Għaliex il-kapital jiżdied u l-imgħax jonqos?
Hemm żewġ komponenti bażiċi li jiffurmaw kull ħlas ta 'ipoteka: il-kapital u l-imgħax. Il-prinċipal huwa l-ammont ta’ fondi mislufa għas-self b’ipoteka tiegħek, u l-imgħax huwa l-flus li tħallas kull xahar għall-użu tas-self. Il-fehim tal-prinċipal u l-imgħax jista' jgħinek tagħżel l-aħjar għażla ta' ipoteki għalik.
F'dan l-artikolu, aħna ser naqsmu dak kollu li għandek bżonn tkun taf dwar il-prinċipal u l-imgħax. Aħna nkopru d-differenzi bejn it-tnejn u ngħinuk tiddetermina dak li għandek tħallas, jew se tħallas, fuq l-ipoteka tiegħek. Żomm f'moħħok li jista 'jkun hemm spejjeż oħra li huma inklużi wkoll fil-ħlas ta' kull xahar tiegħek.
Il-prinċipal huwa l-ammont ta’ flus li jiġi misluf meta jinkiseb is-self b’ipoteka. Biex tikkalkula l-ekwità tal-ipoteki tiegħek, sempliċement naqqas il-ħlas parzjali tiegħek mill-prezz tal-bejgħ finali tad-dar tiegħek.
Jekk m'intix ċert kemm tiflaħ tħallas għad-dar tiegħek, punt ta' tluq tajjeb huwa l-kalkulatur ta' l-ipoteki tagħna. Għandek bżonn biss li ddaħħal il-prezz tax-xiri, ħlas parzjali u ftit fatturi oħra. Il-kalkolatur jagħtik stima approssimattiva tal-ħlas ta' kull xahar tal-ipoteka tiegħek. Meta tiddeċiedi dwar ħlas ta' ipoteka li jkun fiż-żona ta' kumdità tiegħek, tinsiex li int responsabbli wkoll għall-manutenzjoni, tiswijiet, assigurazzjoni, taxxi, u aktar.
Kemm jitħallas imgħax fuq ipoteka
Għandi ipoteka dovuta f'Marzu 2023. Bħalissa r-rata fissa hija ta '2,9 fil-mija, dovuta fl-1 ta' April, f'liema punt ir-rata ssir varjabbli. Qed nagħlaq 70 sena f’Mejju, nisperaw, allura ma nkun qed infittex xi tip ta’ self finanzjarju.
Forsi huwa minħabba li l-ipoteka hija probabbilment l-akbar piż finanzjarju li ħafna minna nistgħu nieħdu, donnha tiżen aktar milli suppost xi drabi. Iċ-ċirkostanzi tal-mistoqsija tiegħek huma pjuttost speċifiċi minħabba kemm fadal ftit ħin fuq is-self tiegħek, iżda xorta hija opportunità biex teżamina l-kwistjonijiet usa 'li jeħtieġ li jiġu kkunsidrati meta tiżen deċiżjoni bħal din.
Allura, f'termini purament finanzjarji, hija ekwazzjoni sempliċi ħafna. Jekk se tħallas lura self li għalih tiġi ċċarġjat 2,9% bil-quddiem, trid tkun ċert li mhux se tissellef flus fit-terminu oriġinali tal-ipoteka b'rata ogħla - pereżempju, is-6,4%- għal kwalunkwe għan ieħor.
Tiżen l-Għażliet Tiegħek Fil-każ partikolari tiegħek, dan huwa pjuttost faċli biex tivvaluta. Fi kwalunkwe każ, għad fadallu sena biss fuq l-ipoteka tiegħek, għalhekk għandu jkollok ħarsa pjuttost ċara dwar jekk ikollok bżonn tissellef għal xi ħaġa oħra f'dawk it-12-il xahar. Jekk iva, tħallasx lura l-ipoteka kmieni.
Il-ħlasijiet tal-ipoteki jonqsu maż-żmien?
