ಇದು ವೇರಿಯಬಲ್ ಅಡಮಾನ ನೆಲದ ಷರತ್ತು ಹೊಂದಿದೆಯೇ?

ರೇಟ್ ಕ್ಯಾಪ್ ಎಸ್ಕ್ರೊ

ಡಿಸೆಂಬರ್ 21, 2016 ರಂದು, CJEU ಸ್ಪ್ಯಾನಿಷ್ ನ್ಯಾಯಾಲಯಗಳು ನಡೆಸಿದ ಸಮಾಲೋಚನೆಗಳ ಮೇಲೆ ತೀರ್ಪನ್ನು ನೀಡಿತು, ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ನಿಂದನೀಯ ನೆಲದ ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ಅನ್ವಯಿಸಿದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಅತಿಯಾದ ಬಡ್ಡಿಯಾಗಿ ವಿಧಿಸಿದ ಎಲ್ಲಾ ಹಣವನ್ನು ಹಿಂದಿರುಗಿಸಲು ಒತ್ತಾಯಿಸುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯ ಬಗ್ಗೆ. CJEU ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಗ್ರಾಹಕರ ಪರವಾಗಿ ತೀರ್ಪು ನೀಡಿದೆ, ಸ್ಪ್ಯಾನಿಷ್ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವಲಯವನ್ನು ಒಮ್ಮೆ ಮತ್ತು ಗ್ರಾಹಕರ ಎಲ್ಲಾ ಹಕ್ಕುಗಳಿಗೆ ಕನಿಷ್ಠ ಈ ವಿಷಯದ ಬಗ್ಗೆ ಗೌರವಿಸುವಂತೆ ಒತ್ತಾಯಿಸುತ್ತದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ ನಿಮ್ಮನ್ನು ದರೋಡೆ ಮಾಡಿದ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಹಣವನ್ನು ಮರಳಿ ಪಡೆಯಲು ಹಿಂದೆಂದಿಗಿಂತಲೂ ಸುಲಭವಾಗಿದೆ.

ಹೌದು, ಮೊದಲಿನಿಂದ ಪ್ರಾರಂಭಿಸೋಣ. ಫ್ಲೋರ್ ಷರತ್ತು ಎಂಬುದು ವೇರಿಯಬಲ್ ದರದ ಅಡಮಾನ ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ ಸ್ಥಾಪಿಸಲಾದ ಷರತ್ತುಯಾಗಿದ್ದು ಅದು ಬಡ್ಡಿದರದ ವ್ಯತ್ಯಾಸವನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನೀವು EURIBOR ಜೊತೆಗೆ 1% ಆಧರಿಸಿ ವೇರಿಯಬಲ್ ದರದ ಸಾಲವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೆ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕ್ ನೀವು ಪಾವತಿಸಬೇಕಾದ ಕನಿಷ್ಠ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು 3% ಗೆ ಹೊಂದಿಸುವ ಷರತ್ತನ್ನು ವಿಧಿಸುತ್ತದೆ, ಉದಾಹರಣೆಗೆ. ಇದರರ್ಥ EURIBOR 2% ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಾದರೆ, ನೀವು ಇನ್ನೂ 3% ಪಾವತಿಸುತ್ತೀರಿ. ಮತ್ತು ಇದು EURIBOR ಜೊತೆಗೆ 1% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ ಆದ್ದರಿಂದ ಈ ನಿಬಂಧನೆಯು ನಿಂದನೀಯವಾಗಿದ್ದರೆ ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಮಗೆ ಅಧಿಕ ಶುಲ್ಕ ವಿಧಿಸುತ್ತದೆ. EURIBOR ಪ್ರಸ್ತುತ 0% ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಇರುವುದರಿಂದ, ನಿಮ್ಮ ಮನೆ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ ನೀವು 1% ಪಾವತಿಸಬೇಕು. ಆದರೆ ನೆಲದ ಷರತ್ತಿನಲ್ಲಿ ಸ್ಥಾಪಿಸಲಾದ ಕನಿಷ್ಠ ದರದಿಂದಾಗಿ, ನೀವು 3% ಪಾವತಿಸುವಿರಿ. ಇರುವೆ ಇದು ನ್ಯಾಯೋಚಿತವಾಗಿ ಕಾಣುತ್ತಿಲ್ಲ, ಅಲ್ಲವೇ?

ವಸಂತಕಾಲದಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿದರದ ಗರಿಷ್ಠ ಮಿತಿ

ಜೀವಮಾನದ ಮಿತಿಗಳು ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ಅಡಮಾನದ ಜೀವಿತಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಬಡ್ಡಿದರದ ಹೆಚ್ಚಳಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸುತ್ತವೆ, ಆದರೆ ದರಗಳು ಸಾಕಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಾದರೆ ಸಾಲದಾತನಿಗೆ ಬಡ್ಡಿಯ ಅಪಾಯವನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡಬಹುದು.

ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ಅನೇಕ ರೀತಿಯ ಅಡಮಾನ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ಲಭ್ಯವಿದೆ. ಸಾಲಗಾರರು ಸ್ಥಿರ ದರದ ಉತ್ಪನ್ನಗಳ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತಾರೆ, ಅಲ್ಲಿ ಸಾಲದ ಜೀವನದುದ್ದಕ್ಕೂ ಬಡ್ಡಿ ದರವು ಸ್ಥಿರವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ದರವು ಸ್ಥಿರವಾಗಿರುವುದರಿಂದ, ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಜನರು ತಮ್ಮ ಅಡಮಾನಗಳಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ನಿರೀಕ್ಷಿಸಬಹುದು. ಇದಕ್ಕೆ ವಿರುದ್ಧವಾಗಿ, ವೇರಿಯಬಲ್ ದರದ ಅಡಮಾನಗಳ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಸಾಲದ ಜೀವನದುದ್ದಕ್ಕೂ ಬದಲಾಗುತ್ತವೆ. ಆರಂಭಿಕ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಇದು ಸ್ಥಿರವಾಗಿರುತ್ತದೆ, ನಂತರ ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸುವವರೆಗೆ ನಿಯಮಿತ ಮಧ್ಯಂತರದಲ್ಲಿ ಸರಿಹೊಂದಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

ARM ಅಡಮಾನದ ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ಉತ್ಪನ್ನದ ವಿವರಣೆಯಲ್ಲಿ ಸೂಚಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, 5/1 ARM ಗೆ ಐದು ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ಸ್ಥಿರ ಬಡ್ಡಿದರ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ, ನಂತರ ಪ್ರತಿ 12 ತಿಂಗಳಿಗೊಮ್ಮೆ ಮರುಹೊಂದಿಸುವ ವೇರಿಯಬಲ್ ಬಡ್ಡಿ ದರ. ಸಾಲಗಾರರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 2-2-6 ಅಥವಾ 5-2-5 ಗರಿಷ್ಠ ಬಡ್ಡಿದರದ ರಚನೆಯ ನಡುವೆ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಬಹುದು. ಈ ಉಲ್ಲೇಖಗಳಲ್ಲಿ, ಮೊದಲ ಸಂಖ್ಯೆಯು ಮೊದಲ ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ಕ್ಯಾಪ್ ಅನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ, ಎರಡನೆಯ ಸಂಖ್ಯೆಯು 12-ತಿಂಗಳ ಆವರ್ತಕ ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ಕ್ಯಾಪ್ ಮತ್ತು ಮೂರನೇ ಸಂಖ್ಯೆಯು ಜೀವಮಾನದ ಕ್ಯಾಪ್ ಆಗಿದೆ.

ಗರಿಷ್ಠ ದರದ ಅಡಮಾನ

ಸೀಲಿಂಗ್ ಅಥವಾ ಕನಿಷ್ಠ ಬಡ್ಡಿ ದರಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ಹಣಕಾಸಿನ ಒಪ್ಪಂದದಲ್ಲಿ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಪರಿಚಯಿಸಲಾದ ನೆಲದ ಷರತ್ತು (ಅಥವಾ ಸ್ಪ್ಯಾನಿಷ್‌ನಲ್ಲಿ "ನೆಲದ ಷರತ್ತು"), ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಹಣಕಾಸಿನ ಒಪ್ಪಂದಗಳಲ್ಲಿ, ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ ಒಳಗೊಂಡಿರುವ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಸ್ಥಿತಿಯನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.

