എനിക്ക് എത്ര വയസ്സായി ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് ലഭിക്കും?
കടം കൊടുത്തയാളെ ഓർത്ത് വിഷമിക്കേണ്ട. പ്രായം പരിഗണിക്കാതെ തന്നെ ഒരു നിയമം ബാധകമാണ്: നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് പേയ്‌മെന്റുകൾ നിങ്ങളുടെ മൊത്ത വരുമാനത്തിന്റെ 45% കവിയുന്നില്ലെങ്കിൽ, നിങ്ങൾക്കത് നേടാനാകും. സാമൂഹിക സുരക്ഷയും പെൻഷൻ വരുമാനവും -- 4653,41-ലെ ഫെഡറൽ ഗ്യാരന്റി പരിധിയായ $2012 വരെ -- ഈ ദിവസങ്ങളിൽ ഉറപ്പുള്ള കാര്യത്തിന് ഏറ്റവും അടുത്ത കാര്യം ആയതിനാൽ, സാധാരണ വരുമാനത്തേക്കാൾ, അത് അവസാനിച്ചേക്കാവുന്ന ഒരു ഉറപ്പിന് കടം കൊടുക്കുന്നയാൾക്ക് ഉറപ്പ് നൽകണം. ഏത് സമയത്തും പെട്ടെന്ന്.
ഞാൻ സമാനമായ ഒരു അവസ്ഥയിൽ ആയിരിക്കാം എന്നത് അങ്ങനെ സംഭവിക്കുന്നു. എനിക്കും എന്റെ ഭാര്യയ്ക്കും 7/1 മോർട്ട്ഗേജ് ഉണ്ടായിരുന്നു, അത് ഏഴ് വർഷത്തേക്ക് പലിശ നിരക്ക് നിശ്ചയിച്ച് ഒരു വേരിയബിൾ നിരക്കിലേക്ക് നീങ്ങി, അതാണ് ഞങ്ങൾ ഇപ്പോൾ ഉള്ളത്. അതിനാൽ 30 വർഷത്തേക്ക് മാറ്റുന്ന കാര്യം ഞങ്ങൾ പരിഗണിക്കുന്നു. സത്യം പറഞ്ഞാൽ, പ്രായത്തിന്റെ കാര്യം എനിക്കൊരിക്കലും സംഭവിച്ചിട്ടില്ല, പക്ഷേ അത് എന്റെ അർപ്പണബോധമുള്ള പക്വതയില്ലായ്മ മൂലമാകാമെന്ന് ഞാൻ കരുതുന്നു.
മോർട്ട്ഗേജ് ഇതരമാർഗങ്ങൾ ഞാൻ പരിഗണിക്കുമ്പോൾ, ഞങ്ങളുടെ നിലവിലെ വീട്ടിൽ എത്രനാൾ താമസിക്കാൻ ഞങ്ങൾ പദ്ധതിയിടുന്നു എന്നതാണ് പ്രധാനം. അതുകൊണ്ടാണ് ഞങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജിൽ അവശേഷിക്കുന്ന ഏകദേശം $30-ന് 300.000 വർഷത്തെ ഫിക്സഡ് റീഫിനാൻസിനായി ഞാൻ അപേക്ഷിക്കാത്തത്.
എനിക്ക് 30 വർഷം കൊണ്ട് 40 വർഷത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് ലഭിക്കുമോ?
ആദ്യം മുതൽ, അതെ എന്നാണ് ഉത്തരം, നിങ്ങൾക്ക് 40 വയസ്സ് മുതൽ മോർട്ട്ഗേജ് ലഭിക്കും. എന്നിരുന്നാലും, ഇത് നിങ്ങളുടെ സാഹചര്യത്തെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. ചില സാഹചര്യങ്ങളിൽ, നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജിന്റെ കാലാവധി നിങ്ങൾ പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന റിട്ടയർമെന്റ് പ്രായത്തിനപ്പുറം നീണ്ടുനിൽക്കുമ്പോൾ, നിങ്ങളുടെ പെൻഷൻ വരുമാനത്തിന്റെ ഒരു എസ്റ്റിമേറ്റ് നിങ്ങളുടെ വായ്പക്കാരന് നൽകാൻ നിങ്ങളോട് ആവശ്യപ്പെട്ടേക്കാം. കഴിഞ്ഞ രണ്ട് വർഷങ്ങളിൽ, അപേക്ഷകൾ നിരസിക്കപ്പെട്ട 45 നും 54 നും ഇടയിൽ പ്രായമുള്ള ക്ലയന്റുകളുമായി ഞങ്ങൾ ഇടപെട്ടപ്പോൾ, നിരസിക്കാനുള്ള കാരണം പ്രായമാണ്.
