ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് അടയ്ക്കുന്നത് ലാഭകരമാണോ?

ഒരു അമോർട്ടൈസ്ഡ് ലോൺ മുൻകൂട്ടി അടയ്ക്കുക

മോർട്ട്ഗേജുകളുടെ ലോകത്ത്, പ്രതിമാസ പേയ്മെന്റുകളിൽ കാലക്രമേണ വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിനെയാണ് അമോർട്ടൈസേഷൻ സൂചിപ്പിക്കുന്നത്. നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ മോർട്ട്ഗേജ് പേയ്മെന്റ് നിരവധി വ്യത്യസ്ത വിഭാഗങ്ങളിലേക്ക് പോകും. എന്നാൽ അമോർട്ടൈസേഷൻ ആ വിഭാഗങ്ങളിൽ രണ്ടെണ്ണം മാത്രമാണ് സൂചിപ്പിക്കുന്നത്:

ഒരു വീട് വാങ്ങാൻ നിങ്ങൾ ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് എടുക്കുമ്പോൾ, സാധാരണയായി 15 അല്ലെങ്കിൽ 30 വർഷത്തേക്ക് ഒരു പ്രത്യേക തിരിച്ചടവ് പ്ലാനിൽ നിങ്ങളുടെ വായ്പക്കാരനുമായി നിങ്ങൾ യോജിക്കുന്നു. ദൈർഘ്യമേറിയ കാലയളവ്, നിങ്ങൾ മൊത്തത്തിൽ കൂടുതൽ പണം നൽകേണ്ടിവരുമെന്ന് ഓർമ്മിക്കുക.

ഒരു അമോർട്ടൈസേഷൻ പ്ലാൻ അല്ലെങ്കിൽ ടേബിൾ നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജിന്റെ അവസാനത്തിലേക്കുള്ള ഒരു ദൃശ്യ കൗണ്ട്ഡൗൺ നൽകുന്നു. വീട് ലിക്വിഡേറ്റ് ചെയ്യപ്പെടുന്നതുവരെ ഓരോ പേയ്‌മെന്റും എത്ര തുക പലിശയിലേക്കും മുതലിലേക്കും പോകുമെന്ന് കാണിക്കുന്ന ഒരു ചാർട്ടാണിത്.

ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് അതിന്റെ കാലാവധി മാറ്റാൻ നിങ്ങൾക്ക് റീഫിനാൻസ് ചെയ്യാം. ഇത് പലിശ നിരക്ക്, പ്രതിമാസ പണമടയ്ക്കൽ തുക, അമോർട്ടൈസേഷൻ കാലയളവ് തുടങ്ങിയ വശങ്ങളിൽ മാറ്റം വരുത്തും. (സൂചന: നിങ്ങൾക്ക് കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കും കുറഞ്ഞ തിരിച്ചടവ് കാലയളവും ലഭിക്കുമെങ്കിൽ മാത്രം റീഫിനാൻസ് ചെയ്യുക.)

അവസാനമായി, നിങ്ങളുടെ മൊത്തം പ്രതിമാസ പേയ്‌മെന്റിൽ നിന്ന് ആ പലിശ നിരക്ക് കുറയ്ക്കുക. ആ മാസത്തെ പ്രിൻസിപ്പലിന് കിട്ടുന്ന തുകയാണ് ബാക്കിയുള്ളത്. വായ്പ പൂർണ്ണമായി അടച്ചുതീരുന്നതുവരെ എല്ലാ മാസവും ഇതേ നടപടിക്രമം ആവർത്തിക്കുന്നു.

വായ്പയുടെ കാലാവധിയും അമോർട്ടൈസേഷൻ കാലയളവും

5/1 അല്ലെങ്കിൽ 5 വർഷത്തെ ARM എന്നത് ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് ലോണാണ്, അവിടെ "5" എന്നത് പ്രാരംഭ പലിശ നിരക്ക് സ്ഥിരമായി തുടരുന്ന വർഷങ്ങളുടെ എണ്ണമാണ്. പ്രാരംഭ അഞ്ച് വർഷത്തെ കാലയളവ് അവസാനിച്ചതിന് ശേഷം പലിശ നിരക്ക് എത്ര തവണ ക്രമീകരിക്കുമെന്ന് "1" പ്രതിനിധീകരിക്കുന്നു. ഏറ്റവും സാധാരണമായ നിശ്ചിത കാലയളവുകൾ 3, 5, 7, 10 വർഷങ്ങളും "1" എന്നത് ഏറ്റവും സാധാരണമായ ക്രമീകരണ കാലയളവുമാണ്. നിങ്ങൾ ഒരു ARM പരിഗണിക്കുകയാണെങ്കിൽ കരാർ ശ്രദ്ധാപൂർവ്വം വായിക്കുകയും ചോദ്യങ്ങൾ ചോദിക്കുകയും ചെയ്യേണ്ടത് പ്രധാനമാണ്. ക്രമീകരിക്കാവുന്ന നിരക്കുകൾ എങ്ങനെ മാറും എന്നതിനെക്കുറിച്ച് കൂടുതലറിയുക.