ಸ್ಥಿರ ಅಥವಾ ವೇರಿಯಬಲ್ ಬಡ್ಡಿದರದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಸಾಲವನ್ನು ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳಬಹುದಾದ್ದರಿಂದ, ವೇರಿಯಬಲ್ ದರಗಳೊಂದಿಗೆ ಒಪ್ಪಿದ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅಧಿಕೃತ ಬಡ್ಡಿ ದರಕ್ಕೆ (ಯುನೈಟೆಡ್ ಕಿಂಗ್‌ಡಮ್ LIBOR, ಸ್ಪೇನ್ EURIBOR ನಲ್ಲಿ) ಜೊತೆಗೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮೊತ್ತವನ್ನು (ಸ್ಪ್ರೆಡ್ ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. ಅಥವಾ ಅಂಚು).

ಬೆಂಚ್‌ಮಾರ್ಕ್‌ನಲ್ಲಿ ತೀಕ್ಷ್ಣವಾದ ಮತ್ತು ಹಠಾತ್ ಚಲನೆಗಳ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ ಪಕ್ಷಗಳು ನಿಜವಾಗಿ ಪಾವತಿಸಿದ ಮತ್ತು ಸ್ವೀಕರಿಸಿದ ಮೊತ್ತದ ಬಗ್ಗೆ ಕೆಲವು ಖಚಿತತೆಯನ್ನು ಹೊಂದಲು ಬಯಸುವುದರಿಂದ, ಅವರು ಪಾವತಿಗಳು ತುಂಬಾ ಕಡಿಮೆಯಾಗುವುದಿಲ್ಲ ಎಂದು ಖಚಿತವಾಗಿರುವ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು ಮತ್ತು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಮಾಡಬಹುದು. . (ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಿಂದ, ಇದು ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಮತ್ತು ನಿಯಮಿತ ಪ್ರಯೋಜನವನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ) ಅಥವಾ ತುಂಬಾ ಹೆಚ್ಚಿಲ್ಲ (ಸಾಲಗಾರರಿಂದ, ಅಡಮಾನದ ಅವಧಿಯ ಉದ್ದಕ್ಕೂ ಪಾವತಿಗಳು ಕೈಗೆಟುಕುವ ಮಟ್ಟದಲ್ಲಿ ಉಳಿಯುತ್ತವೆ).

ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸ್ಪೇನ್‌ನಲ್ಲಿ, ಸುಮಾರು ಒಂದು ದಶಕದಿಂದ, ಗ್ರಾಹಕರು / ಅಡಮಾನದಾರರನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಅವರ ಮೇಲೆ ಹೇರುವ ನಿರಂತರ ದುರುಪಯೋಗಗಳಿಂದ ರಕ್ಷಿಸಲು ಸ್ಪ್ಯಾನಿಷ್ ಸುಪ್ರೀಂ ಕೋರ್ಟ್ ತೀರ್ಪನ್ನು ನೀಡುವುದು ಅವಶ್ಯಕ ಎಂಬ ಅಂಶಕ್ಕೆ ಮೂಲ ಯೋಜನೆಯು ಭ್ರಷ್ಟಗೊಂಡಿದೆ.

ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸುವುದರ ಅನುಕೂಲಗಳು ಮತ್ತು ಅನಾನುಕೂಲಗಳು

ಜೇಮೀ ಜಾನ್ಸನ್ ಅವರು ಕ್ವಿಕನ್ ಲೋನ್ಸ್, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕರ್ಮ ಮತ್ತು ದಿ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್‌ನಂತಹ ಪ್ರತಿಷ್ಠಿತ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಹಣಕಾಸು ಸೈಟ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಮುಖ್ಯಾಂಶಗಳೊಂದಿಗೆ ಬೇಡಿಕೆಯಿರುವ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಹಣಕಾಸು ಬರಹಗಾರರಾಗಿದ್ದಾರೆ. ಕಳೆದ ಐದು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ, ಅವರು ಅಡಮಾನಗಳು, ಸಾಲಗಳು ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರ ಕ್ರೆಡಿಟ್‌ಗಳಂತಹ ವಿಷಯಗಳಿಗೆ 10.000 ಗಂಟೆಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಸಂಶೋಧನೆ ಮತ್ತು ಬರವಣಿಗೆಯನ್ನು ಮೀಸಲಿಟ್ಟಿದ್ದಾರೆ.

ಸಿಯೆರಾ ಮರ್ರಿ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳು, ಹೂಡಿಕೆಗಳು, ಸಾಲಗಳು, ಅಡಮಾನಗಳು ಮತ್ತು ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಪರಿಣಿತರಾಗಿದ್ದಾರೆ. ಅವರು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಸಲಹೆಗಾರರಾಗಿದ್ದಾರೆ, ಸಾಲದ ಸಹಿ ಏಜೆಂಟ್ ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ವಿಶ್ಲೇಷಣೆ, ಅಂಡರ್ರೈಟಿಂಗ್, ಸಾಲದ ದಾಖಲಾತಿ, ಸಾಲದ ಪರಿಶೀಲನೆ, ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಅನುಸರಣೆ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ರಿಸ್ಕ್ ಮ್ಯಾನೇಜ್ಮೆಂಟ್ನಲ್ಲಿ 15 ವರ್ಷಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಅನುಭವವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ.

ಜೆಸ್ ಫೆಲ್ಡ್‌ಮನ್ ಐದು ವರ್ಷಗಳಿಗೂ ಹೆಚ್ಚು ಕಾಲ ಬರೆಯುತ್ತಿದ್ದಾರೆ ಮತ್ತು ಸಂಪಾದಿಸುತ್ತಿದ್ದಾರೆ ಮತ್ತು ಪ್ರಸ್ತುತ ಹಣಕಾಸಿನ ವಿಷಯಗಳ ಮೇಲೆ ಕೇಂದ್ರೀಕರಿಸಿದ್ದಾರೆ. ವಿಶೇಷ ಯೋಜನೆಗಳ ತಂಡದಲ್ಲಿ ಸಹಾಯಕ ಸಂಪಾದಕರಾಗಿ, ಅವರು ವಿವಿಧ ವೇದಿಕೆಗಳಲ್ಲಿ ಬ್ರ್ಯಾಂಡ್ ಯೋಜನೆಗಳನ್ನು ಬರೆಯುತ್ತಾರೆ, ಸಂಪಾದಿಸುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಅಭಿವೃದ್ಧಿಪಡಿಸುತ್ತಾರೆ. ಹಣಕಾಸಿನ ಕ್ಷೇತ್ರಕ್ಕೆ ಸೇರಿದಾಗಿನಿಂದ, ಅವರು ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಟಿಕ್‌ಟಾಕ್ ಮೂಲಕ ಕಿರಿಯ ಪೀಳಿಗೆಗೆ ಹಣಕಾಸಿನ ಸಂಕೀರ್ಣ ವಿಷಯವನ್ನು ಪ್ರವೇಶಿಸಲು ಮಾರ್ಗಗಳನ್ನು ಕಂಡುಕೊಳ್ಳುವ ಆಸಕ್ತಿಯನ್ನು ಬೆಳೆಸಿಕೊಂಡಿದ್ದಾರೆ. ಜೆಸ್ ಅವರು ಮೇರಿಲ್ಯಾಂಡ್ ವಿಶ್ವವಿದ್ಯಾಲಯದ ಫಿಲಿಪ್ ಮೆರಿಲ್ ಸ್ಕೂಲ್ ಆಫ್ ಜರ್ನಲಿಸಂನಿಂದ ಪತ್ರಿಕೋದ್ಯಮದಲ್ಲಿ ಸ್ನಾತಕೋತ್ತರ ಪದವಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ.