رہن کی سود کی شرح مقرر کرنے کا بہترین وقت کب ہے؟
رہن متغیر اور مقررہ شرح رہن کے فائدے اور نقصانات… زبانیں دستیاب Daragh CassidyChief Writer مزید اور زیادہ لوگ متغیر شرحوں پر مقررہ شرحوں کا انتخاب کر رہے ہیں کیونکہ وہ استحکام اور ذہنی سکون فراہم کرتے ہیں۔ اس نے کہا، ہر سود کی شرح کے فوائد اور نقصانات ہیں۔ آپ کو متغیر شرح رہن اور ایک مقررہ شرح رہن کے درمیان فرق معلوم ہو سکتا ہے (اگر آپ ایسا نہیں کرتے ہیں تو یہاں کلک کریں)، لیکن کیا آپ ہر ایک کے فوائد اور نقصانات کو جانتے ہیں؟ اور کیا آپ جانتے ہیں کہ کون سی قسم آپ کی ضروریات کے مطابق ہے؟
لچک بلاشبہ متغیر شرح کا سب سے بڑا فائدہ ہے۔ اگر آپ اپنی ماہانہ رہن کی ادائیگی میں اضافہ کرنا چاہتے ہیں، اسے جلد ادا کرنا چاہتے ہیں یا قرض دہندگان کو تبدیل کرنا چاہتے ہیں تو آپ کو جرمانے کے بارے میں فکر کرنے کی ضرورت نہیں ہے، اور آپ ECB کی شرح سود میں کمی سے بھی فائدہ اٹھا سکتے ہیں (اگر آپ کا قرض دہندہ انہیں جواب دیتا ہے)۔
متغیر شرحیں کوئی استحکام یا پیشین گوئی پیش نہیں کرتی ہیں، جس کا مطلب ہے کہ آپ شرحوں میں تبدیلی کے رحم و کرم پر ہیں۔ ہاں، رہن کی مدت کے دوران سود کی شرح نیچے جا سکتی ہے، لیکن یہ اوپر بھی جا سکتی ہے۔ شرح کی تبدیلیوں کا اندازہ لگانا مشکل ہے اور 20- یا 30 سال کے رہن کے دوران بہت کچھ ہو سکتا ہے، اس لیے آپ متغیر شرح کا انتخاب کر کے اپنے آپ کو مالی طور پر کمزور حالت میں ڈال سکتے ہیں۔
کیا مجھے 10 سال کا مقررہ رہن حاصل کرنا چاہیے؟
ہم ایک آزاد، اشتہار سے تعاون یافتہ موازنہ سروس ہیں۔ ہمارا مقصد انٹرایکٹو ٹولز اور مالیاتی کیلکولیٹر فراہم کرکے، اصل اور غیر جانبدارانہ مواد شائع کرکے، اور آپ کو تحقیق کرنے اور معلومات کا مفت موازنہ کرنے کی اجازت دے کر بہتر مالی فیصلے کرنے میں مدد کرنا ہے، تاکہ آپ اعتماد کے ساتھ مالی فیصلے کر سکیں۔
اس سائٹ پر ظاہر ہونے والی پیشکش کمپنیوں کی طرف سے ہیں جو ہمیں معاوضہ دیتے ہیں. یہ معاوضہ متاثر کر سکتا ہے کہ اس سائٹ پر پروڈکٹس کیسے اور کہاں ظاہر ہوتے ہیں، بشمول، مثال کے طور پر، وہ ترتیب جس میں وہ فہرست کے زمرے میں ظاہر ہو سکتے ہیں۔ لیکن یہ معاوضہ ہماری شائع کردہ معلومات پر اثر انداز نہیں ہوتا ہے، اور نہ ہی اس سائٹ پر آپ کو نظر آنے والے جائزے متاثر ہوتے ہیں۔ ہم کمپنیوں یا مالی پیشکشوں کی کائنات کو شامل نہیں کرتے ہیں جو آپ کے لیے دستیاب ہو سکتے ہیں۔
ہم ایک آزاد، اشتہارات سے تعاون یافتہ موازنہ سروس ہیں۔ ہمارا مقصد انٹرایکٹو ٹولز اور فنانشل کیلکولیٹر فراہم کرکے، اصل اور معروضی مواد کو شائع کرکے، اور آپ کو تحقیق کرنے اور معلومات کا مفت موازنہ کرنے کی اجازت دے کر بہتر مالی فیصلے کرنے میں مدد کرنا ہے، تاکہ آپ اعتماد کے ساتھ مالی فیصلے کر سکیں۔
اچھا مقررہ شرح رہن
فکسڈ ریٹ مارگیج اکثر قرض لینے والوں کے لیے پہلا انتخاب ہوتے ہیں، جو شرح سود کی حفاظت اور مقررہ ادائیگیوں کی پیشکش کرتے ہیں جو گھر خریدنے کے عمل کو آسان اور ممکنہ طور پر سستا بنا سکتے ہیں۔ لیکن سوال یہ ہے کہ: آپ کو اپنے رہن میں کب تک مقفل رکھنا چاہئے؟ یہ گائیڈ اختیارات پر مزید تفصیل سے بحث کرتا ہے۔
