Амортизацияланған
Ипотекаға немесе қаржыландырудың кез келген басқа түріне жүгінгіңіз келсе де, осы несиелерді өтеу үлгісін түсінгеніңізге сенімді болғаныңыз ыңғайлы. Осылайша, сіз өтеу міндеттемесін қабылдағанға дейін өзіңізді жақсы хабардар ете аласыз.
Несиелердің көпшілігінде, соның ішінде ипотека бойынша, негізгі борыш пен пайыздар несиенің қолданылу мерзімі ішінде төленеді. Несиенің бірінен екіншісіне айырмашылығы - негізгі борыш пен пайызды төлеу мөлшерлемесін анықтайтын екеуінің арақатынасы. Бұл мақалада біз толығымен амортизацияланған несиелерді талқылаймыз және оларды басқа төлем құрылымдарымен салыстырамыз.
Амортизация термині өзіндік анықтамаға лайық типтік несие жаргоны болып табылады. Амортизация жай ғана несие мерзімі ішінде ай сайын төленетін негізгі борыш пен сыйақы сомасын білдіреді. Несиенің басында төлемнің көп бөлігі пайыздарға кетеді. Несие мерзімі ішінде баланс баяу басқа жолмен өзгереді, мерзімнің соңында төлемнің барлығы дерлік негізгі қарызды немесе несиенің қалдығын өтеуге кетеді.
түзу сызықты амортизация
Көптеген адамдар үшін үй сатып алу - олар жасайтын ең үлкен қаржылық инвестиция. Оның жоғары бағасына байланысты адамдардың көпшілігі әдетте ипотекаға мұқтаж. Ипотекалық несие – бұл амортизацияланған несиенің бір түрі, оның көмегімен қарыз белгілі бір уақыт аралығында мерзімдік бөліктермен өтеледі. Амортизация мерзімі қарыз алушының ипотеканы төлеуге жұмсауды шешкен жылдардағы уақытты білдіреді.
Ең танымал түрі 30 жылдық белгіленген мөлшерлемемен ипотека болса да, сатып алушылардың басқа нұсқалары бар, соның ішінде 15 жылдық ипотека. Амортизация мерзімі тек несиені өтеуге кететін уақытты ғана емес, сонымен бірге ипотеканың бүкіл мерзімінде төленетін сыйақы мөлшеріне де әсер етеді. Ұзақ өтеу кезеңдері әдетте ай сайынғы төлемдердің азаюын және несиенің қызмет ету мерзімі ішінде жалпы пайыздық шығындардың жоғарылауын білдіреді.
Керісінше, өтеу мерзімінің қысқаруы әдетте ай сайынғы төлемдердің жоғарылауын және пайыздардың жалпы құнын төмендетуді білдіреді. Ипотекалық несие іздеп жүрген кез келген адам менеджмент пен әлеуетті жинаққа сәйкес келетінін табу үшін өтеудің әртүрлі нұсқаларын қарастырғаны жақсы идея. Төменде біз бүгінгі үй сатып алушылар үшін әртүрлі ипотекалық амортизация стратегияларын қарастырамыз.
Төмендегі элементтердің қайсысы дәстүрлі тұрғын үй несиесін өтеу кестесіне кіреді?
Егер сіз үй иесі болсаңыз және ипотеканы өтеу процесін бастасаңыз, сіз ипотекалық амортизация деп аталатын нәрсеге тап боласыз. Амортизация – белгіленген кестеге сәйкес уақыт бойынша тұрақты төлемдерді жүзеге асыру арқылы қарызды жою әрекеті. Ипотекаңызды төлеуге тырыссаңыз, оның қалай жұмыс істейтіні туралы нақты түсінікке ие болу маңызды. Процесс барысында көбірек практикалық нұсқаулық алғыңыз келсе, қаржылық кеңесші іздеуді қарастырыңыз.
Негізгі қарыз - бұл біреудің несие берушіден қарызға алатын ақша сомасы. Сонымен, егер сіз $250.000 ипотека алсаңыз, сіздің негізгі балансыңыз бастапқыда $250.000 болады. Пайыз - бұл несие беруші сізден қаржыландыруды пайдалануға рұқсат бергеніңіз үшін алатын комиссия. Пайызға байланысты үйге қарыздарыңыз сатып алуды қаржыландыру үшін алған 250.000 XNUMX доллардан асады.
Үй несиесін өтеу арқылы сіз ипотеканы төлейсіз, бірақ сіз тек қарызға алған ақшаңызды қайтармайсыз. Шындығында, сіз ипотекалық төлемдерді жасай бастағанда, ақшаңыздың көп бөлігі пайыздарды төлеуге кетеді. Сіз өтеу кестесінің соңына жақындамайынша, негізгі қарызды жабуға өте аз жұмсалады.
несие төлемі
Алғаш рет тұрғын үй несиесіне өтініш беру - бұл керемет тәжірибе. Сізге көптеген құжаттарды тапсыру керек. Несие беруші сіздің несиеңізді тексереді. Алғашқы жарнаны, мүлік салығын және жабу шығындарын төлеу үшін мыңдаған доллар үнемдеуге тура келеді.
Белгіленген мөлшерлеме бойынша несие, пайыздық мөлшерлеме өзгермейтін несие бойынша төлемдер салыстырмалы түрде тұрақты болады. Мүлік салығы немесе сақтандыру шығындары көтерілсе немесе төмендесе, олар сәл көтерілуі немесе төмендеуі мүмкін.
Реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека басқаша жұмыс істейді. Несиенің бұл түрінде пайыздық мөлшерлеме белгілі бір жыл санына, әдетте 5 немесе 7-ге дейін тұрақты болып қалады. Содан кейін пайыздық мөлшерлеме кезеңді түрде өзгеріп отырады - сіз келісім-шарт жасаған айнымалы ипотека түріне сәйкес несие байланысты экономикалық индекс. Бұл белгіленген кезеңнен кейін сіздің мөлшерлемеңіз көтерілуі немесе төмендеуі мүмкін дегенді білдіреді, бұл сіздің ай сайынғы төлеміңіз де солай болады.
ARM-де кейбір белгісіздік бар: бастапқы белгіленген кезең аяқталғаннан кейін ипотекалық төлеміңіз қанша болатынын ешқашан білмейсіз. Сондықтан кейбір қарыз алушылар өздерінің ARM-терін белгіленген мерзім аяқталғанға дейін белгіленген мөлшерлемемен ипотекаға қайта қаржыландырады.