മുൻകാലങ്ങളിൽ, മോർട്ട്ഗേജിനായി അപേക്ഷിക്കാൻ നിങ്ങൾ ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് കമ്പനിയിലേക്ക് പോകുമ്പോൾ, നിങ്ങൾക്ക് മിക്കവാറും ഒരു ബ്രാഞ്ച് മാനേജരുമായോ മോർട്ട്ഗേജ് കൺസൾട്ടന്റുമായോ അപ്പോയിന്റ്മെന്റ് ഉണ്ടായിരിക്കും. ഇന്ന് നമുക്കറിയാവുന്ന കംപ്യൂട്ടറൈസ്ഡ് ക്രെഡിറ്റ് സ്കോറിങ്ങിനും നിയന്ത്രണങ്ങൾക്കും മുമ്പായിരുന്നു ഇത്. അവന്റെ അഭ്യർത്ഥനയുടെ അംഗീകാരം തീരുമാനിക്കുന്ന പ്രക്രിയയിൽ, മാനേജർമാർ അവന്റെ വ്യക്തിപരമായ സാഹചര്യങ്ങൾ നോക്കി, ഉദാഹരണത്തിന്, അവന്റെ കറണ്ട് അക്കൗണ്ട് മാനേജ്മെന്റിൽ. നിങ്ങളുടെ അഭ്യർത്ഥന സ്വീകരിക്കാൻ അവർ തീരുമാനിക്കുകയാണെങ്കിൽ, നിങ്ങൾക്ക് കടം വാങ്ങാൻ കഴിയുന്ന തുകയെക്കുറിച്ച് അവർ നിങ്ങളെ അറിയിച്ചു. ഈ വരുമാന ഗുണിതങ്ങൾ പ്രായം കണക്കിലെടുക്കുന്നില്ല, അതിനാൽ നിങ്ങൾ 30-കളിലും 50-കളിലും പ്രായമുള്ളവരാണെങ്കിൽ നിങ്ങൾക്ക് അതേ തുക ആവശ്യപ്പെടാം. ഇത് ന്യായമാണെന്ന് തോന്നുമെങ്കിലും, രണ്ട് അപേക്ഷകരും 65 വയസ്സിൽ വിരമിക്കാൻ പോകുന്നുവെന്ന് കരുതുക, ഇത് രണ്ട് വ്യക്തികളിലും വ്യത്യസ്ത ഫലങ്ങൾ ഉണ്ടാക്കും. 70.000% എന്ന സാങ്കൽപ്പിക പലിശ നിരക്കിൽ 5 പൗണ്ട് മോർട്ട്ഗേജ് (പ്രിൻസിപ്പലും പലിശയും) ഉപയോഗിക്കുന്നതിന്റെ ഈ ഉദാഹരണം നോക്കാം.
എനിക്ക് 35-ൽ 40 വർഷത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് ലഭിക്കുമോ?
*നിരക്കുകൾ പതിവായി അപ്‌ഡേറ്റ് ചെയ്യപ്പെടുകയും അറിയിപ്പ് കൂടാതെ മാറ്റത്തിന് വിധേയവുമാണ്. നിങ്ങളുടെ യഥാർത്ഥ നിരക്ക് നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് നിലവാരം, ഡൗൺ പേയ്മെന്റ്, ലോൺ ടേം, ഫിനാൻസ് ചെയ്ത തുക എന്നിവയെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതാണ്. നിരക്ക് ക്ലോസിംഗ് സമയം 4:00 PM EDT ആണ്. 4:00 PM EDT-ന് ശേഷം ലഭിക്കുന്ന ഏത് ബ്ലോക്ക് അഭ്യർത്ഥനയും നാളെ പോസ്റ്റ് ചെയ്യുന്ന നിരക്കുകൾക്ക് വിധേയമായിരിക്കും. കാണിക്കുന്ന പലിശ നിരക്കുകൾ $200.00 ലോൺ തുക, ഒരു പ്രാഥമിക താമസസ്ഥലം എന്ന നിലയിൽ ഒരു കുടുംബം മാത്രമുള്ള വീട്, 45 ദിവസത്തെ റേറ്റ് ലോക്ക് (വാങ്ങലുകൾക്ക്), 60 ദിവസത്തെ റേറ്റ് ലോക്ക് (റീഫിനാൻസുകൾക്ക്), 740-ന്റെ ക്രെഡിറ്റ്, ലോൺ എന്നിവയെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതാണ് --മൂല്യ അനുപാതം 80%. ഡിസ്കൗണ്ട് പോയിന്റുകൾ ബാധകമായേക്കാം. നിബന്ധനകളും വ്യവസ്ഥകളും അറിയിപ്പ് കൂടാതെ ഏത് സമയത്തും മാറ്റത്തിന് വിധേയമാണ്.