ایک مقررہ مدت کے رہن سے مراد رہن کا معاہدہ ہوتا ہے جس میں سود کی شرح مقررہ سالوں کے لیے مقرر کی جاتی ہے، جسے ابتدائی مدت کہا جاتا ہے۔ اس مدت کے دوران شرح سود میں کوئی تبدیلی نہیں ہوگی اور اسی طرح ماہانہ اقساط، جو قرض دہندگان کو مؤثر طریقے سے بجٹ بنانے کی اجازت دیتی ہیں، کیونکہ وہ بخوبی جان لیں گے کہ ان کے رہن کے اخراجات کیا ہوں گے۔
چونکہ فکسڈ ریٹ مارگیجز بالکل وہی ہوتے ہیں جیسے وہ لگتے ہیں — ایک مقررہ شرح سود کے ساتھ رہن — یہ عمل بہت آسان ہے۔ آپ ابتدائی اصطلاح کا انتخاب کرتے ہیں جو آپ کے لیے موزوں ہے اور آپ اپنے رہن پر بہترین شرح سود کے لیے خریداری کر سکتے ہیں، اور آپ کا قرض دہندہ آپ کو وہ قسطیں بتائے گا جو آپ کو ابتدائی مدت کے دوران ادا کرنے کی ضرورت ہوگی۔
سب سے اہم بات، سود کی شرح اور اس کے بعد کی قسطیں تبدیل نہیں ہوں گی، خواہ عام طور پر شرح سود کے ساتھ کچھ بھی ہو۔ اس کا مطلب یہ ہے کہ اگر بینک آف انگلینڈ آپ کے رہن کی مقررہ مدت کے دوران بنیادی شرح کو بڑھاتا ہے، تو آپ کی شرح متاثر نہیں ہوگی (حالانکہ، اسی ٹوکن کے ذریعہ، اگر بنیادی شرح گرتی ہے، تو آپ کی شرح کو کم نہیں کیا جائے گا۔ اسی شرح سے) پیمائش)۔
یوکے کی شرح سود
28 مارچ 2018 تک، قرض دہندگان کے Bankrate.com سروے نے 4,30 سالہ مقررہ کے لیے رہن کی شرح 30%، 3,72 سالہ مقررہ کے لیے 15%، اور 4,05/5 ایڈجسٹ ایبل پر پہلے پانچ سالوں کے لیے 1% بتائی ہے۔ -ریٹ مارگیج (ARM)۔ یہ قومی اوسط ہیں؛ رہن کی شرحیں مقام کے لحاظ سے مختلف ہوتی ہیں اور زیادہ تر کریڈٹ سکور پر منحصر ہوتی ہیں۔
لہٰذا یہ فیصلہ کرنے کا پہلا قدم کہ آیا آج کی مارکیٹ میں ایک مقررہ شرح رہن یا ARM بہترین آپشن ہے، یہ جاننے کے لیے کئی قرض دہندگان سے بات کرنا ہے کہ آپ کس شرح سود کے لیے اہل ہیں اور قرض کی کون سی شرائط آپ کے لیے معنی رکھتی ہیں۔ کریڈٹ سکور، آپ کی آمدنی، آپ کے قرض، نیچے کی ادائیگی اور ماہانہ ادائیگی جو آپ برداشت کر سکتے ہیں۔
اگر ہم صرف ماہانہ ادائیگی کو دیکھیں تو متغیر شرح رہن بہترین آپشن معلوم ہوتا ہے۔ یہ ہر ماہ $15 پر سب سے سستا آپشن ہے۔ آپ کا رہن جتنا زیادہ ہوگا، ماہانہ بچت اتنی ہی زیادہ ہوگی۔ اگر وہ آپ کو نصف ملین قرض دیتے ہیں، تو آپ متغیر سود کی شرح کے ساتھ ماہانہ $73 کی بچت کریں گے۔
یہاں یہ ہے کہ ہائبرڈ ARMs کیسے کام کرتے ہیں: A 5/1 ARM، مثال کے طور پر، پہلے پانچ سالوں کے لیے ایک مقررہ شرح سود ہے، جسے تعارفی مدت کہا جاتا ہے۔ اس کے بعد، سود کی شرح قرض کی باقی مدت کے لیے سال میں ایک بار ایڈجسٹ ہو جاتی ہے (کہیں، مزید 25 سال)۔ ایسے ARMs ہیں جو سال میں ایک بار سے کم ایڈجسٹ ہوتے ہیں، جیسے 3/3 اور 5/5 ARMs، لیکن ان کا آنا مشکل ہو سکتا ہے۔ ابتدائی مدت جتنی لمبی ہوگی، ARM سود کی شرح اور مقررہ شرح رہن کی شرح سود کے درمیان فرق اتنا ہی کم ہوگا۔
