Duração média da hipoteca no Reino Unido
Escolher uma hipoteca é parte integrante do processo de compra de casa. Optar por um mandato de 15 anos em vez do mandato tradicional de 30 anos parece uma jogada inteligente, certo? Não necessariamente. Optar por um prazo de hipoteca mais curto tem algumas vantagens de economia de juros. No entanto, se sua renda for muito baixa para um prazo de 15 anos, uma hipoteca de 30 anos será mais barata mensalmente. Se você está indeciso sobre qual tipo de hipoteca escolher, dê uma olhada abaixo para descobrir qual é a certa para você.
A principal diferença entre os termos de hipoteca de 15 e 30 anos é como os pagamentos e os juros são acumulados. Com uma hipoteca de 15 anos, seus pagamentos mensais são mais altos, mas você pagará menos juros em geral. Com uma hipoteca de 30 anos, muitas vezes acontece o oposto. Você vai acabar pagando mais por sua casa devido aos juros. Mas os pagamentos da hipoteca são geralmente mais baixos.
Ao tentar decidir sobre o prazo da hipoteca, pense no que é melhor para o seu orçamento. Tente pesar os custos totais. Por exemplo, digamos que você queira emprestar $ 150.000 para comprar uma casa. Você pode escolher entre uma taxa de hipoteca de 15 anos a 4,00% ou uma taxa de hipoteca de 30 anos a 4,50%. No plano de 15 anos, seu pagamento seria de cerca de US$ 1.110 por mês, sem incluir seguro e impostos. Você acabaria pagando cerca de $ 50.000 em juros ao longo da vida do empréstimo.
O melhor prazo de hipoteca para compradores de primeira viagem
O prazo médio de pagamento de uma hipoteca é de 25 anos. Mas, de acordo com um estudo da corretora de hipotecas L&C Mortgages, o número de compradores de primeira viagem contratando uma hipoteca de 31 a 35 anos dobrou entre 2005 e 2015.
Digamos que você esteja comprando uma propriedade de £ 250.000 a uma taxa de 3% e tenha um depósito de 30%. Emprestar £ 175.000 ao longo de 25 anos custaria £ 830 por mês. Se mais cinco anos forem adicionados, o pagamento mensal é reduzido para 738 libras, enquanto uma hipoteca de 35 anos custaria apenas 673 libras por mês. Isso é 1.104 libras ou 1.884 libras a menos a cada ano.
No entanto, vale a pena verificar o contrato de hipoteca para ver se você pode pagar a mais. Ser capaz de fazer isso sem penalidades lhe dá mais flexibilidade se você tiver um aumento ou um ganho inesperado de dinheiro. Você também pode pagar o valor contratual se os tempos ficarem difíceis.
Vale a pena pensar nisso, pois qualquer dinheiro extra que você colocar em sua hipoteca além do valor mensal padrão reduzirá a duração total da hipoteca, economizando juros adicionais ao longo da vida da hipoteca.
Quanto tempo costumam durar as hipotecas?
Em uma hipoteca de taxa fixa, a taxa de juros permanece a mesma durante todo o prazo do empréstimo, em vez de a taxa de juros "flutuar" ou ajustar. O que caracteriza uma hipoteca de taxa fixa é o prazo do empréstimo e sua taxa de juros. Existem vários termos de empréstimos hipotecários de taxa fixa muito populares: a hipoteca de taxa fixa de 30 anos é a mais popular, enquanto a de 15 anos é a próxima. Em comparação, outros termos de empréstimo são geralmente bastante raros. As pessoas que estão pagando empréstimos menores podem tentar pagá-los em 10 anos, enquanto as pessoas com crédito puro que têm crédito barato podem optar por estender seu crédito por até 40 ou 50 anos. Aqueles que desejam permanecer altamente alavancados e ter outros ativos financeiros para sustentar sua posição podem optar por hipotecas apenas com juros ou hipotecas balão.
Nos Estados Unidos, as hipotecas de taxa fixa são a opção mais popular. Em muitos outros países, como Canadá, Reino Unido e Austrália, os empréstimos com taxas variáveis são a norma. Se grande parte da economia está estruturada em empréstimos com taxas variáveis ou com pagamentos apenas de juros, se o mercado imobiliário enfraquecer pode criar um círculo vicioso auto-reforçado, em que o aumento das taxas de juros leva a mais inadimplência, que por sua vez reduzirá preços de casas e valores de casas, levando a mais apertos de crédito e inadimplência.
Melhor duração da hipoteca
Pode haver uma variedade desconcertante de hipotecas, mas para a maioria dos compradores de casas, na prática, existe apenas uma. A hipoteca de taxa fixa de 30 anos é praticamente um arquétipo americano, a torta de maçã dos instrumentos financeiros. É o caminho que gerações de americanos seguiram para possuir sua primeira casa.
Uma hipoteca nada mais é do que um tipo específico de empréstimo a prazo, garantido por imóveis. Em um empréstimo a prazo, o mutuário paga juros calculados anualmente contra o saldo devedor do empréstimo. Tanto a taxa de juros quanto a parcela mensal são fixas.
Como o pagamento mensal é fixo, a parte que vai pagar os juros e a parte que vai pagar o principal mudam com o tempo. A princípio, como o saldo do empréstimo é muito alto, a maior parte do pagamento é de juros. Mas à medida que o saldo fica menor, a parte de juros do pagamento diminui e a parte principal aumenta.
Um empréstimo de curto prazo tem um pagamento mensal mais alto, o que faz com que uma hipoteca de 15 anos pareça menos acessível. Mas o prazo mais curto torna o empréstimo mais barato em várias frentes. Na verdade, ao longo da vida do empréstimo, uma hipoteca de 30 anos acabará custando mais que o dobro da opção de 15 anos.