വായ്പകൾ ക്രെഡിറ്റ് യൂണിയൻ അംഗത്തിന്റെ യോഗ്യത, ക്രെഡിറ്റ് അംഗീകാരം, അപേക്ഷയിൽ നൽകിയിരിക്കുന്ന വിവരങ്ങളുടെ പരിശോധന എന്നിവയ്ക്ക് വിധേയമാണ്. നിബന്ധനകളും വ്യവസ്ഥകളും അറിയിപ്പ് കൂടാതെ ഏത് സമയത്തും മാറ്റത്തിന് വിധേയമാണ്.
30 വയസ്സിൽ എനിക്ക് 55 വർഷത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് ലഭിക്കുമോ?
മോർട്ട്ഗേജ് മാർക്കറ്റ് റിവ്യൂ (എംഎംആർ) 2014-ൽ അവതരിപ്പിച്ചതിനാൽ, മോർട്ട്ഗേജിനായി അപേക്ഷിക്കുന്നത് ചിലർക്ക് കൂടുതൽ ബുദ്ധിമുട്ടാണ്: കടം കൊടുക്കുന്നവർ താങ്ങാനാവുന്ന വിലയെ വിലയിരുത്തുകയും പ്രായം ഉൾപ്പെടെ നിരവധി ഘടകങ്ങൾ കണക്കിലെടുക്കുകയും വേണം.
വിരമിക്കുന്ന ആളുകൾക്ക് താങ്ങാനാകാത്ത വായ്പകൾ ഇല്ലെന്ന് ഉറപ്പാക്കുകയാണ് ലക്ഷ്യം. ജോലി നിർത്തി പെൻഷൻ വാങ്ങുമ്പോൾ ആളുകളുടെ വരുമാനം കുറയുന്നതിനാൽ, റിസ്ക് മാനേജ്മെന്റ് റെഗുലേഷൻസ് വായ്പ നൽകുന്നവരെയും കടം വാങ്ങുന്നവരെയും അതിനുമുമ്പ് മോർട്ട്ഗേജുകൾ അടയ്ക്കാൻ പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുന്നു. എന്നിരുന്നാലും, ഇത് എല്ലായ്‌പ്പോഴും സാധ്യമല്ല അല്ലെങ്കിൽ എല്ലാവർക്കുമായി പ്രവർത്തിക്കുന്നു, കൂടാതെ ചില കടം കൊടുക്കുന്നവർ മോർട്ട്ഗേജ് തിരിച്ചടവിന് പരമാവധി പ്രായപരിധി നിശ്ചയിച്ചുകൊണ്ട് ഇത് കൂട്ടിച്ചേർക്കുന്നു. സാധാരണഗതിയിൽ, ഈ പ്രായപരിധികൾ 70 അല്ലെങ്കിൽ 75 ആണ്, പല പഴയ കടം വാങ്ങുന്നവർക്കും കുറച്ച് ഓപ്ഷനുകൾ മാത്രമേയുള്ളൂ.
ഈ പ്രായപരിധിയുടെ ദ്വിതീയ പ്രഭാവം, നിബന്ധനകൾ ചുരുക്കിയിരിക്കുന്നു, അതായത്, അവർക്ക് വേഗത്തിൽ പണം നൽകണം. ഇതിനർത്ഥം പ്രതിമാസ ഫീസ് കൂടുതലാണ്, അത് അവരെ താങ്ങാനാകാത്തതാക്കും. RMM ന്റെ നല്ല ഉദ്ദേശ്യങ്ങൾ ഉണ്ടായിരുന്നിട്ടും, പ്രായ വിവേചനത്തിന്റെ ആക്ഷേപങ്ങൾക്ക് ഇത് കാരണമായി.
2018 മെയ് മാസത്തിൽ, Aldermore നിങ്ങൾക്ക് 99 വയസ്സ് വരെ പ്രായമുള്ള ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് ആരംഭിച്ചു #JusticeFor100yearoldmortgagepayers. അതേ മാസം, ഫാമിലി ബിൽഡിംഗ് സൊസൈറ്റി കാലാവധി അവസാനിക്കുമ്പോൾ അതിന്റെ പരമാവധി പ്രായം 95 ആയി ഉയർത്തി. മറ്റുള്ളവ, പ്രധാനമായും മോർട്ട്ഗേജ് കമ്പനികൾ, പരമാവധി പ്രായം പൂർണ്ണമായും ഒഴിവാക്കി. എന്നിരുന്നാലും, ചില ഹൈ സ്ട്രീറ്റ് ലെൻഡർമാർ ഇപ്പോഴും 70 അല്ലെങ്കിൽ 75 വയസ്സ് പ്രായപരിധി വേണമെന്ന് നിർബന്ധിക്കുന്നു, എന്നാൽ ഇപ്പോൾ പഴയ വായ്പക്കാർക്ക് കൂടുതൽ വഴക്കമുണ്ട്, കാരണം നാഷണൽ വൈഡും ഹാലിഫാക്സും പ്രായപരിധി 80 ആയി നീട്ടിയിട്ടുണ്ട്.
