Posojilo gre
Povprečni rok odplačevanja hipoteke je 25 let. Vendar pa se je glede na študijo hipotekarnega posrednika L&C Mortgages število prvih kupcev 31- do 35-letne hipoteke med letoma 2005 in 2015 podvojilo.
Recimo, da kupujete nepremičnino v vrednosti 250.000 £ po 3-odstotni stopnji in imate 30-odstotni polog. Izposojanje 175.000 £ v 25 letih bi vas stalo 830 £ na mesec. Če dodamo še pet let, se mesečno plačilo zmanjša na 738 funtov, medtem ko bi 35-letna hipoteka stala le 673 funtov na mesec. To je 1.104 funtov ali 1.884 funtov manj vsako leto.
Vendar pa je vredno preveriti hipotekarno pogodbo in preveriti, ali lahko preplačate. To, da lahko to storite brez kazni, vam daje večjo prilagodljivost, če imate povišico ali nepričakovani denar. V težkih časih lahko plačate tudi pogodbeni znesek.
O tem je vredno razmisliti, saj bo vsak dodaten denar, ki ga vložite v svojo hipoteko nad standardnim mesečnim zneskom, skrajšal celotno dolžino hipoteke in vam prihranil dodatne obresti v času trajanja hipoteke.
brezobrestno posojilo
Ker se povprečna starost prvega kupca dviguje, je več prosilcev za hipoteko zaskrbljenih zaradi starostnih omejitev. Čeprav je starost lahko dejavnik, ki ga je treba upoštevati pri vlogi za hipoteko, nikakor ni ovira za nakup stanovanja. Namesto tega bi se morali prosilci, starejši od 40 let, zavedati, da se bo upoštevala dolžina njihove hipoteke in da bi se lahko mesečna plačila povečala.
Biti prvi kupec, starejši od 40 let, ne bi smel biti problem. Mnogi posojilodajalci upoštevajo vašo starost na koncu hipotekarnega obdobja in ne na začetku. To je zato, ker se hipoteke večinoma odobrijo na podlagi vašega dohodka, ki pogosto temelji na plači. Če se upokojite med plačevanjem hipoteke, boste morali dokazati, da vaš dohodek po upokojitvi zadostuje za nadaljnje plačevanje hipoteke.
Posledično je verjetno, da bo vaša hipoteka krajša, z največ 70 do 85 let. Če pa ne morete dokazati, da bo vaš dohodek po upokojitvi kril vaša plačila hipoteke, se lahko vaša hipoteka zniža na nacionalno upokojitveno starost.
Jumbo hipoteka
Justin Pritchard, CFP, je plačilni svetovalec in strokovnjak za osebne finance. Pokriva bančništvo, posojila, naložbe, hipoteke in še veliko več za The Balance. Ima MBA na Univerzi v Koloradu, delal je za kreditne zadruge in velika finančna podjetja ter več kot dve desetletji pisal o osebnih financah.
Charles je nacionalno priznan specialist za kapitalske trge in izobraževalec z več kot 30-letnimi izkušnjami pri razvijanju poglobljenih programov usposabljanja za nadobudne finančne strokovnjake. Charles je poučeval na različnih ustanovah, vključno z Goldman Sachs, Morgan Stanley, Societe Generale in številnimi drugimi.
Ker pa je posojilo daljše za 10 let, so mesečna vplačila pri 40-letni hipoteki manjša kot pri 30-letnem posojilu, razlika pa je v primerjavi s 15-letnim posojilom še večja. Zaradi manjših plačil so ta daljša posojila privlačna za kupce, ki:
Ker 40-letne hipoteke niso tako pogoste, jih je težje najti. Ne morete dobiti 40-letnega posojila FHA in mnogi veliki posojilodajalci ne ponujajo posojil za več kot 30 let. Če ga najdete, boste potrebovali dobro kreditno posojilo, da ga boste kvalificirali, obrestna mera za ta posojila pa je lahko tudi višja.
Ali lahko dobim 35-letno hipoteko pri 40?
Izbira hipoteke je sestavni del postopka nakupa stanovanja. Odločitev za 15-letno hipoteko namesto tradicionalnega 30-letnega obdobja se sliši kot pametna poteza, kajne? Ni nujno. Odločitev za krajši čas hipoteke ima nekaj prednosti pri varčevanju z obrestmi. Če pa je vaš dohodek prenizek za 15-letno obdobje, bo 30-letna hipoteka na mesečni ravni cenejša. Če se niste odločili, katero vrsto hipoteke izbrati, si oglejte spodaj in ugotovite, katera je prava za vas.
Glavna razlika med 15-letnimi in 30-letnimi hipotekarnimi pogoji je, kako se nabirajo plačila in obresti. S 15-letno hipoteko so vaša mesečna plačila višja, vendar boste na splošno plačali manj obresti. Pri 30-letni hipoteki je pogosto ravno obratno. Zaradi obresti boste za svojo hišo plačali več. Toda hipotekarna plačila so običajno nižja.
Ko se poskušate odločiti za trajanje hipoteke, pomislite, kaj je najboljše za vaš proračun. Poskusite pretehtati skupne stroške. Recimo, da si želite izposoditi 150.000 $ za nakup hiše. Izbirate lahko med 15-letno hipotekarno obrestno mero 4,00% ali 30-letno hipoteko pri 4,50%. V 15-letnem načrtu bi vaše plačilo znašalo približno 1.110 USD na mesec, brez zavarovanja in davkov. Na koncu bi v času trajanja posojila plačali skoraj 50.000 $ obresti.
