کیا رہن کی ادائیگی کا یہ اچھا وقت ہے؟

امرٹائزڈ

چاہے آپ رہن کے لیے درخواست دینا چاہتے ہیں یا کسی اور قسم کی مالی امداد، آپ کو یہ یقینی بنانا چاہیے کہ آپ ان قرضوں کے معافی کے ماڈل کو سمجھتے ہیں۔ اس طرح، آپ ادائیگی کی ذمہ داری کو سنبھالنے سے پہلے اپنے آپ کو اچھی طرح سے آگاہ کر سکیں گے۔

زیادہ تر قرضوں پر، بشمول رہن، اصل اور سود دونوں قرض کی مدت پر ادا کیے جاتے ہیں۔ ایک قرض سے دوسرے قرض میں جو فرق ہے وہ دونوں کے درمیان تناسب ہے، جو اصل اور سود کی ادائیگی کی شرح کا تعین کرتا ہے۔ اس مضمون میں ہم قرضوں کو مکمل طور پر معاف کرنے پر تبادلہ خیال کریں گے اور ادائیگی کے دیگر ڈھانچے سے ان کا موازنہ کریں گے۔

معافی کی اصطلاح ایک قرض کا لفظ ہے جو اپنی تعریف کا مستحق ہے۔ ایمورٹائزیشن سے مراد قرض کی مدت کے دوران ہر ماہ ادا کی جانے والی اصل اور سود کی رقم ہے۔ قرض کے آغاز میں، زیادہ تر ادائیگی سود میں جاتی ہے۔ قرض کی مدت کے دوران، بیلنس آہستہ آہستہ دوسرے طریقے سے ٹپ کرتا ہے جب تک کہ، مدت کے اختتام پر، تقریباً تمام ادائیگی پرنسپل، یا قرض کے بیلنس کی ادائیگی کی طرف جاتی ہے۔

لکیری امرتائزیشن

بہت سے لوگوں کے لیے، گھر خریدنا سب سے بڑی مالی سرمایہ کاری ہے جو وہ کبھی کریں گے۔ اس کی زیادہ قیمت کی وجہ سے، زیادہ تر لوگوں کو عام طور پر رہن کی ضرورت ہوتی ہے۔ ایک رہن ایک قسم کا معاف شدہ قرض ہے جس کے ذریعے قرض کو ایک خاص مدت کے دوران متواتر قسطوں میں ادا کیا جاتا ہے۔ امورٹائزیشن کی مدت سے مراد وہ وقت ہے، سالوں میں، جو قرض لینے والا ایک رہن کی ادائیگی کے لیے وقف کرنے کا فیصلہ کرتا ہے۔

اگرچہ سب سے زیادہ مقبول قسم 30 سالہ فکسڈ ریٹ مارگیج ہے، خریداروں کے پاس دیگر اختیارات ہیں، بشمول 15 سالہ رہن۔ معافی کی مدت نہ صرف قرض کی ادائیگی میں لگنے والے وقت کو متاثر کرتی ہے، بلکہ اس سود کی رقم کو بھی متاثر کرتی ہے جو رہن کی پوری زندگی میں ادا کی جائے گی۔ طویل ادائیگی کی مدت کا مطلب عام طور پر چھوٹی ماہانہ ادائیگیاں اور قرض کی زندگی کے دوران سود کے زیادہ اخراجات ہوتے ہیں۔

اس کے برعکس، کم ادائیگی کی مدت کا مطلب عام طور پر زیادہ ماہانہ ادائیگی اور سود کی کل لاگت کم ہوتی ہے۔ رہن کی تلاش میں رہنے والے ہر فرد کے لیے یہ ایک اچھا خیال ہے کہ وہ ادائیگی کے مختلف اختیارات پر غور کریں تاکہ انتظام اور ممکنہ بچت کے لیے بہترین موزوں ہو۔ ذیل میں، ہم آج کے گھر کے خریداروں کے لیے مختلف رہن کی ادائیگی کی حکمت عملیوں کو دیکھتے ہیں۔

مندرجہ ذیل میں سے کون سی اشیاء روایتی ہوم لون کے لیے معافی کے شیڈول میں شامل ہیں؟

