കടം മുങ്ങിയ കഥകൾ
സബ്പ്രൈം പ്രതിസന്ധിയുടെ തുടക്കം മുതൽ, യുണൈറ്റഡ് സ്‌റ്റേറ്റ്‌സിന്റെ പല ഭാഗങ്ങളും ഉയർന്ന തലത്തിലുള്ള നെഗറ്റീവ് ഇക്വിറ്റി (വായ്പക്കാർ അവരുടെ ഭവനത്തിന്റെ വിലയേക്കാൾ കൂടുതൽ മോർട്ട്‌ഗേജിൽ കടപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു എന്നാണ് അർത്ഥമാക്കുന്നത്), ജപ്‌തികളുടെ ഹിമപാതവും പ്രാദേശിക സമ്പത്തിന്റെ നഷ്ടവും. 2012-ന്റെ മധ്യത്തിൽ, മോർട്ട്ഗേജ് റെസല്യൂഷൻ പാർട്ണേഴ്‌സ് (MRP) എന്ന കമ്മ്യൂണിറ്റി ഉപദേശക സ്ഥാപനം, കാലിഫോർണിയയിലെ സാൻ ബെർണാർഡിനോ കൗണ്ടി സർക്കാരുമായി ബന്ധപ്പെടുകയും, പ്രത്യേകിച്ച് ഉയർന്ന തലത്തിലുള്ള നെഗറ്റീവ് ഇക്വിറ്റി ഉള്ള ഒരു പ്രദേശം, സ്വകാര്യമായി സുരക്ഷിതമാക്കിയ മോർട്ട്ഗേജ് പിടിച്ചെടുക്കാൻ പ്രമുഖ ഡൊമെയ്ൻ ഉപയോഗിക്കാനുള്ള ആശയം നൽകുകയും ചെയ്തു. അവ പുനഃക്രമീകരിക്കുന്നതിനോ റീഫിനാൻസ് ചെയ്യുന്നതിനോ ഉള്ള വായ്പകൾ. എംആർപി നിർദ്ദേശം പ്രധാനമായും കോർണൽ യൂണിവേഴ്സിറ്റിയിലെ നിയമ പ്രൊഫസറായ റോബർട്ട് ഹോക്കറ്റിന്റെ ബ്ലൂപ്രിന്റിനെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതാണ്. ജനുവരി അവസാനം, ഈ വിവാദ പദ്ധതി
ഞങ്ങളുടെ വിശകലനത്തിൽ നിന്ന് ചില പ്രധാന പോയിന്റുകൾ വെളിപ്പെടുന്നു. ഒന്നാമതായി, സബ്പ്രൈം പ്രതിസന്ധി ആരംഭിച്ച് അഞ്ച് വർഷത്തിന് ശേഷവും സ്വകാര്യമായി സെക്യൂരിറ്റൈസ് ചെയ്ത മോർട്ട്ഗേജുകളുടെ അനുപാതം താരതമ്യേന ചെറുതാണ്. രണ്ടാമതായി, സാൻ ബെർണാർഡിനോ കൗണ്ടിയിലെ ഈ വായ്പകളിൽ ഭൂരിഭാഗവും ഗുരുതരമായി മുങ്ങിയിരിക്കുമ്പോൾ, അവയിൽ പലതിനും ആവശ്യമായ പേയ്‌മെന്റ് (കുറഞ്ഞത് ആദ്യ ലൈനിൽ) ഗണ്യമായി കുറഞ്ഞു. ഈ വായ്പകൾ താരതമ്യേന ഉയർന്ന നിരക്കിൽ ഇപ്പോഴും ഗുരുതരമായ പിഴവുള്ളതാണെങ്കിലും, മൂന്നോ നാലോ വർഷം മുമ്പുള്ളതിനേക്കാൾ സ്ഥിതി വളരെ മെച്ചമാണെന്ന് തോന്നുന്നു, കാരണം കഴിഞ്ഞ വർഷം വീടുകളുടെ വില വളരെ വേഗത്തിൽ ഉയർന്നു. പ്രമുഖ ഡൊമെയ്‌നിന്റെ ഉപയോഗം പോലുള്ള പോളിസി ഓപ്ഷനുകളുടെ ചെലവുകളും നേട്ടങ്ങളും വിലയിരുത്തുമ്പോൾ, ഈ വസ്തുതകൾ കണക്കിലെടുക്കണം.
കടം റെഡ്ഡിറ്റിൽ മുങ്ങുന്നു
നിങ്ങൾ കടത്തിൽ മുങ്ങുകയാണോ? കടക്കാരിൽ നിന്നുള്ള കോളുകൾ നിരന്തരമായ ശല്യമായി മാറിയിട്ടുണ്ടോ? ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കമ്പനികളോടും ബാങ്കുകളോടും മറ്റ് ബിസിനസ്സുകളോടും നിങ്ങൾ വളരെയധികം കടപ്പെട്ടിരിക്കുന്നതിനാൽ നിങ്ങളുടെ വ്യക്തിപരമായ ആവശ്യങ്ങൾക്കും ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കുമായി പണം നീക്കിവെക്കാൻ നിങ്ങൾക്ക് ബുദ്ധിമുട്ടുണ്ടോ? കടക്കെണിയിലാകുന്നത് അവിശ്വസനീയമാംവിധം സമ്മർദമുണ്ടാക്കും. എന്നിരുന്നാലും, നിങ്ങൾ ഇത് ഒറ്റയ്ക്ക് ചെയ്യേണ്ടതില്ല.
