Koliko let lahko dobim hipoteko?
Ne skrbite za posojilodajalca. Velja eno pravilo, ne glede na starost: dokler vaša hipotekarna plačila ne presegajo 45 % vašega bruto dohodka, bi ga morali imeti možnost dobiti. In ker so dohodki iz socialne varnosti in pokojnine – slednji do meje zvezne garancije 4653,41 USD na mesec za leto 2012 – danes najbližje gotovi stvari, je treba posojilodajalca pomiriti kot z rednim zaslužkom, ki se lahko konča kadarkoli nenadoma.
Tako se je zgodilo, da sem lahko v podobni situaciji. Z ženo sva imela hipoteko 7/1, ki je sedem let določala obrestno mero in nato prešla na spremenljivo obrestno mero, kjer smo zdaj. Zato smo razmišljali o prehodu na 30-letno fiksno. Iskreno povedano, starost mi ni nikoli padla na pamet, a domnevam, da je to morda posledica moje predane nezrelosti.
Ko razmišljam o hipotekarnih alternativah, je glavna stvar, kako dolgo nameravamo ostati v našem trenutnem domu. In zato nisem zaprosil za 30-letno fiksno refinanciranje za približno 300.000 $, ki je ostalo na naši hipoteki.
Ali lahko dobim 30-letno hipoteko s 40 leti?
Že na začetku je odgovor pritrdilen, hipoteko lahko dobite pri starosti 40 let. Vendar je to odvisno od vaše situacije. V nekaterih okoliščinah, ko obdobje vaše hipoteke presega vašo pričakovano upokojitveno starost, boste morda morali posojilodajalcu predložiti oceno vašega pokojninskega dohodka. V zadnjih dveh letih, ko smo obravnavali stranke od 45 do 54 let, katerih prošnje so bile zavrnjene, je bil razlog za zavrnitev starost.
V preteklosti, ko ste šli v hipotekarno podjetje, da bi zaprosili za hipoteko, bi se najverjetneje dogovorili z vodjo podružnice ali hipotekarnim svetovalcem. To je bilo pred računalniškim bonitetno oceno in predpisi, ki jih poznamo danes. V postopku odločanja o odobritvi njegovega zahtevka so upravitelji preučili njegove osebne okoliščine, na primer pri vodenju njegovega tekočega računa. Če so se odločili sprejeti vašo zahtevo, so vas obvestili o znesku, ki bi si ga lahko izposodil. Ti večkratniki dohodka ne upoštevajo starosti, zato bi lahko zahtevali enak znesek, če ste bili stari 30 ali 50 let. Čeprav se to zdi pošteno, če predpostavimo, da se bosta oba prijavitelja upokojila pri 65 letih, bi to imelo različne učinke na oba posameznika. Oglejmo si ta primer uporabe hipoteke v višini 70.000 £ (glavnica in obresti) z nominalno obrestno mero 5%.
Ali lahko dobim 35-letno hipoteko pri 40?
*Cene se pogosto posodabljajo in se lahko spremenijo brez predhodnega obvestila. Vaša dejanska obrestna mera je odvisna od vaše kreditne kvalitete, predplačila, roka posojila in financiranega zneska. Čas zapiranja tečaja je 4:00 EDT. Za vse zahteve za blokiranje, prejete po 4 EDT, bodo veljale cene, objavljene jutri. Prikazane obrestne mere temeljijo na znesku posojila 00 USD, enodružinski hiši kot primarno prebivališče, 200.00-dnevno zaklepanje obrestne mere (za nakupe), 45-dnevno zaklepanje obrestnih mer (za refinanciranja), kredit v višini 60 in posojilo - razmerje med vrednostjo 740 %. Lahko se uporabijo točke za popust. Pogoji in določila se lahko kadar koli spremenijo brez predhodnega obvestila.
Posojila so predmet izpolnjevanja pogojev za člane kreditne unije, odobritve kredita in preverjanja informacij, navedenih v vlogi. Pogoji in določila se lahko kadar koli spremenijo brez predhodnega obvestila.
Ali lahko dobim 30-letno hipoteko pri 55 letih?
Odkar je bil leta 2014 uveden pregled hipotekarnega trga (MMR), je lahko vloga za hipoteko za nekatere težja: posojilodajalci morajo oceniti cenovno dostopnost in upoštevati številne dejavnike, vključno s starostjo.
Cilj je zagotoviti, da ljudje, ki se upokojijo, ne bodo imeli nedostopnih posojil. Ker se dohodki ljudi ponavadi zmanjšajo, ko prenehajo delati in pobirajo pokojnine, predpisi o obvladovanju tveganj spodbujajo posojilodajalce in posojilojemalce, da pred tem odplačajo hipoteke. Vendar to ni vedno mogoče ali deluje za vsakogar, nekateri posojilodajalci pa so to še poslabšali z določitvijo najvišje starostne meje za odplačila hipoteke. Običajno so te starostne meje 70 ali 75 let, tako da številni starejši posojilojemalci nimajo možnosti.
Sekundarni učinek teh starostnih omejitev je, da se roki skrajšajo, se pravi, da jih je treba plačati hitreje. In to pomeni, da so mesečne pristojbine višje, zaradi česar so lahko cenovno nedosegljive. To je kljub pozitivnim namenom RMM pripeljalo do obtožb o starostni diskriminaciji.
Maja 2018 je Aldermore uvedel hipoteko, ki jo lahko imate do 99 let #JusticeFor100yearoldmortgagepayers. Istega meseca je Društvo za gradnjo družin zvišalo svojo najvišjo starost ob koncu mandata na 95 let. Druge, predvsem hipotekarne družbe, so najvišjo starost popolnoma odpravile. Vendar nekateri visoki posojilodajalci še vedno vztrajajo pri starostni meji 70 ali 75 let, vendar je zdaj več prožnosti za starejše posojilojemalce, saj sta Nationwide in Halifax starostno mejo podaljšala na 80 let.