اگر آپ گھر کے مالک ہیں اور آپ نے اپنے رہن کی ادائیگی کا عمل شروع کر دیا ہے، تو آپ کو رہن کی معافی نامی چیز کا سامنا ہے۔ ایمورٹائزیشن ایک مقررہ شیڈول پر وقت کے ساتھ باقاعدہ ادائیگی کرکے قرض کو ختم کرنے کا عمل ہے۔ اگر آپ اپنا رہن ادا کرنے کی کوشش کر رہے ہیں تو یہ کیسے کام کرتا ہے اس کا واضح خیال رکھنا ضروری ہے۔ اگر آپ اس عمل سے گزرتے ہوئے مزید عملی رہنمائی چاہتے ہیں تو مالیاتی مشیر کی تلاش پر غور کریں۔

پرنسپل وہ رقم ہے جو کوئی قرض دہندہ سے ادھار لیتا ہے۔ لہذا، اگر آپ $250.000 رہن لیتے ہیں، تو آپ کا اصل بیلنس اصل میں $250.000 ہے۔ سود درحقیقت وہ کمیشن ہے جو قرض دہندہ آپ کو اس کی مالی اعانت استعمال کرنے کی اجازت دینے کے لیے آپ سے وصول کرتا ہے۔ دلچسپی کی وجہ سے، آپ کو گھر پر واجب الادا رقم $250.000 سے زیادہ ہے جو آپ نے خریداری کی مالی اعانت کے لیے نکالی تھی۔

اپنے ہوم لون کو ادا کر کے، آپ رہن کی ادائیگی کر رہے ہیں، لیکن آپ صرف وہ رقم واپس نہیں کر رہے ہیں جو آپ نے لیا تھا۔ درحقیقت، جب آپ رہن کی ادائیگی کرنا شروع کرتے ہیں، تو آپ کی زیادہ تر رقم سود کی ادائیگی کی طرف جائے گی۔ پرنسپل بیلنس کو پورا کرنے کے لیے بہت کم استعمال کیا جائے گا جب تک کہ ایمورٹائزیشن شیڈول کے اختتام کے قریب ہو۔

قرضہ کی قسط

پہلی بار ہوم لون کے لیے درخواست دینا ایک زبردست تجربہ ہو سکتا ہے۔ آپ کو بہت سارے کاغذات فائل کرنے ہوں گے۔ قرض دہندہ آپ کا کریڈٹ چیک کرے گا۔ آپ کو ڈاؤن پیمنٹ، پراپرٹی ٹیکس اور اختتامی اخراجات کی ادائیگی کے لیے ہزاروں ڈالر کی بچت کرنی ہوگی۔

ایک مقررہ شرح والے قرض کے ساتھ ادائیگیاں، ایسا قرض جہاں شرح سود میں کوئی تبدیلی نہیں ہوتی، نسبتاً مستقل رہے گی۔ اگر پراپرٹی ٹیکس یا انشورنس کے اخراجات اوپر یا نیچے جاتے ہیں تو وہ تھوڑا اوپر یا نیچے جا سکتے ہیں۔

ایک متغیر شرح رہن مختلف طریقے سے کام کرتا ہے۔ اس قسم کے قرض میں، شرح سود ایک مخصوص تعداد کے لیے مقررہ رہے گی، عام طور پر 5 یا 7۔ اس کے بعد، شرح سود وقتاً فوقتاً تبدیل ہوتی رہے گی - اس بات پر منحصر ہے کہ آپ نے جس متغیر رہن کا معاہدہ کیا ہے- اس کے ارتقاء پر منحصر ہے۔ انڈیکس جس سے قرض منسلک ہے۔ اس کا مطلب ہے کہ مقررہ مدت کے بعد، آپ کی شرح اوپر یا نیچے جا سکتی ہے، جس کی وجہ سے آپ کی ماہانہ ادائیگی بھی ایسا ہی کر سکتی ہے۔

ARM رہن کچھ غیر یقینی صورتحال پیش کرتے ہیں: آپ کبھی نہیں جانتے کہ ابتدائی مقررہ مدت کے اختتام کے بعد رہن کی ادائیگی کتنی ہو سکتی ہے۔ یہی وجہ ہے کہ کچھ قرض لینے والے مقررہ مدت ختم ہونے سے پہلے اپنے ARMs کو مقررہ شرح کے رہن میں دوبارہ فنانس کرتے ہیں۔