متغیر شرح رہن
مارگیج پروفیشنلز کینیڈا کے حالیہ اعداد و شمار کے مطابق، جنہوں نے پچھلے دو سالوں میں گھر خریدا ہے، انہوں نے اوسطاً $647.036 ادا کیا۔ Equifax کینیڈا کے حالیہ اعداد و شمار کے مطابق، اوسط نیچے ادائیگی $297.476 تھی، جو کہ $349.560 قرض کے برابر ہے۔
اگر سال کے آخر تک شرحیں 2% تک بڑھ جاتی ہیں، تو اس کا مطلب 4,20% کی بنیادی شرح ہو گی۔ اس صورت میں، ہماری مثال میں متغیر شرح رہن رکھنے والے کو اس کی ماہانہ ادائیگی $1.681 تک پہنچ جائے گی، جو اس نے جنوری میں شروع کی تھی اس سے تقریباً $300 زیادہ، یا ہر سال $3.600 مزید۔
یہ نوٹ کرنا بھی اہم ہے کہ تمام ایڈجسٹ ایبل ریٹ مارگیج ہولڈرز اپنی ماہانہ ادائیگیوں میں تبدیلی نہیں دیکھیں گے۔ مقررہ ادائیگی کے متغیر شرح کے ساتھ رہن رکھنے والے افراد اپنی زیادہ ادائیگی سود والے حصے کی طرف جاتے ہوئے دیکھیں گے، جبکہ اصل ادائیگی کی طرف جانے والی رقم کم ہو جائے گی۔
"لیکن انہیں یہ بھی یاد رکھنا چاہیے کہ بانڈ مارکیٹ 2024 میں BoC کی شرح میں کٹوتیوں کی قیمتوں کو جاری رکھے ہوئے ہے اس مفروضے پر کہ بینک زیادہ سختی کا خاتمہ کرے گا اور جب معیشت متوقع سے زیادہ سست ہو جائے گی تو اسے پیچھے ہٹنا پڑے گا،" انہوں نے مزید کہا۔ "اگر ایسا ہوتا ہے تو، جو بھی آج ایڈجسٹ ایبل ریٹ مارگیج شروع کرتا ہے اس وقت اس کی مدت صرف آدھی گزر جائے گی۔"
متغیر شرح رہن
اگر آپ سود کی شرح تلاش کر رہے ہیں، تو آپ دیکھیں گے کہ دستیاب سب سے کم شرح ایک ایڈجسٹ ایبل ریٹ مارگیج ہوگی۔ اسی لیے ہم سے اکثر پوچھا جاتا ہے، "متغیر کا کیا مطلب ہے اور یہ ایک مقررہ شرح رہن سے کیسے مختلف ہے؟"
ایڈجسٹ ایبل ریٹ مارگیج کے ساتھ، سود کی شرح قرض دہندہ کی پرائم ریٹ کی بنیاد پر مختلف ہوگی، جو بدلے میں بینک آف کینیڈا کی شرح کی پیروی کرتی ہے، اور عام طور پر پرائم ریٹ مائنس ایک مخصوص فیصد کے طور پر حوالہ دیا جائے گا۔ چیلنج یہ ہے کہ آپ اندازہ نہیں لگا سکتے کہ کس قسم کی شرح میں اضافے اور کٹوتیوں کا آپ کا انتظار ہے۔
ایک مقررہ شرح رہن کے ساتھ، آپ کی ادائیگیاں رہن کی زندگی کے دوران ایک جیسی رہتی ہیں، استحکام کی پیشکش کرتے ہیں۔ مقررہ شرحیں اکثر پہلی بار گھر خریدنے والوں یا ان لوگوں کے لیے زیادہ موزوں ہوتی ہیں جن کے پاس طویل عرصے سے گھر نہیں ہے۔
زیادہ تر متغیرات آپ کو اپنے رہن کی مدت کے بقیہ حصے یا اس سے زیادہ کے لیے کسی بھی وقت ایک مقررہ شرح کو "لاک ان" کرنے کا اختیار استعمال کرنے کی اجازت دیتے ہیں۔ آپ اپنی ادائیگیوں کو اس بات پر بھی لاک کر سکتے ہیں کہ اگر آپ نے زیادہ شرح کو قبول کیا تو وہ کیا ہوں گی، جس سے آپ کو اپنے رہن کو تیزی سے ادا کرنے میں مدد ملے گی اور بعد میں شرح بڑھنے کی صورت میں ایک مالیاتی کشن بنایا جائے گا۔
امریکی تاریخ میں رہن کی شرح سود
