ഒരു മോർട്ട്ഗേജിൽ ബാധകമായ വ്യത്യാസം എന്താണ്?

ബാങ്ക് നിക്ഷേപങ്ങളിൽ വ്യാപിക്കുക

ഉയർന്ന യോഗ്യതയുള്ള വായ്പക്കാർക്ക് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന ശരാശരി പലിശ നിരക്കുകൾ, ഫീസ്, മറ്റ് മോർട്ട്ഗേജുകൾ എന്നിവയെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള വാർഷിക ശതമാനം നിരക്കാണ് ശരാശരി പ്രൈം ഓഫർ നിരക്ക് (APOR). APR ഒരു നിശ്ചിതമാണെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് ഉയർന്ന വിലയുള്ള മോർട്ട്ഗേജ് ലോണായി കണക്കാക്കും. നിങ്ങൾക്കുള്ള ലോണിന്റെ തരം അനുസരിച്ച് APOR-നേക്കാൾ ഉയർന്ന ശതമാനം: ഉദാഹരണം: നിങ്ങൾ വാങ്ങാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്ന ഒരു പുതിയ വീടിന് വേണ്ടിയുള്ള ജംബോ ലോൺ ഒഴികെയുള്ള മോർട്ട്ഗേജ് ലോണാണ് നിങ്ങൾ തിരയുന്നതെന്ന് പറയാം. നിങ്ങൾ 6,5 APR-ൽ കടം കൊടുക്കുന്ന X-ൽ നിന്ന് മോർട്ട്ഗേജ് ലോൺ തീരുമാനിക്കുക. ലെൻഡർ X ഈ ആഴ്‌ചയിലെ APOR പരിശോധിച്ച് അത് 5 ശതമാനമാണെന്ന് കണ്ടെത്തുന്നു. ഈ മോർട്ട്‌ഗേജ് നിങ്ങളുടെ വീടിന്റെ പ്രധാന അല്ലെങ്കിൽ ആദ്യ അവകാശമായതിനാൽ, നിങ്ങളുടെ APR APOR-നേക്കാൾ 1,5 ശതമാനം അധികമായിരിക്കുമെന്നതിനാൽ, നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്‌ഗേജ് ഒരു പ്രീമിയം മോർട്ട്‌ഗേജായി കണക്കാക്കും. എനിക്ക് ഉയർന്ന വിലയുള്ള മോർട്ട്‌ഗേജ് ലോൺ ഉണ്ടെങ്കിൽ അത് പ്രധാനം ചെയ്യുന്നത് എന്തുകൊണ്ട്? ഉയർന്ന വിലയുള്ള മോർട്ട്ഗേജ് ലോൺ ശരാശരി നിബന്ധനകളുള്ള മോർട്ട്ഗേജിനേക്കാൾ ചെലവേറിയതായിരിക്കും. അതിനാൽ, നിങ്ങളുടെ ലോൺ അടച്ചുതീർക്കാൻ കഴിയുമെന്ന് ഉറപ്പാക്കാൻ കടം കൊടുക്കുന്നയാൾ കൂടുതൽ നടപടികൾ കൈക്കൊള്ളേണ്ടിവരും. കടം കൊടുക്കുന്നയാൾ ചെയ്യേണ്ടത്:

വ്യാപന നിരക്ക് എന്നതിന്റെ അർത്ഥം

ബാഹ്യ മാനദണ്ഡങ്ങളെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള വായ്പാ നിരക്കുകൾ നടപ്പിലാക്കുന്നത് സംബന്ധിച്ച് റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ പുറപ്പെടുവിച്ച മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശങ്ങളുടെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ. 01.10.2019 മുതൽ എല്ലാ റീട്ടെയിൽ ലെൻഡിംഗ് ഉൽപ്പന്നങ്ങളുമായി ബന്ധപ്പെട്ട് ബാങ്ക് ബറോഡ റിപ്പോ ലിങ്ക്ഡ് ലെൻഡിംഗ് റേറ്റ് (BRLLR) അവതരിപ്പിച്ചു.

വെള്ളി: കേന്ദ്ര/സംസ്ഥാന സർക്കാർ ജീവനക്കാർ. / പൊതുമേഖലാ സ്ഥാപനങ്ങൾ / സ്വയംഭരണ സ്ഥാപനങ്ങൾ / പബ്ലിക് ലിമിറ്റഡ് കമ്പനി "എ" എന്ന ബാഹ്യ റേറ്റിംഗും ഉയർന്നതും / പൊതുമേഖലയിലെ കമ്പനികളും, മറ്റൊരു ബാങ്കിൽ ശമ്പള അക്കൗണ്ടുള്ള ദേശീയ പ്രശസ്തമായ വിദ്യാഭ്യാസ സ്ഥാപനങ്ങളും

നിലവിലെ ബാങ്ക് വായ്പക്കാർക്ക് അടിസ്ഥാന നിരക്ക് സമ്പ്രദായത്തിൽ നിന്ന് എംസിഎൽആറുമായി ബന്ധിപ്പിച്ചിട്ടുള്ള പലിശ നിരക്കുകളിലേക്ക് മാറാനുള്ള ഓപ്‌ഷൻ ഉണ്ടായിരിക്കും (സ്ഥിര നിരക്ക് വായ്പകൾ ഒഴികെ). എം‌സി‌എൽ‌ആർ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള നിരക്കിലേക്ക് മാറാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്ന വായ്പക്കാർക്ക് അതാത് ബ്രാഞ്ചുമായി ബന്ധപ്പെടാം.

