Hipoteca Alemanha
Pode haver uma variedade desconcertante de hipotecas, mas para a maioria dos compradores de casas, na prática, existe apenas uma. A hipoteca de taxa fixa de 30 anos é praticamente um arquétipo americano, a torta de maçã dos instrumentos financeiros. É o caminho que gerações de americanos seguiram para possuir sua primeira casa.
Uma hipoteca nada mais é do que um tipo específico de empréstimo a prazo, garantido por imóveis. Em um empréstimo a prazo, o mutuário paga juros calculados anualmente contra o saldo devedor do empréstimo. Tanto a taxa de juros quanto a parcela mensal são fixas.
Como o pagamento mensal é fixo, a parte que vai pagar os juros e a parte que vai pagar o principal mudam com o tempo. A princípio, como o saldo do empréstimo é muito alto, a maior parte do pagamento é de juros. Mas à medida que o saldo fica menor, a parte de juros do pagamento diminui e a parte principal aumenta.
Um empréstimo de curto prazo tem um pagamento mensal mais alto, o que faz com que uma hipoteca de 15 anos pareça menos acessível. Mas o prazo mais curto torna o empréstimo mais barato em várias frentes. Na verdade, ao longo da vida do empréstimo, uma hipoteca de 30 anos acabará custando mais que o dobro da opção de 15 anos.
Quanto tempo duram as hipotecas?
Ao decidir entre determinados produtos, pode ser fácil escolher o mais popular. Mas quando se trata de escolher o produto de hipoteca certo para seus objetivos, optar pela opção mais popular pode não ser a melhor decisão.
As hipotecas costumam ter um prazo determinado para quitar o empréstimo. Isso é conhecido como o prazo da hipoteca. O prazo de hipoteca mais comum nos Estados Unidos é de 30 anos. Uma hipoteca de 30 anos dá ao mutuário 30 anos para pagar seu empréstimo.
A maioria das pessoas com esse tipo de hipoteca não manterá o empréstimo original por 30 anos. Na verdade, a duração típica de uma hipoteca, ou sua vida média, é inferior a 10 anos. Isso não ocorre porque esses mutuários pagam o empréstimo em tempo recorde. Os proprietários são mais propensos a refinanciar uma nova hipoteca ou comprar uma nova casa antes que o prazo termine. De acordo com a National Association of REALTORS® (NAR), os compradores esperam ficar na casa que compraram por uma média de 15 anos.
Então, por que a opção de 30 anos é o prazo médio para hipotecas nos Estados Unidos? Sua popularidade tem a ver com vários fatores diferentes, como as taxas de juros atuais da hipoteca, o pagamento mensal, o tipo de casa que está sendo comprada ou os objetivos financeiros do mutuário.
Calculadora de hipoteca
Justin Pritchard, CFP, é consultor de pagamentos e especialista em finanças pessoais. Abrange serviços bancários, empréstimos, investimentos, hipotecas e muito mais para The Balance. Ele tem um MBA da Universidade do Colorado e trabalhou para cooperativas de crédito e grandes empresas financeiras, além de escrever sobre finanças pessoais por mais de duas décadas.
Charles é um especialista e educador de mercado de capitais reconhecido nacionalmente com mais de 30 anos de experiência no desenvolvimento de programas de treinamento aprofundado para profissionais financeiros iniciantes. Charles lecionou em várias instituições, incluindo Goldman Sachs, Morgan Stanley, Société Générale e muitas outras.
No entanto, como o empréstimo é de 10 anos a mais, os pagamentos mensais de uma hipoteca de 40 anos são menores do que em um empréstimo de 30 anos, e a diferença é ainda maior quando comparada a um empréstimo de 15 anos. Os pagamentos menores tornam esses empréstimos mais longos atraentes para compradores que:
Como as hipotecas de 40 anos não são tão comuns, são mais difíceis de encontrar. Você não pode obter um empréstimo FHA de 40 anos, e muitos dos grandes credores não oferecem empréstimos por mais de 30 anos. Você precisará de um bom crédito para se qualificar para um, se encontrá-lo, e a taxa de juros desses empréstimos também pode ser maior.
A melhor duração da hipoteca
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