ക്രമീകരിക്കാവുന്ന നിരക്ക് മോർട്ട്ഗേജ് (ARM) എന്നത് ഒരു തരം വായ്പയാണ്, അതിന്റെ പലിശ നിരക്ക് സാധാരണയായി ഒരു സൂചിക പലിശ നിരക്കുമായി ബന്ധപ്പെട്ട് മാറാം. ലോണിന്റെ ആമുഖ കാലയളവ്, നിരക്ക് പരിധി, സൂചിക പലിശ നിരക്ക് എന്നിവയെ അടിസ്ഥാനമാക്കി നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ പേയ്‌മെന്റ് കൂടുകയോ കുറയുകയോ ചെയ്യും. ഒരു ARM ഉപയോഗിച്ച്, പലിശ നിരക്കും പ്രതിമാസ പേയ്‌മെന്റും ഒരു ഫിക്‌സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്‌ഗേജിനേക്കാൾ കുറവായിരിക്കും, എന്നാൽ പലിശ നിരക്കും പ്രതിമാസ പേയ്‌മെന്റും ഗണ്യമായി വർദ്ധിക്കും. ARM-കൾ എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നുവെന്നും എന്തൊക്കെ ശ്രദ്ധിക്കണം എന്നതിനെക്കുറിച്ചും കൂടുതലറിയുക.

അമോർട്ടൈസേഷൻ എന്നാൽ കാലക്രമേണ പതിവ് പേയ്‌മെന്റുകൾ ഉപയോഗിച്ച് വായ്പ അടയ്ക്കുക എന്നാണ് അർത്ഥമാക്കുന്നത്, അതിനാൽ ഓരോ പേയ്‌മെന്റിലും നിങ്ങൾ നൽകേണ്ട തുക കുറയുന്നു. ഭൂരിഭാഗം മോർട്ട്ഗേജ് ലോണുകളും അമോർട്ടൈസ് ചെയ്തവയാണ്, എന്നാൽ ചിലത് പൂർണ്ണമായി തിരിച്ചടയ്ക്കപ്പെട്ടിട്ടില്ല, അതിനർത്ഥം നിങ്ങളുടെ എല്ലാ പേയ്‌മെന്റുകളും നടത്തിയതിന് ശേഷവും നിങ്ങൾക്ക് പണം നൽകേണ്ടിവരും. പേയ്‌മെന്റുകൾ ഓരോ മാസവും നൽകേണ്ട പലിശയേക്കാൾ കുറവാണെങ്കിൽ, മോർട്ട്ഗേജ് ബാലൻസ് കുറയുന്നതിന് പകരം വർദ്ധിക്കും. ഇതിനെ നെഗറ്റീവ് അമോർട്ടൈസേഷൻ എന്ന് വിളിക്കുന്നു. ലോൺ സമയത്ത് പൂർണ്ണമായി അമോർട്ടൈസ് ചെയ്യാത്ത മറ്റ് ലോൺ പ്രോഗ്രാമുകൾക്ക് ലോൺ കാലാവധിയുടെ അവസാനത്തിൽ ഒരു വലിയ ബലൂൺ പേയ്‌മെന്റ് ആവശ്യമായി വന്നേക്കാം. ഏത് തരത്തിലുള്ള വായ്പയാണ് നിങ്ങൾക്ക് ലഭിക്കുന്നതെന്ന് ഉറപ്പാക്കുക.

അമോർട്ടൈസേഷൻ വർദ്ധനവ്

ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിനുള്ളിൽ ഒരു ലോണിന്റെയോ അദൃശ്യമായ ആസ്തിയുടെയോ ബുക്ക് മൂല്യം ഇടയ്ക്കിടെ കുറയ്ക്കുന്നതിന് ഉപയോഗിക്കുന്ന ഒരു അക്കൗണ്ടിംഗ് സാങ്കേതികതയാണ് അമോർട്ടൈസേഷൻ. ഒരു ലോണിന്റെ കാര്യത്തിൽ, കാലക്രമേണ ലോൺ പേയ്‌മെന്റുകൾ വ്യാപിപ്പിക്കുന്നതിൽ ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കുന്നു. ഒരു അസറ്റിലേക്ക് പ്രയോഗിക്കുമ്പോൾ, പണമടയ്ക്കൽ മൂല്യത്തകർച്ചയ്ക്ക് സമാനമാണ്.

"അമോർട്ടൈസേഷൻ" എന്ന പദം രണ്ട് സാഹചര്യങ്ങളെ സൂചിപ്പിക്കുന്നു. ഒന്നാമതായി, കാലക്രമേണ പതിവ് മുതലും പലിശയും വഴി കടം തിരിച്ചടയ്ക്കുന്ന പ്രക്രിയയിൽ അമോർട്ടൈസേഷൻ ഉപയോഗിക്കുന്നു. ഒരു വായ്പയുടെ നിലവിലെ ബാലൻസ് കുറയ്ക്കുന്നതിന് ഒരു അമോർട്ടൈസേഷൻ പ്ലാൻ ഉപയോഗിക്കുന്നു - ഉദാഹരണത്തിന്, ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് അല്ലെങ്കിൽ കാർ ലോൺ - ഇൻസ്‌റ്റാൾമെന്റ് പേയ്‌മെന്റുകളിലൂടെ.