ശ്രദ്ധിക്കുക: ടോപ്പ് അപ്പ് ലോണുകൾ ഉൾപ്പെടെ, ഹോം ലോണുകളുടെ എല്ലാ വകഭേദങ്ങൾക്കും ബാധകമായ പലിശ നിരക്കിനേക്കാൾ 0,05% അധിക റിസ്ക് പ്രീമിയം. എന്നിരുന്നാലും, വായ്പയ്ക്ക് ക്രെഡിറ്റ് ഇൻഷുറൻസ് പരിരക്ഷ നൽകുന്ന വായ്പക്കാരന് പ്രോത്സാഹനമായി ഈ അധിക റിസ്ക് പ്രീമിയം ബാധകമായേക്കില്ല. വായ്പയുടെ മുഴുവൻ കാലാവധിയും.

പലിശ നിരക്ക് വ്യത്യാസം

റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ (ആർബിഐ) കഴിഞ്ഞ വർഷം ഡിസംബറിൽ അതിന്റെ ഗവർണർ ശക്തികാന്ത ദാസ് വന്നതിന് ശേഷം പലിശ നിരക്ക് കുറയ്ക്കാൻ തുടങ്ങി, ബാങ്കിംഗ് റെഗുലേറ്റർ ബാങ്കുകൾക്ക് പണം വായ്‌പ നൽകുന്ന പലിശ നിരക്കായ ബെഞ്ച്മാർക്ക് പലിശ നിരക്ക് നിശ്ചയിച്ചു. കഴിഞ്ഞ ഒമ്പത് വർഷങ്ങളിൽ, 5,40%. ആർബിഐ നീക്കത്തെത്തുടർന്ന്, പല ബാങ്കുകളും വായ്പകളുടെ പലിശ നിരക്ക് കുറച്ചു, അവ കൂടുതൽ താങ്ങാനാവുന്നതാക്കുന്നു, പ്രത്യേകിച്ച് ഹോം ഫിനാൻസ് ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്ക്. എല്ലാ റീട്ടെയിൽ ലോണുകളും റിപ്പോ നിരക്ക് പോലെയുള്ള ബാഹ്യ മാനദണ്ഡങ്ങളുമായി ബന്ധിപ്പിക്കാൻ ബാങ്കുകളോട് ആർബിഐ നിർദ്ദേശിച്ചതിന്റെ വെളിച്ചത്തിൽ, നിരവധി പൊതു ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങൾ അവരുടെ മോർട്ട്ഗേജ് ലോൺ നിരക്കുകൾ നേരിട്ട് റിപ്പോ നിരക്കുമായി ബന്ധിപ്പിക്കുന്നതിനുള്ള പദ്ധതികൾ പ്രഖ്യാപിച്ചിട്ടുണ്ട്. ഇവിടെയാണ് വ്യത്യാസം വരുന്നത്.

