¿Cómo comprobar los documentos legales antes de comprar una propiedad?
Estoy seguro de que todos han oído hablar de las infames «cláusulas suelo» contenidas en los contratos hipotecarios españoles. Sin embargo, tanto como estoy seguro de que habéis oído, estoy igual de seguro de que no tenéis del todo claro qué son o qué implican. Esta confusión, que ya existe en la comunidad española y más aún en la extranjera, se debe a la enorme cantidad de información contradictoria, y a veces directamente falsa, que difunden los medios de comunicación. Aunque debo admitir que a esto no ayuda el curso zigzagueante que ha tomado la jurisprudencia española.
Una «cláusula suelo» es una cláusula de un contrato hipotecario que establece un mínimo para las cuotas de la hipoteca, independientemente de que los intereses ordinarios pactados con la entidad financiera estén por debajo de ese mínimo.
La mayoría de las hipotecas que se conceden en España aplican un tipo de interés que se fija en función de un tipo de referencia, normalmente el Euribor, aunque hay otros, más un diferencial que varía en función de la entidad financiera de que se trate.
Lo que debe saber sobre la brecha de valoración
ໃນການຈໍານອງຂອງແອສປາໂຍນສ່ວນໃຫຍ່, ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ຕ້ອງຈ່າຍແມ່ນຄິດໄລ່ໂດຍການອ້າງອີງເຖິງ EURIBOR ຫຼື IRPH. ຖ້າອັດຕາດອກເບ້ຍນີ້ເພີ່ມຂຶ້ນ, ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ດອກເບ້ຍຈໍານອງກໍ່ເພີ່ມຂຶ້ນ, ເຊັ່ນດຽວກັນ, ຖ້າມັນຫຼຸດລົງ, ຫຼັງຈາກນັ້ນການຊໍາລະດອກເບ້ຍຈະຫຼຸດລົງ. ອັນນີ້ຍັງເອີ້ນວ່າ "ການຈໍານອງອັດຕາການປ່ຽນແປງ", ຍ້ອນວ່າດອກເບ້ຍທີ່ຕ້ອງຈ່າຍໃນການຈໍານອງແຕກຕ່າງກັນກັບ EURIBOR ຫຼື IRPH.
ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ການໃສ່ເງື່ອນໄຂຂອງ Floor Clause ໃນສັນຍາຈໍານອງຫມາຍຄວາມວ່າຜູ້ຖືຈໍານອງບໍ່ໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຢ່າງເຕັມທີ່ຈາກການຫຼຸດລົງຂອງອັດຕາດອກເບ້ຍ, ເນື່ອງຈາກວ່າຈະມີອັດຕາຕໍາ່ສຸດທີ່, ຫຼືຊັ້ນ, ດອກເບ້ຍທີ່ຈະຕ້ອງຈ່າຍໃນຈໍານອງ. ລະດັບຂອງຂໍ້ກໍານົດຂັ້ນຕ່ໍາຈະຂຶ້ນກັບທະນາຄານທີ່ໃຫ້ການຈໍານອງແລະວັນທີທີ່ມັນຖືກເຮັດສັນຍາ, ແຕ່ວ່າມັນເປັນເລື່ອງທໍາມະດາສໍາລັບອັດຕາຕໍາ່ສຸດທີ່ລະຫວ່າງ 3,00 ຫາ 4,00%.
ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າຖ້າທ່ານມີການຈໍານອງອັດຕາການປ່ຽນແປງກັບ EURIBOR ແລະຊັ້ນທີ່ກໍານົດໄວ້ຢູ່ທີ່ 4%, ເມື່ອ EURIBOR ຕໍ່າກວ່າ 4%, ທ່ານຈະຈ່າຍດອກເບ້ຍ 4% ໃນການຈໍານອງຂອງທ່ານ. ເນື່ອງຈາກ EURIBOR ປະຈຸບັນເປັນທາງລົບ, ຢູ່ທີ່ -0,15%, ທ່ານກໍາລັງຈ່າຍດອກເບ້ຍຫຼາຍເກີນໄປໃນການຈໍານອງຂອງທ່ານສໍາລັບຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງອັດຕາຕໍາ່ສຸດທີ່ແລະ EURIBOR ໃນປັດຈຸບັນ. ເມື່ອເວລາຜ່ານໄປ, ນີ້ສາມາດເປັນຕົວແທນຂອງຫຼາຍພັນເອີໂຣເພີ່ມເຕີມໃນການຈ່າຍເງິນດອກເບ້ຍ.
