپ کے پاس رہنے کے لیے کوئی اور رقم نہیں ہے تو وہ آپ کو اسی دن ادائیگی کر سکتا ہے۔

آپ یونیورسل کریڈٹ کے اپنے حق کے ایک ماہ تک کی درخواست کر سکتے ہیں۔ یہ ضروری نہیں کہ آپ اپنا پورا حق مانگیں، کم بھی مانگ سکتے ہیں۔ اگر آپ فیصلہ کرتے ہیں کہ آپ کو مزید ضرورت ہے، تو آپ دوسری ادائیگی کے لیے کہہ سکتے ہیں، لیکن آپ کو یہ بتانا ہوگا کہ آپ کو اس کی ضرورت کیوں ہے۔ پہلی اور دوسری ادائیگی آپ کے ماہانہ استحقاق سے زیادہ نہیں ہو سکتی۔

جتنی جلدی ممکن ہو پوچھنا بہتر ہے۔ یونیورسل کریڈٹ کے لیے درخواست دینے کے بعد، آپ کی پہلی ادائیگی موصول ہونے میں کم از کم 5 ہفتے لگیں گے۔ آپ کو یہ سوچنا پڑے گا کہ آپ کی پہلی ادائیگی تک آپ کو کتنی رقم درکار ہوگی۔