എന്താണ് യീൽഡ് സ്പ്രെഡ് (YSP) | ബിസിനസ് വായ്പകൾ
ഒരു ബാങ്ക് വായ്പക്കാരനിൽ നിന്ന് ഈടാക്കുന്ന പലിശ നിരക്കും നിക്ഷേപകന് ബാങ്ക് നൽകുന്ന പലിശ നിരക്കും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസമാണ് ബാങ്ക് സ്പ്രെഡ്. നെറ്റ് പലിശ സ്പ്രെഡ് എന്നും വിളിക്കപ്പെടുന്നു, ബാങ്ക് സ്പ്രെഡ് എന്നത് ബാങ്ക് എത്ര പണം സമ്പാദിക്കുന്നു, അത് എത്ര നൽകുന്നു എന്നതിനെ സൂചിപ്പിക്കുന്ന ഒരു ശതമാനമാണ്.
ഒരു ബാങ്ക് വായ്പകൾക്കും മറ്റ് ആസ്തികൾക്കും ലഭിക്കുന്ന പലിശയിൽ നിന്ന് പണം സമ്പാദിക്കുന്നു, കൂടാതെ പലിശ-വഹിക്കുന്ന അക്കൗണ്ടുകളിലേക്ക് നിക്ഷേപം നടത്തുന്ന ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് പണം നൽകുന്നു. നിങ്ങൾ സ്വീകരിക്കുന്ന പണവും നിങ്ങൾ നൽകുന്ന പണവും തമ്മിലുള്ള ബന്ധത്തെ ബാങ്ക് സ്പ്രെഡ് എന്ന് വിളിക്കുന്നു.
എന്നിരുന്നാലും, ബാങ്ക് സ്പ്രെഡ്, വായ്പയും വായ്പയും തമ്മിലുള്ള ശരാശരി വ്യത്യാസം അളക്കുന്നു, ബാങ്കിംഗ് പ്രവർത്തനത്തിന്റെ അളവല്ല, അതായത് ബാങ്ക് വ്യാപനം ഒരു ധനകാര്യ സ്ഥാപനത്തിന്റെ ലാഭക്ഷമതയെ സൂചിപ്പിക്കണമെന്നില്ല.
ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് ശരാശരി 8% നിരക്കിൽ പണം കടം നൽകുന്ന ഒരു ബാങ്ക് പരിഗണിക്കുക. അതേ സമയം, ഇടപാടുകാർ അവരുടെ സ്വകാര്യ അക്കൗണ്ടുകളിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്ന ഫണ്ടുകൾക്ക് ബാങ്ക് നൽകുന്ന പലിശ നിരക്ക് 1% ആണ്. ആ ധനകാര്യ സ്ഥാപനത്തിന്റെ അറ്റ പലിശ മാർജിൻ 8 ശതമാനം മൈനസ് 1 ശതമാനം ആയിരിക്കും, അതിന്റെ ഫലമായി ബാങ്ക് മാർജിൻ 7 ശതമാനം വരും.
വൈഎസ്പി vs. കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ ക്രെഡിറ്റ്
ഒരു ധനകാര്യ സ്ഥാപനത്തിന് വായ്പകളിൽ ലഭിക്കുന്ന ശരാശരി വരുമാനവും - മറ്റ് പലിശ-വഹിക്കുന്ന പ്രവർത്തനങ്ങളും - നിക്ഷേപങ്ങൾക്കും വായ്പകൾക്കും അത് നൽകുന്ന ശരാശരി നിരക്കും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസമാണ് അറ്റ പലിശ നിരക്ക് വ്യാപനം. അറ്റ പലിശ നിരക്ക് വ്യാപനമാണ് ഒരു ധനകാര്യ സ്ഥാപനത്തിന്റെ ലാഭക്ഷമത (അല്ലെങ്കിൽ അതിന്റെ അഭാവം) നിർണയിക്കുന്ന ഒരു പ്രധാന ഘടകം.
വാണിജ്യ ബാങ്കുകൾ പോലുള്ള വായ്പകൾ നൽകുന്ന സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് വിവിധ സ്രോതസ്സുകളിൽ നിന്ന് പലിശ വരുമാനം ലഭിക്കുന്നു. നിക്ഷേപങ്ങൾ (പലപ്പോഴും അടിസ്ഥാന നിക്ഷേപങ്ങൾ എന്ന് വിളിക്കപ്പെടുന്നു) ഒരു പ്രാഥമിക സ്രോതസ്സാണ്, സാധാരണയായി ചെക്കിംഗ്, സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടുകൾ അല്ലെങ്കിൽ ഡെപ്പോസിറ്റ് സർട്ടിഫിക്കറ്റുകൾ (സിഡികൾ) രൂപത്തിൽ. പലപ്പോഴും കുറഞ്ഞ നിരക്കിലാണ് ഇവ ലഭിക്കുന്നത്. ഇക്വിറ്റി, മൊത്ത നിക്ഷേപം, കടം വിതരണം എന്നിവയിലൂടെയും ബാങ്കുകൾ ഫണ്ട് ശേഖരിക്കുന്നു. ഉയർന്ന പലിശ നിരക്കിൽ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന പ്രോപ്പർട്ടി മോർട്ട്ഗേജ്, ഹോം ഇക്വിറ്റി ലോൺ, സ്റ്റുഡന്റ് ലോണുകൾ, കാർ ലോണുകൾ, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ലോണുകൾ എന്നിങ്ങനെയുള്ള വിവിധ വായ്പകൾ ബാങ്കുകൾ നൽകുന്നു.
ഒരു ബാങ്കിന്റെ പ്രധാന പ്രവർത്തനം ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് നൽകുന്ന നിക്ഷേപങ്ങളുടെ പലിശ നിരക്കും അതിന്റെ വായ്പകൾക്ക് ലഭിക്കുന്ന നിരക്കും തമ്മിലുള്ള വ്യാപനം നിയന്ത്രിക്കുക എന്നതാണ്. മറ്റൊരു വിധത്തിൽ പറഞ്ഞാൽ, ഒരു ബാങ്ക് വായ്പയിൽ നിന്ന് ലഭിക്കുന്ന പലിശ നിക്ഷേപങ്ങൾക്ക് നൽകുന്ന പലിശയേക്കാൾ കൂടുതലാണെങ്കിൽ, അത് പലിശ നിരക്ക് വ്യാപനത്തിൽ നിന്ന് വരുമാനം ഉണ്ടാക്കുന്നു. ലളിതമായി പറഞ്ഞാൽ, പലിശ നിരക്ക് വ്യത്യാസങ്ങൾ ലാഭവിഹിതം പോലെയാണ്.
യീൽഡ് സ്പ്രെഡ് പ്രീമിയം
വീടിന്റെ ഉടമസ്ഥതയിലേക്ക് കടക്കുന്നതിനെക്കുറിച്ച് ചിന്തിക്കുകയാണോ? വീട് വാങ്ങുന്ന പ്രക്രിയയുടെ ആവേശത്തിൽ അകപ്പെടുക എളുപ്പമാണ്, എന്നാൽ തുടക്കം മുതൽ ശരിയായ വിവരങ്ങൾ ഉണ്ടായിരിക്കേണ്ടത് പ്രധാനമാണ്, അതിനാൽ നിങ്ങൾക്ക് വഴിയിൽ മോശമായ "ആശ്ചര്യങ്ങൾ" ലഭിക്കില്ല. വീട് വാങ്ങുന്നവർക്ക് തങ്ങൾക്കിഷ്ടപ്പെട്ട ഒരു വീട് കണ്ടെത്തിക്കഴിഞ്ഞാൽ, ഹോം ഇൻസ്പെക്ഷൻ മുതൽ ജാമ്യം നൽകൽ, വിവിധ തരത്തിലുള്ള ക്ലോസിംഗ് ചെലവുകൾ എന്നിവയെ കുറിച്ച് മുൻകൂട്ടിയുള്ള ചെലവുകൾ വ്യക്തമാക്കുന്നത് അതിൽ ഉൾപ്പെടുന്നു. ഈ തുകയ്‌ക്കൊപ്പം, നിങ്ങൾക്ക് ഒറിജിനേഷൻ ഫീസ് ഇല്ലെന്ന് അറിയാൻ നിങ്ങൾ ആവേശഭരിതരായേക്കാം, എന്നാൽ പണം നിങ്ങളുടെ പോക്കറ്റിൽ നിന്ന് പിന്നീട് വരുമോ? നിങ്ങളുടെ ലോണിൽ യീൽഡ് സ്പ്രെഡ് പ്രീമിയം (YSP) എന്നറിയപ്പെടുന്നത് ഉൾപ്പെട്ടിട്ടുണ്ടാകാം.
യീൽഡ് സ്പ്രെഡ് പ്രീമിയം എന്നത് ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് ബ്രോക്കർക്ക് കടം വാങ്ങുന്നയാൾ യോഗ്യത നേടുന്ന വായ്പക്കാരന്റെ നാമമാത്രമായ നിരക്കിന് മുകളിലുള്ള നിരക്ക് വിറ്റതിന് കടക്കാരനിൽ നിന്ന് ലഭിക്കാവുന്ന നഷ്ടപരിഹാരത്തിനുള്ള ഒരു ഫാൻസി പദമാണ്. (വിഷമിക്കേണ്ട, അതിന്റെ അർത്ഥമെന്താണെന്ന് ഞങ്ങൾ വിശദമായി വിശദീകരിക്കും.)
