Euribor 2008 жылдың аяғынан бергі ең жоғары шегіне жеткенде, жылжымайтын мүлік көпіршігі жарылып жатқан кезде, айнымалы ипотека құнының өсуімен қалай күресуге болатынын ойлайтындар бар; Орташа есеппен 150.000 300.000-нан 200 500 еуроға дейінгі несие үшін сома XNUMX-ден XNUMX еуроға дейін артады. Дауылға қарсы тұрудың нұсқалары арасында тіркелген мөлшерлемеге ауысу... немесе мерзімінен бұрын өтеу арқылы пайыздарды үнемдеуге ұмтылу.
Болжалды амортизация дегеніміз не? Бұл ипотекалық қарызды төлеудің бір бөлігін немесе барлығын алдын ала беруден тұрады; бөліп төлеуге ғана емес, ай сайын төленетін соманы немесе төлейтін жылдар санын азайтуға тырысу үшін бірден үлкен соманы алыңыз.
Осы тұрғыдан алғанда, сіз осы операцияны жүзеге асыру үшін банкке барған кезде, субъект қарыздан алдын ала төлейтін ақшаны қалай шегергіміз келетінін сұрайды. Бұл кезектен тыс өтеуді жүзеге асырған кезде сіз екі нәрсені жасай аласыз, HelpMyCash еске салады: «Несиені тезірек төлеу үшін өтеу мерзімін қысқартыңыз. Ай сайынғы төлем амортизацияны жүргізгенге дейінгідей болып қалады. Немесе ай сайын азырақ төлеу үшін бөліп төлеу мөлшерін азайтыңыз. Эволюция кезеңі өзгеріссіз қалады».
Енді ипотека сәтіне байланысты мерзімінен бұрын амортизация жасаудан басқаларға қарағанда көбірек пайда әкелетін несиелер сериясы бар. Банкинтер өз блогында: «Жаңа ипотеканы өтеудің ең жақсы уақыты бізге қажет емес ақшаның едәуір бөлігін жинаған немесе біз есептемеген қосымша кіріс болған кезде болады», - деп көрсетеді.
Бұл тұрғыда Испанияда «ипотекалық несиелер ағылшын амортизациялық жүйесіне бағынады, сондықтан алғашқы жылдары пайыздың жоғары пайызы төленетінін және несиенің соңында капиталдың жоғары үлесін» есте ұстаған жөн. Бұл қаржы институтының қорытындысы: «Ипотекалық несиені ертерек өтеу соғұрлым жақсы болады, өйткені ұзақ мерзімді перспективада біз аз пайыз төлейміз». Оны несиенің соңында емес, басында жасаңыз.
Бұл қарастырылғаннан кейін, біз ай сайынғы төлемді азайту немесе ипотека жылдарын қысқарту арқылы амортизация жасағымыз келе ме деп өзімізге сұрақ қоюымыз керек. BBVA өзінің қаржы порталында көрсеткендей, «бөліп төлеу сомасын азайту (біз бұған капиталды да, пайыздарды да қосатынын есте ұстаймыз) ай сайынғы төлемдерді жеңілдетеді. Өз кезегінде, ипотекалық капиталдың бір бөлігін амортизациялау арқылы бүкіл несие бойынша төленетін жалпы сыйақы азаяды». Өз кезегінде, «өтеу мерзімін қысқарту үлкен табыстылықты қамтамасыз етеді, өйткені олар алдыңғы опциямен салыстырғанда (бөліп төлеуді азайту) аз пайызды төлейді. Кемшілік ретінде ай сайынғы төлем азаймайды». Теориялық тұрғыдан ақы емес, жылдарды жоғалту тиімдірек.
Томас Гомес Франко, VIU – Халықаралық Валенсия университетінің іскерлік әкімшілендіру және басқару дәрежесінің профессоры, бәрі адамның сатып алу қабілетіне байланысты екенін есіне алады. «Ең бастысы, филиалға барып, банк сіздің төлеміңізді немесе жылдарыңызды қанша азайтатынын айтуы керек. Онда сіз қолдағы жеткілікті кіріс әкелетіндігіңізді немесе квотаны қысқартпайтыныңызды есептейсіз», - деп қол қояды ол опция таңдалған жағдайда. Басқаша айтқанда, жинақ шынымен тартымды ма, жоқ па, соны есептей отырып.
Ол үшін HelpMyCash алатын практикалық мысал келтіреміз. 150.000 2 еуро көлеміндегі ипотека 30%, оның ішінде 15 жыл; 25.000-ші жылы ол XNUMX XNUMX еуроны алдын ала төлейді. Есептер осылай шығады:
Мерзімінен бұрын өтеу 1-нұсқа
Квотаның қысқаруымен
Ай сайынғы төлем 15 еуроны құрайтын несиенің 554,43 жылын төлеу керек. Біз ай сайын төленетін жарнаны азайту ретінде қолданылатын мерзімінен бұрын және түзетілген амортизация жасаймыз.
Бұл жағдайда өтеу мерзімі әлі 15 жыл қалды, бірақ комиссия айына 401,49 еуроға дейін төмендеді. Пайыздық жинақ 4.210,58 еуроны құрайды.
Мерзімінен бұрын өтеу 2-нұсқа
Мерзімді қысқартумен
Біз сол сценарийден бастаймыз: ай сайынғы 15 еуро төлемді төлеуге 554,43 жыл қалды. Біз несиелерімізді мерзімінен бұрын өтеуді таңдадық және оны өтеу мерзімін қысқарту ретінде қолдандық.
Біз төлеуге тиіс жылдар саны 11 жылға дейін қысқарды және біз үнемдейтін мүдделі тұлғалардың саны 7.727,75 XNUMX еуроға дейін өседі.
Жалға алуға болады
Осылайша, барлығы әрбір ипотекалық несие алушының қолындағы табысына байланысты болады. Егер сіз ай сайынғы төлем бойынша әрекет етсеңіз, сіз ай сайын жасалуы керек қаржылық күш-жігерді азайтуға тырысасыз, ал екінші жағынан, жылдар өткен сайын бірдей сома аз уақытта төленеді, сондықтан қаржылық бұлшықетті сақтай алады.
Бұдан басқа, барлық дерлік банктер мерзімінен бұрын өтеу үшін комиссия алатынын ескеру қажет. Evo Banco атап өткендей, комиссиялар заңмен реттеледі және ағымдағы максимумдар бар. «Белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотекалық несиелер бойынша, егер операция алғашқы 2 жылда жүзеге асырылса, олар амортизацияланған капиталдың ең көбі 10% -ын алуы мүмкін. Осы кезеңнен кейін амортизация жасағанда, осы комиссия үшін ең жоғары белгіленген 1,5% дейін төмендейді. Егер айнымалы ипотека туралы айтатын болсақ, ипотеканың алғашқы бес жылында 0,15% және келесі үш жылда 0,25% қолданылады», - деп хабарлайды олар өздерінің анықтамалық порталында.
