Мен зейнеткерлікке шыққанда үйге ақша төлеуім керек пе?
Үй сатып алмас бұрын, сатып алу процесінде кіммен жұмыс жасайтыныңызды таңдауыңыз керек. Бұл сіздің жылжымайтын мүлік агентіңізден басталады, дегенмен сіздің ипотекалық несие маманыңыз маңызды болуы мүмкін. Егер сізде үйіңіз бар болса, олар сізге қайта қаржыландыру немесе тұрғын үй несиесі бойынша кеңес бере алады. Қаржылық кеңесші үй несиесі қажеттіліктерін қанағаттандыру үшін қаржылық жоспарыңызды түзетуге де көмектеседі. Қалай болғанда да, сізде сенуге болатын несие сарапшысы болған кезде, сіз жұмыс істейтін компанияға қарамастан, сізде бұл адам көптеген жылдар бойы болуы мүмкін.
Толық қызмет көрсететін банктер федералдық жарғылық қаржы институттары ретінде белгілі. Олар чектік және жинақ шоттары, коммерциялық және іскерлік несиелер сияқты басқа банктік өнімдермен бірге үй несиелерін ұсынады. Көбісі инвестициялық және сақтандыру өнімдерін ұсынады. Ипотекалық несиелер - бұл олардың бизнесінің бір қыры. Федералдық депозиттерді сақтандыру компаниясы (FDIC) толық қызмет көрсететін банктерді реттейді және тексереді.
Екінші жағынан, жеке мемлекеттер ипотекалық компанияларды реттейді. Бұл ережелер де айтарлықтай қатал. Сондай-ақ, ипотекалық компанияны пайдалану сіздің барлық қаржылық шоттарды бір мекемеге біріктіре алмайтыныңызды білдіреді. Дегенмен, бұл кейбір адамдар үшін кедергі болмауы мүмкін.
Мен үйге қолма-қол ақша төлеп, содан кейін ипотека ала аламын ба?
Ипотекасыз өмір сүру идеясы әсіресе зейнеткерлікке жақындаған адамдар үшін тартымды болуы мүмкін. Қазіргі уақытта бос үйі бар адамдар үлкен отбасылық үйді ұстау оңайырақ кішігірім мүлік немесе кондоминиум пайдасына сатуды қарастырады. Үйде ұзақ уақыт тұрып жатқан және қазір ипотекалық балансы төмен немесе мүлде ипотекалық несиесі жоқ үй иелері жаңа жылжымайтын мүлікті сатудан түскен ақшаға сатып алу тиімді ме, жоқ па, соны қарастырғысы келеді. ипотека. Ерте зейнеткерлер зейнеткерлікке шыққанда қарыз алу туралы алаңдаушылық тудыруы мүмкін болса да, левередж өтеуі мүмкін.
Левередж – сіздің инвестициялық портфеліңіздің күтілетін кірістілік деңгейі несие бойынша пайыздық мөлшерлемеден жоғары болған кезде. Егер сіз оның орнына қаражатты инвестициялау арқылы таба аласыз деп күткеннен төмен қарыз ала алсаңыз, онда несиені қарастырған жөн. Әрине, қолма-қол ақшамен сатып алу немесе ипотеканы алу туралы шешім сіздің күтулеріңіз бен ағымдағы пайыздық мөлшерлемелер арасындағы спрэдті ғана емес, бірақ бұл пайдалы бастау нүктесі.
Ипотеканың орнына қолма-қол ақшаға үй сатып алудың жағымсыз жағы қандай болар еді?
Үйге иелік еткенде, сіз тұрғын үйге арналған несие алу үшін әртүрлі ипотекалық несиелерді пайдалана аласыз. Төмен пайыздық мөлшерлеме бойынша меншікті капиталды пайдаланудың жақсы нұсқаларына қолма-қол ақшаны қайта қаржыландыру, тұрғын үйге арналған несиелер және тұрғын үй үлестік несие желілері (HELOCs) кіреді.
Сіз әдетте үй құнының 80% дейін несие ала аласыз. VA қолма-қол ақшаны қайта қаржыландыру арқылы сіз үйіңіздің құнының 100% дейін ала аласыз, бірақ тек ардагерлер мен белсенді қызмет мүшелері VA несиесіне құқылы.
Үй иелері әдетте үй құнының 80% дейін екінші ипотека ретінде белгілі тұрғын үй үлестік несиесі арқылы қарыз ала алады. Дегенмен, кейбір кішігірім банктер мен несие серіктестіктері сіздің капиталыңыздың 100% алуға мүмкіндік береді.
Тұрғын үйге арналған несиелер қайта қаржыландырумен салыстырғанда жоғары пайыздық мөлшерлемелерге ие, бірақ несие картасымен немесе жеке несиемен салыстырғанда төмен мөлшерлемелер. Бұл белгіленген пайыздық мөлшерлемесі бар бөліп төлеу несиесі болғандықтан, сізде ай сайынғы комиссия да болады.
Сіз өз қаражатыңызды пайдалана аласыз. Бірақ қолма-қол ақшаңыз көп болмаса немесе жеке жинақтарыңызға немесе басқа инвестицияларыңызға қол тигізгіңіз келмесе, ақшалай қаражатты қайта қаржыландыру немесе үйдегі үлестік несие желісі сізге басқа мүлікті сатып алуға көмектеседі.
Мен инвестициялау үшін ипотека сұрауым керек пе?
Ипотека бойынша орташа өтеу мерзімі – 25 жыл. Бірақ L&C Mortgages ипотекалық брокерінің зерттеуіне сәйкес, 31-35 жылдар аралығында 2005-2015 жылдық ипотеканы алғаш рет сатып алушылардың саны екі есе өсті.
Айталық, сіз 250.000 3 фунт стерлингке 30% мөлшерлемемен жылжымайтын мүлікті сатып алдыңыз және сізде 175.000% депозит бар. 25 жылға 830 738 фунт стерлинг қарыз алу сізге айына 35 фунт стерлингке түседі. Егер тағы бес жыл қосылса, ай сайынғы төлем 673 фунтқа дейін төмендейді, ал 1.104 жылдық ипотека айына тек 1.884 фунт тұрады. Бұл жыл сайын XNUMX фунт немесе XNUMX фунтқа аз.
Дегенмен, артық төлеуге болатынын білу үшін ипотекалық келісімді тексерген жөн. Айыппұлсыз жасай алу, егер сізде өсім немесе күтпеген ақша болса, сізге көбірек икемділік береді. Сондай-ақ, уақыт қиындаса, келісімшарт сомасын төлеуге болады.
Бұл туралы ойлануға тұрарлық, өйткені стандартты ай сайынғы сомадан жоғары ипотекаға салған кез келген қосымша ақша ипотеканың жалпы ұзақтығын қысқартады, бұл сізге ипотеканың қолданылу мерзімі ішінде қосымша пайыздарды үнемдейді.