അമിതമായ കടത്തിന്റെ പ്രശ്നം അത് ഒരു ദുഷിച്ച ചക്രം സൃഷ്ടിക്കും എന്നതാണ്. നിങ്ങൾ ഒരുപാട് കടപ്പെട്ടിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ, പ്രധാന ബാലൻസ് തുകയേക്കാൾ കൂടുതൽ പലിശ നൽകേണ്ടി വരും, ഇത് കടം വീട്ടാൻ കൂടുതൽ സമയമെടുക്കും. പണം ഇതിനകം തന്നെ ഇറുകിയതിനാൽ, വിവിധ ആവശ്യങ്ങൾക്കായി കൂടുതൽ കടത്തിലേക്ക് കടക്കാൻ ഇത് പ്രലോഭിപ്പിക്കുന്നു, ഇത് കടം വളരുകയും തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ കൂടുതൽ പ്രയാസകരമാക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.
സാധാരണയായി, നിങ്ങൾ കടക്കെണിയിൽ മുങ്ങിമരിക്കുകയാണെന്ന് നിങ്ങൾക്ക് തോന്നുന്നുവെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ ബഡ്ജറ്റ് ക്രമീകരിക്കുകയും ബില്ലുകൾ അടയ്ക്കുന്നതിൽ ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കുകയും ചെയ്യുന്നത് നിങ്ങളുടെ ബാലൻസ് വർദ്ധിക്കുന്നത് തടയാൻ കഴിയുന്ന ഘട്ടം കടന്നുപോയിരിക്കുന്നു. എന്നിരുന്നാലും, കടത്തിൽ നിന്ന് കരകയറാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്ക് നിരവധി ഓപ്ഷനുകൾ ഉണ്ട്:
കടങ്ങൾ എങ്ങനെ വീട്ടുമെന്ന് നിങ്ങൾ ചിന്തിക്കുന്നുണ്ടോ? നിങ്ങൾ കടത്തിൽ മുങ്ങുകയാണെങ്കിലും ഇപ്പോഴും നല്ല ക്രെഡിറ്റ് ഉണ്ടെങ്കിൽ, ഒരു കടം ഏകീകരണ വായ്പ ലഭിക്കുന്നത് പരിഗണിക്കാൻ നിങ്ങൾ ആഗ്രഹിച്ചേക്കാം. നിങ്ങളുടെ ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോറിലെ ആഘാതം കുറയ്ക്കുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ കടം കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിനുള്ള മികച്ച മാർഗമാണിത്.
ഞാൻ കടത്തിലാണ്, എനിക്ക് പണമില്ല
നിങ്ങൾ കടത്തിൽ മുങ്ങുമ്പോൾ, നിങ്ങൾക്ക് ചുറ്റുമുള്ള ലോകം തകരുന്നത് പോലെ തോന്നാം. നിങ്ങളുടെ ചിന്തകൾ കറങ്ങുന്നു, നിർത്തരുത്. നിങ്ങൾ ഉറങ്ങുന്നില്ല, നിങ്ങളുടെ അടുത്ത ശമ്പളം നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തെ പോറ്റാൻ പര്യാപ്തമാകില്ലെന്ന് നിങ്ങൾ വിഷമിക്കുന്നു. അനന്തമായ ഉത്കണ്ഠയുണ്ടാക്കുന്ന ചോദ്യങ്ങൾ ആരംഭിക്കുന്നു: ഞാൻ എങ്ങനെ ജീവിക്കും? ഈ മാസം ഞാൻ എങ്ങനെയാണ് മോർട്ട്ഗേജ് അല്ലെങ്കിൽ വാടക അടയ്ക്കാൻ പോകുന്നത്? കളക്ടർമാർ എന്റെ ബോസിനെ (നിങ്ങൾക്ക് നാണക്കേട്) എന്ന് വിളിക്കുമോ?
നിങ്ങൾ ഒറ്റയ്ക്കല്ല. വാസ്തവത്തിൽ, 78% അമേരിക്കക്കാരും ഇന്ന് ശമ്പളം മുതൽ ശമ്പളം വരെ ജീവിക്കുന്നു.1 അതായത് കടം കൊണ്ട് വലയുന്ന ഒരേയൊരു വ്യക്തി നിങ്ങൾ മാത്രമല്ല. എന്നാൽ മതി എന്ന് തീരുമാനിക്കേണ്ട ഒരു സമയം വരുന്നു. നിങ്ങൾ പണം കൈകാര്യം ചെയ്യുന്ന രീതി മാറ്റാൻ - ഇപ്പോൾ തന്നെ - നിങ്ങൾ തിരഞ്ഞെടുക്കേണ്ടതുണ്ട്.
