hiša plačala zdaj kaj
»Z ženo sva upokojena. Stara sem 72 let, imam pokojnino skupaj s socialno varnostjo in imam 850.000 $ v svoji IRA. Imam hipotekarno stanje 134.000 $. Da bi to dobil po davkih, bi moral razdeliti 185.000 $, kar bo očitno drastično zmanjšalo moj portfelj.
Za mnoge ljudi, nedvomno tudi za vas, se je najem hipoteke za vstop v dom izkazal za dobro odločitev. Toda lastništvo doma morate razgraditi. Hiša pod hipoteko je dve stvari, sredstvo in obveznost. Lastništvo hiše je dobra naložba. Imeti hipoteko je slaba naložba. Cilj upokojenca bi moral biti imeti hišo brez hipoteke.
40 % vaše IRA v obvezniških skladih pomeni, da ste posojilodajalec. Če skladi sledijo ameriškemu trgu obveznic, potem je dobršen del njihovih prihrankov posojen po nizkih obrestnih merah ameriškemu ministrstvu za finance. Ta del vašega portfelja v najboljšem primeru zasluži 2%. Vaša hipoteka vas verjetno stane 3 % ali več.
Toda davki na ta denar so neizogibni. Če ste starejši od 59 XNUMX/XNUMX (meje za izogibanje kazni) in ne pričakujete, da bi vaš davčni razred padel, vam odlaganje neizogibnega ne pomeni nič boljšega. Če raste individualni račun, rastejo tudi davki.
zakladi investopedia
Odločitev, kaj storiti z veliko vsoto denarja ali z malo denarja, ki ostane, je ena najbolj prijetnih finančnih težav. Dve možnosti sta, da denar porabite za plačilo hipoteke ali ga vložite, morda v delnice.
Odplačilo hipoteke ali vlaganje prihrankov sta dve smiselni možnosti, a katero izbrati? Če kupujete hipoteko, si oglejte naše orodje za primerjavo hipotek in poiščite najboljšo ponudbo za vas.
Times Money Mentor je v sodelovanju s Koodoo Mortgage ustvaril orodje za primerjavo hipotek. Uporabite ga za primerjavo ponudb, ki jih lahko dobite, če pa želite nasvet, se je najbolje pogovoriti s hipotekarnim posrednikom:
Slaba stran predčasnega odplačevanja hipoteke je ta, da za razliko od denarja na varčevalnem računu ali naložbenem načrtu, če svoja sredstva uporabite na ta način, jih ne boste mogli uporabiti za kakršne koli nepričakovane finančne potrebe, kot je izguba službe.
Ne glede na to, ali ste vlagali v vzajemni sklad (kjer je vaš denar združen z denarjem drugih vlagateljev in ga upravljate v vašem imenu) ali ste dokončno kupili delnice, lahko svojo naložbo prodate, če je to potrebno.
Kaj se zgodi, ko se obrestne mere dvignejo
Eno najpogostejših vprašanj, ki si jih zastavljajo lastniki stanovanj, je: Ali naj vložim svoj denar ali plačam hipoteko? Ko se bliža upokojitev, postane to vprašanje bolj očitno. Čeprav je odgovor res odvisen od vaših individualnih okoliščin, bi vam moralo ob upoštevanju vsakega od teh vprašanj pomagati pri odločitvi, kako določiti prednostne naloge svojih ciljev.
Za mnoge lastnike se vprašanje spušča v toleranco tveganja. Zmanjšanje hipoteke je tradicionalno varnejša poteza. To je predvidljivo in vedeli boste, koliko prihranite. Po drugi strani, čeprav je povprečna letna donosnost delnic 8 %1, trgi nihajo. Vlaganje je vedno povezano z določenim tveganjem in želja po negotovosti se zmanjša, saj se ljudje bolj osredotočajo na varčevanje za upokojitev. Pomislite na svojo raven udobja in kako konzervativni želite biti.2
Za nove lastnike stanovanj je pogosto bolj koristno, da so agresivni pri plačilih hipoteke. To je zato, ker vaš denar običajno gre za obresti na posojilo, ne za glavnico. To pomeni, da bodo morebitna dodatna plačila zmanjšala skupni znesek zapadlih obresti v času celotnega posojila. Če pa vam gre dobro s 30-letno hipoteko, verjetno zdaj plačujete več glavnice in manj obresti, kar lahko odpre nekaj prostora za osredotočanje na naložbe.
Hipoteka druge obremenitve
Zgodnje odplačilo hipoteke vam lahko pomaga doseči finančno stabilnost, dolgoročno pa lahko prihranite denar z nabiranjem manj obresti. Tukaj je nekaj načinov, kako lahko hitreje odplačate hipoteko:
Drug način, da prihranite denar pri obrestih, hkrati pa skrajšate rok posojila, je dodatna plačila hipoteke. Če vaš posojilodajalec ne zaračuna kazni za predčasno odplačilo vaše hipoteke, razmislite o naslednjih strategijah za predčasno odplačilo hipoteke.
Ne pozabite obvestiti svojega posojilodajalca, da je treba vaša dodatna plačila uporabiti za glavnico in ne obresti. V nasprotnem primeru bi posojilodajalec lahko uporabil plačila za prihodnja načrtovana plačila, kar vam ne bo prihranilo denarja.
Poskusite tudi predčasno odplačati posojilo, ko so obresti najvišje. Morda se tega ne zavedate, toda večina vašega mesečnega plačila prvih nekaj let gre za obresti, ne za glavnico. Obresti so sestavljene, kar pomeni, da se obresti vsakega meseca določijo glede na skupni dolgovani znesek (glavnica plus obresti).