وہ قرض جس میں ادا کیے گئے رہن کی قسم اور رقم قرض کی پوری مدت میں یکساں رہتی ہے۔ مثال کے طور پر، اگر آپ کے پاس 3,44 سالہ مقررہ رہن پر 5% کی شرح سود ہے، تو یہ شرح مدت کے تمام 5 سالوں کے لیے بالکل یکساں ہوگی اور آپ کی ادائیگیاں تبدیل نہیں ہوں گی۔ ادا شدہ سرمائے کی رقم بھی وہی ہوگی۔
ایک ایسا قرض جہاں سود کی شرح مارکیٹ کے حالات کی بنیاد پر رہن کی مدت میں اوپر یا نیچے جا سکتی ہے۔ ادائیگیاں وہی رہیں گی، لیکن ادا کردہ رہن کی رقم شرح میں ہونے والی تبدیلیوں کے لحاظ سے بڑھے گی یا کم ہوگی۔ مثال کے طور پر، اگر آپ کے پاس 5% 2,6 سالہ ایڈجسٹ ایبل ریٹ مارگیج ہے، تو یہ شرح 2,4-3 سال کے لیے 5% تک کم ہو سکتی ہے۔ ماہانہ ادائیگیاں وہی رہیں گی، تاہم، کم شرح کی وجہ سے ادا کردہ رہن کی رقم بڑھ گئی ہوگی۔
پیشہ - سیکیورٹی، پہلی بار گھر خریدنے والے بہت سے گھر کی ملکیت سے وابستہ تمام فیسوں کو نہیں سمجھتے ہیں۔ ایک مقررہ شرح سود کے ساتھ، قرض لینے والا مدت کے دوران ادائیگی کی قیمت کو جانتا ہے، اس طرح وہ اس کے مطابق بجٹ بنانے کی اجازت دیتا ہے۔ اس کے علاوہ، اگر قیمتیں بڑھ جاتی ہیں، تو مقررہ شرح تبدیل نہیں ہوگی۔ اس طرح، یہ قرض لینے والے کی حفاظت کرتا ہے اگر شرحیں ان کی موجودہ مقررہ شرح سے بڑھ جاتی ہیں۔
کیا یہ متغیر رہن 2018 کے لیے اچھا وقت ہے؟ آن لائن
فروری 2022 میں، 10 سالہ مقررہ رہن پر سود کی شرح اپنی کم ترین سطح پر تھی، 2,2%۔ 2009 کے بعد سے، UK کے رہن کی شرحیں نیچے کی طرف جا رہی ہیں، جو کہ پہلی بار گھر خریدنے والوں اور ان لوگوں کے لیے اچھی خبر ہے جو اپنی جائیداد کو دوبارہ گرانٹ کر رہے ہیں۔ تاہم، افراط زر میں اضافے کے ساتھ، بینک آف انگلینڈ نے 2022 میں بینک ریٹ میں بتدریج اضافہ کرنا شروع کر دیا ہے، جس کی وجہ سے رہن کی شرح بڑھ رہی ہے۔ اگرچہ یہ اضافہ قرض لینے کے اخراجات کو منفی طور پر متاثر کرتا ہے، لیکن اس سے گھروں کی مانگ کو کم کرنے اور وبائی امراض کے آغاز کے بعد سے گھروں کی قیمتوں میں اضافے کو روکنے کا بھی امکان ہے۔
رہن حاصل کرنے کی کوشش کرنے والے ہر فرد کے لیے، آپ کو سب سے کم قیمتیں چاہیں گی۔ قرض دہندہ کے لیے، وہ مسابقتی رہتے ہوئے زیادہ سے زیادہ قرض دہندگان کو اپنی طرف متوجہ کرنا چاہے گا، اور مناسب شرحوں کے ساتھ اپنے خطرات کو سنبھالنے کی کوشش کرے گا۔ 2020 میں، برطانیہ کے سب سے اوپر تین رہن قرض دہندگان نے مارکیٹ کا 40% سے زیادہ حصہ لیا۔
برطانیہ کے مالیاتی مالیاتی اداروں کی ماہانہ شرح سود (مرکزی بینک کو چھوڑ کر) سٹرلنگ 2 سالوں میں (75% LTV) گھرانوں کے لیے رہن (فیصد میں) موسمی طور پر ایڈجسٹ نہیں کی گئی ہے۔ UK Mortgages Mortgages and Financing کے موضوع پر دیگر اعدادوشمار UK کے مرکزی بینکوں 2020+ Mortgages and Financing UK 2020 میں پہلی بار خریداروں کے رہن کے قرضوں کا مجموعی مارکیٹ شیئر، خطے کے لحاظ سے + Mortgages and FinancingBuilding Companys کے یونائیٹڈ گروپ میں درجہ بندی کنگڈم 2020رہن اور فنانسنگ برطانیہ میں سہ ماہی گروس گروس لون Q4 2018- Q2 2021
