Сіз пайыздан гөрі негізгі қарызды қашан төлей бастайсыз?
Ипотека – бұл үй сатып алуға көмектесетін ұзақ мерзімді несие. Капиталды өтеумен қатар, несие берушіге пайыздарды да төлеу керек. Үй және оны қоршап тұрған жер кепілдікке қызмет етеді. Бірақ егер сіз үйге ие болғыңыз келсе, сіз тек осы жалпыламаларды ғана емес, көбірек білуіңіз керек. Бұл тұжырымдама бизнеске де қатысты, әсіресе бұл тұрақты шығындар мен жабылу нүктелеріне қатысты.
Үй сатып алғандардың барлығында дерлік ипотека бар. Ипотека мөлшерлемелері кешкі жаңалықтарда жиі айтылады, ал пайыздық мөлшерлеменің өзгеретіні туралы алыпсатарлық қаржылық мәдениеттің тұрақты бөлігіне айналды.
Заманауи ипотека 1934 жылы пайда болды, үкімет - Ұлы депрессия арқылы елге көмектесу үшін - болашақ үй иелерінің қарызға алатын соманы ұлғайту арқылы үйге қажетті бастапқы жарнаны барынша азайтатын ипотекалық бағдарлама жасаған. Бұған дейін 50% бастапқы жарна талап етілетін.
2022 жылы 20% бастапқы жарна қажет, әсіресе егер бастапқы жарна 20% -дан аз болса, сіз жеке ипотекалық сақтандыруды (PMI) алуыңыз керек, бұл сіздің ай сайынғы төлемдеріңізді жоғарылатады. Дегенмен, қалаған нәрсеге қол жеткізу міндетті емес. Ипотекалық бағдарламалар бар, олар әлдеқайда төмен бастапқы жарналар береді, бірақ егер сіз осы 20% ала алсаңыз, сізге керек.
Уақыт өте келе ипотекалық төлемдер төмендей ме?
Бірақ ұзақ уақытқа созылатын үй иелері туралы не деуге болады? Бұл 30 жылдық пайыздық төлемдер ауыртпалық болып көрінуі мүмкін, әсіресе қазіргі төмен пайыздық мөлшерлеме бойынша төлемдермен салыстырғанда.
Дегенмен, 15 жылдық қайта қаржыландыру арқылы сіз ипотеканы тезірек төлеу үшін төмен пайыздық мөлшерлемені және қысқа несие мерзімін ала аласыз. Бірақ сіздің ипотеканың мерзімі неғұрлым қысқа болса, ай сайынғы төлемдер соғұрлым жоғары болатынын есте сақтаңыз.
Жеті жыл төрт ай ішінде 5% пайыздық мөлшерлемемен сіздің қайта бағытталған ипотекалық төлемдеріңіз 135.000 59.000 долларға тең болады. Ол пайыз ретінде 30 XNUMX доллар үнемдеп қана қоймай, бастапқы XNUMX жылдық несие мерзімінен кейін оның қосымша ақшалай қоры бар.
Жыл сайын қосымша төлем жасаудың ең оңай жолдарының бірі - айына бір рет толық соманы төлеудің орнына екі апта сайын ипотекалық төлемнің жартысын төлеу. Бұл «екі апталық төлемдер» деп аталады.
Дегенмен, сіз екі апта сайын төлем жасай алмайсыз. Сіздің несиелік қызметшіңіз ішінара және тұрақты емес төлемдерді алу арқылы шатастыруы мүмкін. Осы жоспарды келісу үшін алдымен несиелік қызметшіңізбен сөйлесіңіз.
Менің ипотекалық төлемім 5 жылдан кейін төмендей ме?
Белгілі бір өнімдер арасында шешім қабылдағанда, ең танымалды таңдау оңай болуы мүмкін. Бірақ сіздің мақсаттарыңыз үшін дұрыс ипотекалық өнімді таңдауға келгенде, ең танымал опциямен жүру ең жақсы шешім болмауы мүмкін.
Ипотека әдетте несиені өтеу үшін белгілі бір мерзімге ие. Бұл ипотеканың мерзімі ретінде белгілі. Құрама Штаттардағы ең көп тараған ипотека мерзімі 30 жыл. 30 жылдық ипотека қарыз алушыға несиені өтеуге 30 жыл береді.
Ипотеканың бұл түрі бар адамдардың көпшілігі бастапқы несиені 30 жыл бойы сақтамайды. Шын мәнінде, ипотеканың әдеттегі ұзақтығы немесе оның орташа мерзімі 10 жылдан аз. Бұл қарыз алушылардың несиені рекордтық мерзімде төлегенінен емес. Үй иелері жаңа ипотеканы қайта қаржыландыру немесе мерзімі біткенше жаңа үй сатып алу ықтималдығы жоғары. Ұлттық REALTORS® қауымдастығының (NAR) мәліметтері бойынша, сатып алушылар тек сатып алған үйде орта есеппен 15 жыл қалады деп күтеді.
Неліктен Америкадағы 30 жылдық опция ипотеканың орташа мерзімі болып табылады? Оның танымалдылығы бірнеше түрлі факторларға байланысты, мысалы, ағымдағы ипотекалық пайыздық мөлшерлемелер, ай сайынғы төлем, сатып алынатын үйдің түрі немесе қарыз алушының қаржылық мақсаттары.
30 жылдық ипотека бойынша пайыздарды қанша уақыт төлейсіз?
Америка Құрама Штаттарында 2020 жылы ипотекалық несиенің пайыздық мөлшерлемелері рекордтық төменгі деңгейге жеткендіктен, жыл бойына үй сату өсті. Freddie Mac деректері комиссиялар мен ұпайларды есептемегенде 30 жылдық тіркелген ипотека бойынша пайыздық мөлшерлеме тарихта алғаш рет 3 жылдың шілдесінде 2020%-дан төмен түскенін көрсетеді. Санақ бюросы мен Ұлттық риэлторлар қауымдастығының мәліметтері бойынша 2020 жылдың қарашасында ипотекалық несие мөлшерлемелері төмендеген кезде, жаңа және бұрыннан бар үй сатылымдары өткен жылға қарағанда тиісінше 20,8% және 25,8% жоғары болды.
Ипотекалық несиені төлеу процесі амортизация деп аталады. Тіркелген мөлшерлемемен ипотека бойынша несиенің бүкіл мерзімі бойы ай сайынғы төлем бірдей болады, дегенмен негізгі борыш пен пайыздар үшін төленген сома өзгереді, өйткені пайыздық төлемдер ипотеканың өтелмеген қалдығы негізінде есептеледі. Осылайша, әрбір ай сайынғы төлемнің үлесі несие бойынша негізгі пайыздан негізгі қарызға өзгереді. Төменде $30 200.000 4 жылдық тіркелген мөлшерлеме бойынша жылдық XNUMX% ипотека бойынша несие амортизациясы кестесінің құрылымы берілген.