വ്യക്തിഗത ധനകാര്യം 80% പെരുമാറ്റവും 20% തല അറിവും മാത്രമാണെന്ന് നിങ്ങൾക്കറിയാമോ? അതിനർത്ഥം, ഒരു പ്ലാൻ കൊണ്ടും കഠിനാധ്വാനം കൊണ്ടും - നിങ്ങൾക്ക് ചുരുങ്ങിയ സമയത്തിനുള്ളിൽ ഉറച്ച നിലയിലാകാൻ കഴിയും. പിന്നെ ആർക്കറിയാം? നിങ്ങൾ ഒരു ബേബി സ്റ്റെപ്സ് കോടീശ്വരൻ പോലും ആയേക്കാം.
നിങ്ങൾ കടത്തിൽ മുങ്ങുമ്പോൾ നിങ്ങൾക്ക് എടുക്കാവുന്ന ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട ഘട്ടങ്ങളിലൊന്നാണ് ബജറ്റ് സൃഷ്ടിക്കുന്നത്. നിങ്ങളുടെ പണമെല്ലാം എവിടേക്കാണ് പോകുന്നതെന്നും എന്തുകൊണ്ടാണ് നിങ്ങൾ മുങ്ങിമരിക്കുന്നതെന്നും ഇത് കാണിക്കും. നിങ്ങളുടെ പണത്തിന്റെ നിയന്ത്രണം ഏറ്റെടുക്കുന്നതിനുള്ള ആദ്യ ചുവടുവെപ്പാണിത്, ഇനിയൊരിക്കലും നിങ്ങൾ കടക്കെണിയിലാണെന്ന് തോന്നരുത്.
gif കടത്തിൽ മുങ്ങി
അടുത്തിടെ, എന്റെ മകന്റെ ബേസ്ബോൾ ഗെയിമിൽ, തെരുവിന് കുറുകെ താമസിച്ചിരുന്ന എന്റെ പഴയ അയൽക്കാരനായ സ്റ്റ്യൂവിനോട് എനിക്ക് സംസാരിച്ചു. ഞങ്ങൾ പഴയ കാലത്തെ (കുക്കൗട്ടുകൾ, ബ്ലോക്ക് പാർട്ടികൾ മുതലായവ) ഓർമ്മിക്കുകയായിരുന്നു, അദ്ദേഹം പറഞ്ഞു, “ജെഫ്, ഞങ്ങൾ ആ വീട്ടിൽ താമസിച്ചിരുന്നെങ്കിൽ, ഏകദേശം പത്ത് വർഷം മുമ്പ് ഞങ്ങൾ ഇതിന് പണം നൽകുമായിരുന്നു. ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് ഇല്ലാത്തത് തീർച്ചയായും നല്ലതായിരിക്കും."
പായസം ശരിയാണ്, ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് ഇല്ലാത്തതും 100% കടം മുക്തമാകുന്നതും സന്തോഷകരമാണ്. എന്നാൽ നിങ്ങൾ ഇവിടെ ഇരിക്കുന്നുണ്ടാകാം, "ജെഫ്, ഞാൻ എങ്ങനെ കടത്തിൽ നിന്ന് കരകയറും?"... ഒരു പ്ലാൻ ഉപയോഗിച്ച് ഇത് എത്ര എളുപ്പമാണെന്ന് നിങ്ങളെ കാണിക്കാൻ ഞാൻ സഹായിക്കട്ടെ.
ചില സാമ്പത്തിക "ഗുരുക്കൾ" നിങ്ങളോട് ഏറ്റവും ഉയർന്ന പലിശ നിരക്കിൽ ആദ്യം നിങ്ങളുടെ ലോണുകൾ അടച്ചുതീർക്കാൻ പറയും, എന്നാൽ എന്റെ കടം രഹിത പ്ലാൻ സൃഷ്ടിച്ചപ്പോൾ ഞാൻ ഡേവ് റാംസിയുടെ വഴിക്ക് പോയി. ഏറ്റവും ചെറിയ കടം ആദ്യം വീട്ടാനുള്ള നിങ്ങളുടെ ന്യായവാദം തികച്ചും മനഃശാസ്ത്രപരവും അർത്ഥവത്തായതുമാണ്.
വർഷങ്ങളായി ഒരു ദന്തരോഗവിദഗ്ദ്ധനെ കാണാത്ത ഞങ്ങളുടെ പരിശീലനത്തിന് വരുന്ന ആളുകളോട് ഞങ്ങൾ പതിവായി ശുപാർശ ചെയ്യുന്നതും ഇതേ തന്ത്രമാണ്. ഒരു വലിയ ചികിത്സാ പദ്ധതി ഉപയോഗിച്ച് ഞങ്ങൾ അവരെ "മറച്ചാൽ", അവർ മിക്കവാറും ഒന്നും ചെയ്യില്ല.