ທ່ານຄວນລະເວັ້ນເງື່ອນໄຂການປະເມີນບໍ?
Una cláusula suelo, normalmente introducida en un acuerdo financiero en relación con un límite máximo o un tipo de interés mínimo, se refiere a una condición específica generalmente incluida en los contratos financieros, principalmente en los préstamos.
Como un préstamo puede acordarse en base a un tipo de interés fijo o variable, los préstamos acordados con tipos variables suelen estar vinculados a un tipo de interés oficial (en el Reino Unido el LIBOR, en España el EURIBOR) más una cantidad extra (conocida como diferencial o margen).
Dado que las partes querrán tener cierta seguridad sobre las cantidades realmente pagadas y recibidas en caso de movimientos bruscos y repentinos del índice de referencia, pueden, y normalmente lo hacen, acordar un sistema por el que estén seguros de que los pagos no serán demasiado bajos (por parte del banco, para que cuente con un beneficio cierto y regular) ni demasiado altos (por parte del prestatario, para que los pagos se mantengan en un nivel asequible durante todo el plazo de la hipoteca).
Sin embargo, en España, desde hace aproximadamente una década, el esquema original se ha corrompido hasta el punto de que ha sido necesario que el Tribunal Supremo español emita una sentencia para proteger a los consumidores / hipotecados de los constantes abusos que los bancos les infligen.
ທະນາຄານແອສປາໂຍນສົ່ງຄືນ "Floor Clause" ເປັນ "Floor Clause"
En virtud de lo dispuesto en el Real Decreto-Ley 1/2017 de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo, Banco Santander ha creado la Unidad de Reclamaciones de Cláusulas Suelo para atender las reclamaciones que los consumidores puedan realizar en el ámbito de aplicación de dicho Real Decreto-Ley.
ເມື່ອໄດ້ຮັບຢູ່ໜ່ວຍງານອ້າງສິດແລ້ວ, ຈະຖືກສຶກສາ ແລະ ຕັດສິນຕາມຄວາມຊອບທຳ ຫຼື ຄວາມບໍ່ຍອມຮັບຂອງມັນ, ຖ້າບໍ່ຖືກຕ້ອງຕາມກົດໝາຍ, ຜູ້ຮຽກຮ້ອງຈະຖືກແຈ້ງໃຫ້ຮູ້ເຫດຜົນຂອງການປະຕິເສດ, ສິ້ນສຸດຂັ້ນຕອນ.
ຖ້າເຫມາະສົມ, ຜູ້ຮຽກຮ້ອງຈະໄດ້ຮັບແຈ້ງ, ຊີ້ບອກຈໍານວນການຄືນເງິນ, ແຍກແລະຊີ້ບອກຈໍານວນທີ່ສອດຄ່ອງກັບດອກເບ້ຍ. ຜູ້ຮຽກຮ້ອງຕ້ອງຕິດຕໍ່ສື່ສານ, ພາຍໃນໄລຍະເວລາສູງສຸດຂອງ 15 ມື້, ຂໍ້ຕົກລົງຂອງເຂົາເຈົ້າຫຼື, ໃນເວລາທີ່ເຫມາະສົມ, ເຂົາເຈົ້າຄັດຄ້ານຈໍານວນ.
ຖ້າພວກເຂົາຕົກລົງ, ຜູ້ຮຽກຮ້ອງຕ້ອງໄປຫາສາຂາ Banco Santander ຂອງເຂົາເຈົ້າຫຼືສາຂາອື່ນໆຂອງທະນາຄານ, ລະບຸຕົວຕົນ, ສະແດງຄວາມເຫັນດີເປັນລາຍລັກອັກສອນກັບການສະເຫນີຂອງທະນາຄານ, ລົງນາມຂ້າງລຸ່ມນີ້.
