Starostna omejitev za hipoteke 35 let
Odkar je bil leta 2014 uveden pregled hipotekarnega trga (MMR), je lahko vloga za hipoteko za nekatere težja: posojilodajalci morajo oceniti cenovno dostopnost in upoštevati številne dejavnike, vključno s starostjo.
Cilj je zagotoviti, da ljudje, ki se upokojijo, ne bodo imeli nedostopnih posojil. Ker se dohodki ljudi ponavadi zmanjšajo, ko prenehajo delati in pobirajo pokojnine, MMR spodbuja posojilodajalce in posojilojemalce, da pred tem odplačajo hipoteke. Vendar to ni vedno mogoče ali deluje za vsakogar, nekateri posojilodajalci pa so to še poslabšali z določitvijo najvišjih starostnih omejitev za odplačila hipoteke. Običajno so te starostne meje 70 ali 75 let, tako da številni starejši posojilojemalci nimajo možnosti.
Sekundarni učinek teh starostnih omejitev je, da se roki skrajšajo, se pravi, da jih je treba plačati hitreje. In to pomeni, da so mesečne pristojbine višje, zaradi česar so lahko cenovno nedosegljive. To je kljub pozitivnim namenom RMM pripeljalo do obtožb o starostni diskriminaciji.
Maja 2018 je Aldermore uvedel hipoteko, ki jo lahko imate do 99 let #JusticeFor100yearoldmortgagepayers. Istega meseca je Društvo za gradnjo družin zvišalo svojo najvišjo starost ob koncu mandata na 95 let. Druge, predvsem hipotekarne družbe, so najvišjo starost popolnoma odpravile. Vendar nekateri visoki posojilodajalci še vedno vztrajajo pri starostni meji 70 ali 75 let, vendar je zdaj več prožnosti za starejše posojilojemalce, saj sta Nationwide in Halifax starostno mejo podaljšala na 80 let.
Povprečna hipoteka za 40-letnike
Ko dopolnite 50 let, se hipotekarne možnosti začnejo spreminjati. To ne pomeni, da je nemogoče imeti stanovanje, če ste v starosti za upokojitev ali blizu nje, vendar je vredno vedeti, kako lahko starost vpliva na posojanje.
Čeprav mnogi ponudniki hipotek postavljajo najvišje starostne omejitve, bo to odvisno od tega, na koga se obrnete. Poleg tega obstajajo posojilodajalci, ki so specializirani za starejše hipotekarne produkte, mi pa smo tukaj, da vas usmerimo v pravo smer.
Ta vodnik bo razložil vpliv starosti na hipotekarne vloge, kako se vaše možnosti sčasoma spreminjajo in pregled specializiranih hipotekarnih produktov za upokojitev. Za podrobnejše informacije so na voljo tudi naši vodniki o sprostitvi kapitala in življenjskih hipotekah.
Ko se starate, začnete predstavljati večje tveganje za običajne ponudnike hipotek, zato je lahko pozneje v življenju težje dobiti posojilo. zakaj? To je običajno posledica padca dohodka ali vašega zdravstvenega stanja, pogosto pa obojega.
Po upokojitvi ne boste več prejemali redne plače iz službe. Tudi če morate plačati pokojnino, je lahko posojilodajalcem težko vedeti, kaj boste zaslužili. Verjetno se bo zmanjšal tudi vaš dohodek, kar lahko vpliva na vašo plačilno sposobnost.
Koliko let lahko dobim hipoteko?
Ker se povprečna starost prvega kupca dviguje, je več prosilcev za hipoteko zaskrbljenih zaradi starostnih omejitev. Čeprav je starost lahko dejavnik, ki ga je treba upoštevati pri vlogi za hipoteko, nikakor ni ovira za nakup stanovanja. Namesto tega bi se morali prosilci, starejši od 40 let, zavedati, da se bo upoštevala dolžina njihove hipoteke in da bi se lahko mesečna plačila povečala.
Biti prvi kupec, starejši od 40 let, ne bi smel biti problem. Mnogi posojilodajalci upoštevajo vašo starost na koncu hipotekarnega obdobja in ne na začetku. To je zato, ker se hipoteke večinoma odobrijo na podlagi vašega dohodka, ki pogosto temelji na plači. Če se upokojite med plačevanjem hipoteke, boste morali dokazati, da vaš dohodek po upokojitvi zadostuje za nadaljnje plačevanje hipoteke.
Posledično je verjetno, da bo vaša hipoteka krajša, z največ 70 do 85 let. Če pa ne morete dokazati, da bo vaš dohodek po upokojitvi kril vaša plačila hipoteke, se lahko vaša hipoteka zniža na nacionalno upokojitveno starost.
Ali lahko dobim 30-letno hipoteko pri 40 letih?
Mnogi 50-letniki se sprašujejo, ali je za nakup stanovanja prepozno. Pred leti bi bil odgovor verjetno pritrdilen. Vendar pa 74 % Američanov načrtuje delo po upokojitveni starosti, kar pomeni, da bodo imeli leta dohodka za hipoteko. Za tiste, ki se zanimajo za preskok v nov dom, je treba upoštevati nekaj premislekov.
Ni vedno pametno kupiti največje hiše, ki si jo lahko privoščite, še posebej, če so se vaši otroci odselili ali načrtujejo to kmalu. Večje hiše niso le drage za ogrevanje in hlajenje, lahko so tudi delovno intenzivne za okrasitev in čiščenje številnih prostorov. Po drugi strani pa vam bo večja hiša omogočila namestitev vnukov na njihovih nočnih obiskih.
Za tiste, ki kupujejo dom v 20-ih in 30-ih letih, je 30-letna hipoteka najbolj očitna možnost financiranja, deloma zato, ker ljudje te starosti pogosto nimajo finančnih sredstev za višja plačila, povezana s posojili. Toda 50-letniki bi se lahko odločili za 15-letno hipoteko, da bi zagotovili, da lahko odplačajo posojilo, medtem ko še vedno delajo.