മോർട്ട്ഗേജ് ലെൻഡർ, മോർട്ട്ഗേജ് ബ്രോക്കർ, വീട് വാങ്ങുന്നയാൾ / കടം വാങ്ങുന്നയാൾ എന്നിവ തമ്മിലുള്ള ബന്ധമാണ് ആദ്യം മനസ്സിലാക്കേണ്ടത്. വാങ്ങുന്നയാൾക്കും കടം കൊടുക്കുന്നവർക്കും ഇടയിൽ ഒരു ഇടനിലക്കാരനായി പ്രവർത്തിക്കുന്ന വിൽപ്പനക്കാരനാണ് ഏജന്റ്. ഓരോ വായ്പക്കാരനുമായി ബന്ധപ്പെടാതെ തന്നെ തങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജിനായി നിരവധി വ്യത്യസ്ത ഉദ്ധരണികൾ ലഭിക്കുന്നതിന് പല ഭവന വാങ്ങുന്നവരും മോർട്ട്ഗേജ് ബ്രോക്കർമാരുടെ സേവനങ്ങൾ ഉപയോഗിക്കുന്നു. മോർട്ട്ഗേജ് ലോൺ തുക, ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ, മറ്റ് ഘടകങ്ങൾ എന്നിവയെ അടിസ്ഥാനമാക്കി താരതമ്യത്തിനായി ഏജന്റ് വിവിധ വായ്പ തരങ്ങളും നിബന്ധനകളും ഗവേഷണം ചെയ്യുകയും അവതരിപ്പിക്കുകയും ചെയ്യും. എന്നാൽ ഈ ഉപദേശവും ലെഗ് വർക്കുകളും സൗജന്യമല്ല: മോർട്ട്ഗേജ് ബ്രോക്കർക്ക് നഷ്ടപരിഹാരം നൽകും, അവിടെയാണ് PSJ-കൾ പ്രവർത്തിക്കുന്നത്.
ഹോം മോർട്ട്ഗേജ് യീൽഡ് സ്പ്രെഡ് പ്രീമിയങ്ങൾ വിശദീകരിച്ചു
ഒരു ബാങ്ക് വായ്പക്കാരനിൽ നിന്ന് ഈടാക്കുന്ന പലിശ നിരക്കും നിക്ഷേപകന് നൽകുന്ന നിരക്കും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസമാണ് ബാങ്ക് സ്പ്രെഡ്. നെറ്റ് പലിശ സ്പ്രെഡ് എന്നും വിളിക്കപ്പെടുന്നു, ബാങ്ക് സ്പ്രെഡ് എന്നത് ബാങ്ക് എത്ര പണം സമ്പാദിക്കുന്നു, അത് എത്ര നൽകുന്നു എന്നതിനെ സൂചിപ്പിക്കുന്ന ഒരു ശതമാനമാണ്.
ഒരു ബാങ്ക് വായ്പകൾക്കും മറ്റ് ആസ്തികൾക്കും ലഭിക്കുന്ന പലിശയിൽ നിന്ന് പണം സമ്പാദിക്കുന്നു, കൂടാതെ പലിശ-വഹിക്കുന്ന അക്കൗണ്ടുകളിലേക്ക് നിക്ഷേപം നടത്തുന്ന ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് പണം നൽകുന്നു. നിങ്ങൾ സ്വീകരിക്കുന്ന പണവും നിങ്ങൾ നൽകുന്ന പണവും തമ്മിലുള്ള ബന്ധത്തെ ബാങ്ക് സ്പ്രെഡ് എന്ന് വിളിക്കുന്നു.
എന്നിരുന്നാലും, ബാങ്ക് സ്പ്രെഡ്, വായ്പയും വായ്പയും തമ്മിലുള്ള ശരാശരി വ്യത്യാസം അളക്കുന്നു, ബാങ്കിംഗ് പ്രവർത്തനത്തിന്റെ അളവല്ല, അതായത് ബാങ്ക് വ്യാപനം ഒരു ധനകാര്യ സ്ഥാപനത്തിന്റെ ലാഭക്ഷമതയെ സൂചിപ്പിക്കണമെന്നില്ല.
ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് ശരാശരി 8% നിരക്കിൽ പണം കടം നൽകുന്ന ഒരു ബാങ്ക് പരിഗണിക്കുക. അതേ സമയം, ഇടപാടുകാർ അവരുടെ സ്വകാര്യ അക്കൗണ്ടുകളിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്ന ഫണ്ടുകൾക്ക് ബാങ്ക് നൽകുന്ന പലിശ നിരക്ക് 1% ആണ്. ആ ധനകാര്യ സ്ഥാപനത്തിന്റെ അറ്റ പലിശ മാർജിൻ 8 ശതമാനം മൈനസ് 1 ശതമാനം ആയിരിക്കും, അതിന്റെ ഫലമായി ബാങ്ക് മാർജിൻ 7 ശതമാനം വരും.