ഈ പദത്തിന് വ്യത്യസ്‌ത ക്രമീകരണങ്ങളിൽ നിരവധി കാര്യങ്ങൾ അർത്ഥമാക്കാമെങ്കിലും, വീട് വാങ്ങുന്നവരെ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം, സ്‌പ്രെഡ് അടിസ്ഥാന നിരക്ക് - ബാങ്കുകൾക്ക് വായ്പ നൽകാൻ കഴിയാത്ത മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശ മൂല്യം - യഥാർത്ഥ പലിശ നിരക്കുകൾ എന്നിവ തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസമാണ്. ബാങ്കുകൾ സ്പ്രെഡ് ഉപയോഗിക്കുകയും അടിസ്ഥാന നിരക്കിന് മുകളിൽ അധിക തുക ഈടാക്കുകയും ചെയ്യുന്നു, വായ്പകൾ അനുവദിക്കുന്നതിനും ലാഭം നിലനിർത്തുന്നതിനും പകരമായി. ഒരു ബാങ്ക് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന വായ്പാ സൗകര്യങ്ങളിൽ നിന്ന് പ്രയോജനം നേടുന്നതിന്, ഒരു വീട്ടുടമസ്ഥൻ എന്ന നിലയിൽ, റീപർച്ചേസ് പ്രവർത്തനങ്ങളുടെ പലിശ നിരക്കിന് പുറമെ നിങ്ങൾ നൽകേണ്ട വിലയാണ് ഡിഫറൻഷ്യൽ. ഉദാഹരണത്തിന്, ബാങ്ക് ഓഫ് ബറോഡ റിപ്പോ-ലിങ്ക്ഡ് മോർട്ട്ഗേജ് ലോണുകൾക്ക് 8,35% പലിശ ഈടാക്കാൻ പോകുന്നു. 295 അടിസ്ഥാന പോയിന്റുകളുടെ* വ്യത്യാസത്തെ സ്‌പ്രെഡ് എന്ന് വിളിക്കാം. വിപണി സാഹചര്യങ്ങളെ അടിസ്ഥാനമാക്കി ഭാവിയിൽ നിരക്കുകൾ മാറ്റാൻ ബാങ്കിന് സ്വാതന്ത്ര്യമുണ്ടെന്ന് ഭവനവായ്പ കരാറുകളിൽ വ്യക്തമായി പറയുന്നുണ്ട്. പലിശ നിരക്കുകൾ പരിഷ്കരിക്കാൻ ഉപയോഗിക്കുന്ന നിരവധി ഉപകരണങ്ങളിൽ ഒന്നാണ് സ്പ്രെഡ്. ലാഭക്ഷമത നിലനിർത്തുന്നതിന്, ഔദ്യോഗിക പലിശ നിരക്കുകളിലെ മാറ്റങ്ങളെ അടിസ്ഥാനമാക്കി ബാങ്കുകൾ അവയുടെ വ്യാപനം കൂട്ടുകയും കുറയ്ക്കുകയും ചെയ്യുന്നു. ശ്രദ്ധിക്കുക: ഒരു അടിസ്ഥാന പോയിന്റ് ഒരു ശതമാനം പോയിന്റിന് തുല്യമാണ്.

ബാങ്കിംഗിൽ എന്താണ് വ്യാപനം

ഒരു ബാങ്ക് വായ്പക്കാരനിൽ നിന്ന് ഈടാക്കുന്ന പലിശ നിരക്കും നിക്ഷേപകന് നൽകുന്ന നിരക്കും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസമാണ് ബാങ്ക് സ്‌പ്രെഡ്. നെറ്റ് പലിശ സ്‌പ്രെഡ് എന്നും വിളിക്കപ്പെടുന്നു, ബാങ്ക് സ്‌പ്രെഡ് എന്നത് ബാങ്ക് എത്ര പണം സമ്പാദിക്കുന്നു, അത് എത്ര നൽകുന്നു എന്നതിനെ സൂചിപ്പിക്കുന്ന ഒരു ശതമാനമാണ്.

ഒരു ബാങ്ക് വായ്പകൾക്കും മറ്റ് ആസ്തികൾക്കും ലഭിക്കുന്ന പലിശയിൽ നിന്ന് പണം സമ്പാദിക്കുന്നു, കൂടാതെ പലിശ-വഹിക്കുന്ന അക്കൗണ്ടുകളിലേക്ക് നിക്ഷേപം നടത്തുന്ന ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് പണം നൽകുന്നു. നിങ്ങൾ സ്വീകരിക്കുന്ന പണവും നിങ്ങൾ നൽകുന്ന പണവും തമ്മിലുള്ള ബന്ധത്തെ ബാങ്ക് സ്പ്രെഡ് എന്ന് വിളിക്കുന്നു.

എന്നിരുന്നാലും, ബാങ്ക് സ്‌പ്രെഡ്, വായ്പയും വായ്പയും തമ്മിലുള്ള ശരാശരി വ്യത്യാസം അളക്കുന്നു, ബാങ്കിംഗ് പ്രവർത്തനത്തിന്റെ അളവല്ല, അതായത് ബാങ്ക് വ്യാപനം ഒരു ധനകാര്യ സ്ഥാപനത്തിന്റെ ലാഭക്ഷമതയെ സൂചിപ്പിക്കണമെന്നില്ല.

ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് ശരാശരി 8% നിരക്കിൽ പണം കടം നൽകുന്ന ഒരു ബാങ്ക് പരിഗണിക്കുക. അതേ സമയം, ഇടപാടുകാർ അവരുടെ സ്വകാര്യ അക്കൗണ്ടുകളിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്ന ഫണ്ടുകൾക്ക് ബാങ്ക് നൽകുന്ന പലിശ നിരക്ക് 1% ആണ്. ആ ധനകാര്യ സ്ഥാപനത്തിന്റെ അറ്റ ​​പലിശ മാർജിൻ 8 ശതമാനം മൈനസ് 1 ശതമാനം ആയിരിക്കും, അതിന്റെ ഫലമായി ബാങ്ക് മാർജിൻ 7 ശതമാനം വരും.