Fit-taqsima "Ħlas parzjali", ikteb l-ammont tal-ħlas parzjali tiegħek (jekk qed tixtri) jew l-ammont ta' ekwità li għandek (jekk qed tiffinanzja mill-ġdid). Il-ħlas parzjali huwa l-flus li tħallas bil-quddiem għal dar, u l-ekwità tad-dar hija l-valur tad-dar, nieqes dak li trid. Tista' ddaħħal ammont ta' dollaru jew il-perċentwal tal-prezz tax-xiri li tkun se tagħti qalbek.
Is-selliefa tar-rata ta' imgħax ta' kull xahar tiegħek jagħtuk rata annwali, għalhekk ikollok bżonn taqsam dak in-numru bi 12 (in-numru ta' xhur f'sena) biex tikseb ir-rata ta' kull xahar. Jekk ir-rata ta 'imgħax hija 5%, ir-rata ta' kull xahar tkun 0,004167 (0,05/12=0,004167).
Numru ta' ħlasijiet matul il-ħajja tas-self Immultiplika n-numru ta' snin fit-terminu tas-self tiegħek bi 12 (in-numru ta' xhur f'sena) biex tikseb in-numru ta' ħlasijiet fuq is-self tiegħek. Pereżempju, ipoteka fissa ta' 30 sena jkollha 360 pagament (30×12=360).
Din il-formula tista 'tgħinek tfarrak in-numri biex tara kemm tista' taffordja li tħallas għad-dar tiegħek. L-użu tal-kalkolatur ta' l-ipoteki tagħna jista' jagħmel ix-xogħol tiegħek eħfef u jgħinek tiddeċiedi jekk qed tpoġġi biżżejjed flus jew jekk tistax jew għandhiex taġġusta t-terminu tas-self tiegħek. Dejjem hija idea tajba li tqabbel ir-rati tal-imgħax ma' selliefa multipli biex tiżgura li qed tieħu l-aħjar offerta disponibbli.
Kemm mill-ħlas tal-ipoteki tiegħi jmur għall-kalkolatur tal-ekwità?
Wara li joqgħodu f'dar jew isibu ftit aktar flessibilità finanzjarja, ħafna sidien ta 'djar jibdew jistaqsu, "Għandi bżonn nagħmel pagamenti ta' ipoteki żejda?" Wara kollox, li tagħmel ħlasijiet żejda tista 'tiffranka l-ispejjeż tal-imgħax u tqassar it-tul tal-ipoteka tiegħek, u jġibek ħafna eqreb lejn is-sid ta' darek.
Madankollu, filwaqt li l-idea li tħallas l-ipoteka tiegħek aktar malajr u li tgħix fid-dar tiegħek mingħajr ipoteka tinstema’ kbira, jista’ jkun hemm raġunijiet għalfejn tagħmel ħlasijiet addizzjonali lejn il-prinċipal jista’ ma jagħmilx sens.
"Xi kultant huwa sabiħ li tagħmel pagamenti ta 'ipoteki żejda, iżda mhux dejjem," tgħid Kristi Sullivan ta' Sullivan Financial Planning f'Denver, Colorado. “Pereżempju, li tħallas $200 żejda fix-xahar fuq l-ipoteka tiegħek biex tnaqqasha minn 30 sena għal 25 sena fuq dar li tista’ biss timmaġina li tgħix f’ħames snin oħra ma tgħinekx. Int se timmobilizza dak il-ħlas ta’ kull xahar żejjed u qatt ma tieħu l-benefiċċju minnu ».
Għalkemm ħafna jaqblu li l-eċċitament li wieħed jgħix mingħajr ipoteka huwa ħelsien, jista 'jinkiseb b'aktar minn mod wieħed. Allura kif tkun taf jekk jagħmilx sens għalik li tibda tħallas ftit aktar kapital kull xahar fuq l-ipoteka tiegħek? Jiddependi mis-sitwazzjoni finanzjarja tiegħek u kif timmaniġġja l-fondi diskrezzjonali tiegħek.
