Ali moram ob upokojitvi plačati gotovino za hišo?
Preden kupite dom, se morate odločiti, s kom boste sodelovali med nakupom. To se začne pri vašem nepremičninskem agentu, čeprav je lahko vaš uradnik za hipotekarna posojila skoraj enako pomemben. Lahko vam svetujejo glede refinanciranja ali posojila za lastniški kapital, če že imate svoj dom. Finančni svetovalec vam lahko pomaga tudi prilagoditi vaš finančni načrt, da bo ustrezal vašim potrebam po stanovanjskem posojilu. V vsakem primeru, ko imate strokovnjaka za posojila, ki mu lahko zaupate, boste to osebo verjetno imeli še leta, ne glede na podjetje, v katerem delate.
Banke s polno storitvijo so znane kot zvezno pooblaščene finančne institucije. Ponujajo stanovanjska posojila skupaj z drugimi bančnimi produkti, kot so čekovni in varčevalni računi ter komercialna in poslovna posojila. Mnogi ponujajo tudi naložbene in zavarovalne produkte. Hipotekarna posojila so le en vidik njihovega poslovanja. Zvezna družba za zavarovanje vlog (FDIC) ureja in revidira banke s polnimi storitvami.
Po drugi strani pa posamezne države urejajo hipotekarna podjetja. Ti predpisi so tudi bistveno strožji. Poleg tega uporaba hipotekarne družbe pomeni, da ne boste mogli združiti vseh svojih finančnih računov v eno institucijo. Vendar pa to za nekatere ljudi morda ne bo odvračalo.
Ali lahko plačam z gotovino za hišo in potem dobim hipoteko
Zamisel o življenju brez hipoteke je lahko še posebej privlačna za ljudi, ki se bližajo upokojitvi. V tem času je tudi običajno, da tisti, ki imajo prazne domove, razmišljajo o prodaji velike družinske hiše v korist manjše nepremičnine ali etažne lastnine, ki jo je lažje vzdrževati. Lastniki stanovanj, ki so dolgo živeli v stanovanju in imajo zdaj nizko hipotekarno stanje ali morda sploh nimajo hipoteke, bodo morda želeli razmisliti, ali je z izkupičkom od prodaje ugodneje kupiti novo nepremičnino v gotovini, kot pa najeti nepremičnino. hipoteka. Čeprav zgodnji upokojenci morda oklevajo, da bi se zadolžili ob upokojitvi, se finančni vzvod lahko izplača.
Finančni vzvod je takrat, ko je pričakovana donosnost vašega naložbenega portfelja višja od obrestne mere za posojilo. Če se lahko izposodite za manj, kot lahko razumno pričakujete, da boste zaslužili z vlaganjem sredstev, potem je smiselno razmisliti o posojilu. Seveda odločitev, ali boste kupili z gotovino ali vzeli hipoteko, vključuje več kot le razmik med vašimi pričakovanji in trenutnimi obrestnimi merami, vendar je uporabno izhodišče.
Kaj bi bil negativen vidik nakupa hiše z gotovino namesto s hipoteko?
Ko ste lastnik stanovanja, lahko uporabite različna hipotekarna posojila, da dobite posojilo na vrednost vašega doma. Dobre možnosti za izkoriščanje vaše neto vrednosti po nizki obrestni meri vključujejo refinanciranje z gotovino, posojila v lastniškem kapitalu in kreditne linije za lastniški kapital (HELOC).
Običajno si lahko izposodite do 80 % vrednosti vašega doma. Z refinanciranjem izplačila VA lahko dobite do 100 % vrednosti vašega doma, vendar so do posojila VA upravičeni samo veterani in aktivni člani.
Lastniki stanovanj si lahko običajno izposodijo do 80 % vrednosti svojega doma z lastniškim posojilom, znanim tudi kot druga hipoteka. Vendar pa vam lahko nekatere manjše banke in kreditne zadruge dovolijo, da vzamete 100 % svojega kapitala.
Posojila za stanovanjski kapital imajo višje obrestne mere v primerjavi z refinanciranjem, vendar nižje obrestne mere v primerjavi s kreditno kartico ali osebnim posojilom. Ker gre za obročno posojilo s fiksno obrestno mero, boste imeli tudi fiksno mesečno nadomestilo.
Uporabite lahko lastna sredstva. Če pa nimate veliko denarja – ali se ne želite dotakniti svojih osebnih prihrankov ali drugih naložb – vam lahko refinanciranje izplačila ali kreditna linija lastniškega kapitala pomaga pri nakupu druge nepremičnine.
Ali naj zahtevam hipoteko za naložbo?
Povprečni rok odplačevanja hipoteke je 25 let. Toda glede na študijo hipotekarnega posrednika L&C Mortgages se je število kupcev, ki prvič sklenejo hipoteko za 31 do 35 let, med letoma 2005 in 2015 podvojilo.
Recimo, da kupujete nepremičnino v vrednosti 250.000 £ po 3-odstotni stopnji in imate 30-odstotni polog. Izposojanje 175.000 £ v 25 letih bi vas stalo 830 £ na mesec. Če dodamo še pet let, se mesečno plačilo zmanjša na 738 funtov, medtem ko bi 35-letna hipoteka stala le 673 funtov na mesec. To je 1.104 funtov ali 1.884 funtov manj vsako leto.
Vendar pa je vredno preveriti hipotekarno pogodbo in preveriti, ali lahko preplačate. To, da lahko to storite brez kazni, vam daje večjo prilagodljivost, če imate povišico ali nepričakovani denar. V težkih časih lahko plačate tudi pogodbeni znesek.
O tem je vredno razmisliti, saj bo vsak dodaten denar, ki ga vložite v svojo hipoteko nad standardnim mesečnim zneskom, skrajšal celotno dolžino hipoteke in vam prihranil dodatne obresti v času trajanja hipoteke.
