Ұлыбританиядағы ипотеканың орташа ұзақтығы
Ипотеканы таңдау үй сатып алу процесінің ажырамас бөлігі болып табылады. Дәстүрлі 15 жылдық мерзімнің орнына 30 жылдық мерзімді таңдау ақылды қадам сияқты көрінеді, солай емес пе? Міндетті емес. Ипотека мерзімінің қысқартылған мерзімін таңдау пайыздарды үнемдейтін кейбір артықшылықтарға ие. Алайда, егер сіздің табысыңыз 15 жылдық мерзімге тым төмен болса, 30 жылдық ипотека ай сайын арзанырақ болады. Ипотеканың қандай түрін таңдауды шешпесеңіз, қайсысы сізге сәйкес келетінін білу үшін төменде қараңыз.
15 жылдық және 30 жылдық ипотека шарттарының негізгі айырмашылығы төлемдер мен пайыздардың қалай жинақталғанында. 15 жылдық ипотекамен ай сайынғы төлемдеріңіз жоғарырақ болады, бірақ сіз жалпы пайызды аз төлейсіз. 30 жылдық ипотекамен көбінесе керісінше болады. Пайызға байланысты үйіңізге көбірек төлейсіз. Бірақ ипотекалық төлемдер әдетте төмен болады.
Ипотека мерзімі туралы шешім қабылдауға тырысқанда, сіздің бюджетіңіз үшін ең жақсысы туралы ойланыңыз. Жалпы шығындарды өлшеп көріңіз. Мысалы, сіз үй сатып алу үшін 150.000 15 доллар қарыз алғыңыз келеді делік. Сіз 4,00 жылдық 30% немесе 4,50 жылдық 15% ипотекалық несиені таңдай аласыз. 1.110 жылдық жоспарда сіздің төлеміңіз сақтандыру мен салықтарды қоспағанда, айына шамамен $50.000 болады. Несие мерзімі ішінде сіз XNUMX XNUMX долларға жуық пайыз төлейсіз.
Бірінші рет сатып алушылар үшін ең жақсы ипотека мерзімі
Ипотека бойынша орташа өтеу мерзімі – 25 жыл. Бірақ L&C Mortgages ипотекалық брокерінің зерттеуіне сәйкес, 31-35 жылдар аралығында 2005-2015 жылдық ипотеканы алғаш рет сатып алушылардың саны екі есе өсті.
Айталық, сіз 250.000 3 фунт стерлингке 30% мөлшерлемемен жылжымайтын мүлікті сатып алдыңыз және сізде 175.000% депозит бар. 25 жылға 830 738 фунт стерлинг қарыз алу сізге айына 35 фунт стерлингке түседі. Егер тағы бес жыл қосылса, ай сайынғы төлем 673 фунтқа дейін төмендейді, ал 1.104 жылдық ипотека айына тек 1.884 фунт тұрады. Бұл жыл сайын XNUMX фунт немесе XNUMX фунтқа аз.
Дегенмен, артық төлеуге болатынын білу үшін ипотекалық келісімді тексерген жөн. Айыппұлсыз жасай алу, егер сізде өсім немесе күтпеген ақша болса, сізге көбірек икемділік береді. Сондай-ақ, уақыт қиындаса, келісімшарт сомасын төлеуге болады.
Бұл туралы ойлануға тұрарлық, өйткені стандартты ай сайынғы сомадан жоғары ипотекаға салған кез келген қосымша ақша ипотеканың жалпы ұзақтығын қысқартады, бұл сізге ипотеканың қолданылу мерзімі ішінде қосымша пайыздарды үнемдейді.
Ипотека әдетте қанша уақытқа созылады?
Белгіленген мөлшерлемедегі ипотекада пайыздық мөлшерлеме «өзгермелі» немесе түзету деп аталатын пайыздық мөлшерлемеден гөрі несиенің бүкіл мерзімі үшін өзгеріссіз қалады. Белгіленген мөлшерлемемен ипотеканы сипаттайтын нәрсе - несиенің мерзімі және оның пайыздық мөлшерлемесі. Бірқатар танымал тіркелген мөлшерлемемен тұрғын үй несиесі шарттары бар: 30 жылдық белгіленген мөлшерлемемен ипотека ең танымал, ал келесі 15 жылдық ипотека. Салыстыру үшін, басқа несие шарттары жиі өте сирек кездеседі. Кішігірім несиелерді төлейтін адамдар оларды 10 жылдан кейін төлеуге тырысады, ал арзан несиесі бар таза несиесі бар адамдар несиелерін 40 немесе 50 жылға дейін ұзартуды таңдауы мүмкін. Жоғары левереджді сақтап қалғысы келетіндер және өз позицияларын қолдау үшін басқа қаржылық активтері бар адамдар тек пайыздық ипотеканы немесе баллонды ипотеканы таңдай алады.
Америка Құрама Штаттарында тіркелген мөлшерлемемен ипотека ең танымал нұсқа болып табылады. Канада, Ұлыбритания және Австралия сияқты көптеген басқа елдерде өзгермелі мөлшерлеме бойынша несиелер норма болып табылады. Егер экономиканың үлкен бөлігі айнымалы мөлшерлемемен несиелермен немесе тек пайыздық төлемдермен құрылымдалған болса, егер тұрғын үй нарығы әлсіресе, ол пайыздық мөлшерлемелердің өсуі дефолтқа әкеліп соқтыратын өзін-өзі күшейтетін тұйық шеңберді құруы мүмкін, бұл өз кезегінде үйді төмендетеді. бағалар мен үй құндылықтары несиенің қысылуына және дефолтқа әкеледі.
Ипотеканың ең жақсы мерзімі
Ипотеканың таң қалдыратын алуан түрлілігі болуы мүмкін, бірақ үй сатып алушылар үшін іс жүзінде біреу ғана бар. 30 жылдық белгіленген мөлшерлемемен ипотека - бұл американдық архетип, қаржы құралдарының алма бәлегі. Бұл американдықтардың ұрпақтары өздерінің алғашқы үйіне ие болу жолы
Ипотека – бұл жылжымайтын мүлік кепілдігімен берілген мерзімді несиенің белгілі бір түрінен басқа ештеңе емес. Мерзімді несиеде қарыз алушы несиенің өтелмеген қалдығымен жыл сайын есептелген пайызды төлейді. Пайыз мөлшерлемесі де, ай сайынғы жарна да бекітілген.
Ай сайынғы төлем тұрақты болғандықтан, пайыздарды төлеуге кететін бөлігі мен негізгі қарызды төлеуге кететін бөлігі уақыт өте келе өзгереді. Бастапқыда, несие қалдығы өте жоғары болғандықтан, төлемнің көп бөлігі пайыздар болып табылады. Бірақ баланс азайған сайын, төлемнің пайыздық бөлігі төмендейді, ал негізгі бөлігі жоғарылайды.
Қысқа мерзімді несие ай сайынғы төлемді жоғарылатады, бұл 15 жылдық ипотеканы арзанырақ етеді. Бірақ қысқа мерзім несиені бірнеше бағытта арзандатады. Шындығында, несие мерзімі ішінде 30 жылдық ипотека 15 жылдық опциядан екі есе қымбатқа түседі.
