dolgoročna hipoteka
Ko se odločate med določenimi izdelki, se lahko zlahka odločite za najbolj priljubljene. Toda ko gre za izbiro pravega hipotekarnega produkta za vaše cilje, izbira najbolj priljubljene možnosti morda ni najboljša odločitev.
Hipoteke imajo običajno določen rok za odplačilo posojila. To je znano kot obdobje hipoteke. Najpogostejši hipotekarni rok v Združenih državah je 30 let. 30-letna hipoteka daje posojilojemalcu 30 let za odplačilo posojila.
Večina ljudi s to vrsto hipoteke ne bo obdržala prvotnega posojila 30 let. Dejansko je tipično trajanje hipoteke oziroma njena povprečna življenjska doba manj kot 10 let. To ni zato, ker ti posojilojemalci odplačajo posojilo v rekordnem času. Lastniki stanovanj bodo bolj verjetno refinancirali novo hipoteko ali kupili nov dom pred iztekom roka. Po podatkih Nacionalnega združenja nepremičninskih posrednikov® (NAR) kupci pričakujejo, da bodo ostali v domu, ki ga kupijo, v povprečju 15 let.
Zakaj je torej 30-letna možnost povprečen rok za hipoteke v Združenih državah? Njegova priljubljenost je povezana z več dejavniki, kot so trenutne hipotekarne obrestne mere, mesečno plačilo, vrsta stanovanja, ki se kupi, ali finančni cilji posojilojemalca.
Najdaljši hipotekarni rok
Izbira hipoteke je sestavni del postopka nakupa stanovanja. Odločitev za 15-letni mandat namesto tradicionalnega 30-letnega mandata se sliši kot pametna poteza, kajne? Ni nujno. Odločitev za krajši čas hipoteke ima nekaj prednosti pri varčevanju z obrestmi. Če pa je vaš dohodek prenizek za 15-letno obdobje, bo 30-letna hipoteka na mesečni ravni cenejša. Če se niste odločili, katero vrsto hipoteke izbrati, si oglejte spodaj in ugotovite, katera je prava za vas.
Glavna razlika med 15-letnimi in 30-letnimi hipotekarnimi pogoji je, kako se plačila in obresti kopičijo. S 15-letno hipoteko so vaša mesečna plačila višja, vendar boste na splošno plačali manj obresti. Pri 30-letni hipoteki je pogosto ravno obratno. Zaradi obresti boste za svojo hišo plačali več. Toda hipotekarna plačila so običajno nižja.
Ko se poskušate odločiti za trajanje hipoteke, pomislite, kaj je najboljše za vaš proračun. Poskusite pretehtati skupne stroške. Recimo, da si želite izposoditi 150.000 $ za nakup hiše. Izbirate lahko med 15-letno hipotekarno obrestno mero 4,00% ali 30-letno hipoteko pri 4,50%. V 15-letnem načrtu bi vaše plačilo znašalo približno 1.110 USD na mesec, brez zavarovanja in davkov. Na koncu bi v času trajanja posojila plačali skoraj 50.000 $ obresti.
Kalkulator hipotekarne dobe
Hipoteke so na voljo v vseh oblikah in velikostih, od možnosti nizkega pologa do velikih posojil. Poleg vrste hipoteke, ki jo izberete, se morate odločiti tudi, kako dolgo želite odplačevati posojilo, kar imenujemo obdobje hipoteke.
Za pomoč pri nakupu stanovanja je na voljo veliko različnih vrst hipotek, najpogostejše pa so za 15 ali 30 let. Če želite nižja mesečna plačila, boste morda morali podaljšati hipotekarno posojilo na 30 let. 15-letna hipoteka ima lahko višja mesečna plačila, vendar skrajša življenjsko dobo posojila za polovico, kar tudi zniža znesek obresti, ki jih plačate.
Tako 15-letna kot 30-letna hipoteka imata lahko fiksne obrestne mere in fiksna mesečna plačila v času trajanja posojila. Vendar pa 15-letna hipoteka pomeni, da se bo vaša hiša odplačevala v 15 letih namesto celotne 30-letne hipoteke, če opravite zahtevana minimalna mesečna plačila.
15-letna hipoteka ima običajno nižjo obrestno mero, čeprav so bile hipotekarne obrestne mere na splošno nizke že nekaj časa. Vendar pa so mesečna plačila višja pri 15-letni hipoteki, ker se glavnica odplačuje hitreje kot pri 30-letni hipoteki.
Možnosti trajanja hipoteke
Aprila 2022 je bil po podatkih ICE Mortgage Technology povprečni čas za zaprtje hipoteke 48 dni. Toda mnogi posojilojemalci se bodo hitreje zaprli. Točen čas zapiranja je med drugim odvisen od vrste posojila in zapletenosti odobritve posojila.
"Časi zaprtja se razlikujejo, saj nacionalna povprečja prinašajo posojila, ki običajno trajajo dlje, da se zaprejo kot običajna posojila, kot so posojila VA in HFA," dodaja Jon Meyer, strokovnjak za posojila pri The Mortgage Reports in licencirani MLO. "Večina posojilojemalcev lahko pričakuje, da bodo zaprli hipoteko v 20 do 30 dneh."
Ne glede na to, ali ste prvi kupec ali ponovni kupec novega doma, morate razmisliti o postopku iskanja doma. Za odobritev hipoteke potrebujete sprejetje ponudbe, zato ne morete začeti celotnega postopka, dokler ne najdete želenega doma. To bi lahko vašemu urniku dodalo še en mesec ali dva.
Pridobitev vnaprejšnje odobritve pomeni, da posojilodajalec poleg nepremičnine odobri vse vidike hipotekarnega posojila. Ko imate sprejeto ponudbo, ima posojilodajalec že veliko prednost pri vaši končni odobritvi.
