Значення максимального ліміту кредиту
Мінімальна відсоткова ставка – це погоджена ставка в нижньому діапазоні ставок, пов’язаних із кредитним продуктом із плаваючою ставкою. Мінімальні відсоткові ставки використовуються в похідних контрактах і кредитних угодах. Це відрізняється від верхньої межі процентної ставки.
Мінімальні відсоткові ставки часто використовуються на ринку для іпотечних кредитів із регульованою ставкою (ARM). Часто цей мінімум призначений для покриття витрат, пов’язаних з оформленням та обслуговуванням кредиту. Мінімальна відсоткова ставка зазвичай присутня через випуск ARM, оскільки це запобігає зниженню процентних ставок нижче попередньо встановленого рівня.
Мінімальні та максимальні відсоткові ставки – це рівні, які використовуються різними учасниками ринку для хеджування ризиків, пов’язаних із кредитними продуктами з плаваючою ставкою. В обох продуктах покупець контракту прагне отримати платіж на основі обговореної ставки. У разі мінімальної процентної ставки покупець контракту з мінімальною процентною ставкою вимагає компенсації, коли плаваюча ставка падає нижче мінімальної процентної ставки. Цей покупець купує захист від втрати процентного доходу, який сплачує позичальник, коли плаваюча ставка падає.
Значення стелі водойми
Мета цієї статті полягає в тому, щоб підвищити обізнаність громадськості про застереження про повернення боргу, оскільки багато проблемних позичальників в Іспанії все ще зазнають зловживань у 2013 році, коли Верховний суд Іспанії визнав їх недійсними.
Мене попросили повернутися до питання положень про мінімальний рівень у світлі останніх рішень Верховного суду. Коли я вперше писав на цю тему, у 2009 році, судової практики не було. Тож я відчував себе змушеним написати й публічно засудити ці положення про іпотеку, вважаючи їх образливими через їхню односторонність на користь кредиторів. Вони були нещасним випадком, який чекав, щоб статися. Настільки, що в моїй статті про 10 поширених образливих положень в іспанських іпотечних кредитах я надав їм сумнівну честь перерахувати їх першими. Ви також повинні були додати положення SWAP.
Через п’ять років вироки проти них – це буденність, яка вже не є новиною. Верховний суд Іспанії встановив у 2013 році єдину судову практику з цього питання, оголосивши їх недійсними з 9 травня 2013 року.
Значення максимальної ставки
Довічні обмеження процентної ставки обмежують ризики, пов’язані зі значним підвищенням процентної ставки протягом терміну дії іпотеки для позичальника, але можуть створити ризик процентної ставки для кредитора, якщо ставки зростуть достатньо високо.
На ринку є багато видів іпотечних продуктів. Позичальники мають можливість використовувати продукти з фіксованою ставкою, де процентна ставка є постійною протягом усього терміну дії позики. Оскільки ставка є постійною, люди з іпотекою з фіксованою ставкою можуть передбачити витрати, пов’язані з їх іпотекою. Навпаки, процентні ставки за іпотечними кредитами зі змінною ставкою змінюються протягом усього терміну дії позики. Він є постійним протягом початкового періоду, після чого через регулярні проміжки часу коригується до погашення позики.
Умови іпотеки ARM вказані в описі самого продукту. Наприклад, 5/1 ARM вимагає фіксованої процентної ставки протягом п’яти років, а потім змінної процентної ставки, яка скидається кожні 12 місяців. Позичальники часто можуть вибирати між структурою максимальної процентної ставки 2-2-6 або 5-2-5. У цих котируваннях перше число означає перше обмеження приросту, друге число — це 12-місячне періодичне обмеження зростання, а третє число — максимальне обмеження на весь період.
Обмеження процентної ставки на Філіппінах
Закони про лихварство забороняють кредиторам стягувати з позичальників надмірно високі процентні ставки за кредитами. Під час заснування Сполучених Штатів колонії прийняли статути лихварства за англійською моделлю.
Обмеження відсоткової ставки встановлено для позик зі змінною ставкою, коли ставка може коливатися протягом терміну дії позики. Позики зі змінною ставкою також можуть включати умови щодо того, як швидко процентні ставки можуть піднятися до цього максимального рівня. Ці положення про «обмежене збільшення» будуть встановлені приблизно на рівні інфляції.
Обмеження процентної ставки та положення про ескалацію особливо вигідні для позичальників, коли процентні ставки загалом зростають. Якщо максимальна відсоткова ставка досягається до настання терміну погашення позики, позичальник може мати можливість сплачувати процентні ставки, нижчі за ринкові, протягом тривалого періоду часу.
Розглядаючи іпотеку з регульованою ставкою (ARM), позичальник може мати можливість погасити позику за відсотковими ставками, що діють на момент укладання іпотеки. Однак, якщо відсоткові ставки зростають необмежено протягом терміну дії іпотеки, як правило, протягом 15 або 30 років, позичальник може бути не в змозі погасити позику.