രണ്ടാമതായി, അദൃശ്യ ആസ്തികളുമായി ബന്ധപ്പെട്ട മൂലധനച്ചെലവുകൾ ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിനുള്ളിൽ-സാധാരണയായി ആസ്തിയുടെ ഉപയോഗപ്രദമായ ജീവിതത്തിൽ-അക്കൌണ്ടിംഗിനും നികുതി ആവശ്യങ്ങൾക്കുമായി വ്യാപിപ്പിക്കുന്ന രീതിയെയും അമോർട്ടൈസേഷൻ സൂചിപ്പിക്കാം.

സമയപരിധിക്കുള്ളിൽ കടം അടയ്‌ക്കുന്ന പ്രക്രിയയെ അമോർട്ടൈസേഷൻ സൂചിപ്പിക്കാൻ കഴിയും. നിശ്ചിത പ്രതിമാസ പേയ്‌മെന്റിന്റെ ഉയർന്ന ശതമാനം വായ്പയുടെ തുടക്കത്തിൽ പലിശയിലേക്ക് പോകുന്നു, എന്നാൽ തുടർന്നുള്ള ഓരോ പേയ്‌മെന്റിലും, ഉയർന്ന ശതമാനം വായ്പയുടെ പ്രിൻസിപ്പലിലേക്ക് പോകുന്നു.

മോർട്ട്ഗേജ് അമോർട്ടൈസേഷൻ എങ്ങനെയാണ് നിർണ്ണയിക്കുന്നത്?

ജീൻ മുറെ, MBA, Ph.D., ഒരു പരിചയസമ്പന്നനായ ബിസിനസ്സ് എഴുത്തുകാരനും പ്രൊഫസറുമാണ്. 35 വർഷത്തിലേറെയായി ബിസിനസ്, പ്രൊഫഷണൽ സ്കൂളുകളിൽ പഠിപ്പിച്ചിട്ടുള്ള അദ്ദേഹം 2008 മുതൽ യുഎസ് ബിസിനസ് നിയമത്തെയും നികുതിയെയും കുറിച്ച് ദി ബാലൻസ് എസ്എംബിക്ക് എഴുതിയിട്ടുണ്ട്.

അമോർട്ടൈസേഷന് യഥാർത്ഥത്തിൽ നിരവധി അർത്ഥങ്ങളുണ്ട്. വായ്പയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട്, മുതലും പലിശയും ഉൾപ്പെടുന്ന പേയ്‌മെന്റുകളിലൂടെ വായ്പ അടയ്ക്കുന്ന പ്രക്രിയയാണിത്. നികുതി ആവശ്യങ്ങൾക്കായി ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിൽ ഒരു അസറ്റിന്റെ ചെലവും അമോർട്ടൈസേഷൻ വ്യാപിപ്പിക്കുന്നു.

മൂല്യത്തകർച്ചയും അമോർട്ടൈസേഷനും ഒരേ പ്രക്രിയയാണ് ഉപയോഗിക്കുന്നത്, എന്നാൽ വ്യത്യസ്ത തരം അസറ്റുകൾക്ക്. മൂല്യത്തകർച്ച അതിന്റെ ഉപയോഗപ്രദമായ ജീവിതത്തിൽ മൂർത്തമായ അസറ്റിന്റെ ചിലവ് ചെലവഴിക്കുമ്പോൾ, വ്യാപാരമുദ്രകളോ പേറ്റന്റുകളോ പോലുള്ള അദൃശ്യമായ ആസ്തികൾ ചെലവഴിക്കുന്നതിനെയാണ് അമോർട്ടൈസേഷൻ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നത്. അമോർട്ടൈസേഷൻ എന്നത് നേർരേഖയിലുള്ള മൂല്യത്തകർച്ചയ്ക്ക് സമാനമാണ്. അസറ്റിന്റെ വില അതിന്റെ ഉപയോഗപ്രദമായ ജീവിതത്തിലുടനീളം തുല്യ വർദ്ധനവിൽ വിതരണം ചെയ്യുന്നു.

ഓരോ പേയ്‌മെന്റിലും ഒരു ലോണിൽ അടച്ച പലിശയും മുതലും കാണിക്കാൻ പലപ്പോഴും ഒരു അമോർട്ടൈസേഷൻ ഷെഡ്യൂൾ ഉപയോഗിക്കുന്നു. അടിസ്ഥാനപരമായി, ഇത് ഓരോ മാസവും അടയ്‌ക്കുന്ന തുകകൾ കാണിക്കുന്ന ഒരു അമോർട്ടൈസേഷൻ ഷെഡ്യൂളാണ്, അതിൽ പലിശയ്ക്ക് ആട്രിബ്യൂട്ട് ചെയ്യാവുന്ന തുകയും ലോണിന്റെ ജീവിതകാലം മുഴുവൻ അടച്ച പലിശയും ഉൾപ്പെടുന്നു.